gratiskalkulator.no
Foreslå kalkulator
Økonomi

Rentekalkulator

Rentekalkulatoren regner ut månedsbeløp, effektiv rente og samlede renter for et annuitetslån med etableringsgebyr og termingebyr. Legg inn lånebeløp, nominell rente og nedbetalingstid, og se total lånekostnad.

Kort svar: Beregn månedsbetaling og effektiv rente for et annuitetslån med nominell rente, etableringsgebyr og termingebyr. Modellen beregner ikke en sparekonto eller enkel rente.

Et annuitetslån med gebyrer

Du legger inn lånebeløp, nominell årsrente, nedbetalingstid i år, etableringsgebyr og termingebyr per måned. Kalkulatoren regner med like store månedlige betalinger (annuitetslån), betalt ved slutten av hver måned. Renten holdes lik gjennom hele løpetiden.

Månedsbeløpet uten gebyr er:

lånebeløp × månedsrente ÷ (1 − (1 + månedsrente)^−antall måneder)

Månedsrenten er nominell rente delt på 12. Termingebyret legges til én gang per måned. Totale renter er summen av alle betalinger minus lånebeløpet, og total lånekostnad er renter pluss etableringsgebyr og alle termingebyrer.

Effektiv rente fra kontantstrømmen

Effektiv rente viser hva lånet koster per år når gebyrene er med. Kalkulatoren tar lånebeløpet minus etableringsgebyret, altså det du får utbetalt, og finner den månedsrenten som gjør at alle månedsbetalingene inkludert termingebyr har samme nåverdi som det utbetalte beløpet. Denne månedsrenten regnes om til årsrente med renters rente: (1 + månedsrente)^12 − 1.

Omregningen med renters rente gjør effektiv rente høyere enn nominell rente, også uten gebyrer. 5 % nominell rente med månedlige terminer gir 5,12 % effektiv rente.

Regneeksempel

Lite lånStort lån
Lånebeløp50 000 kr3 000 000 kr
Nominell rente5 %5 %
Løpetid2 år25 år
Etableringsgebyr2 500 kr2 500 kr
Termingebyr50 kr50 kr
Månedlig betaling2 244 kr17 588 kr
Total lånekostnad6 346 kr2 278 810 kr
Effektiv rente13,06 %5,16 %

De samme gebyrene utgjør en mye større del av kostnaden på et lite og kortvarig lån. Derfor kan et forbrukslån med lav nominell rente ha høy effektiv rente.

Hva påvirker resultatet mest

På store lån med lang løpetid er det renten og tiden som teller. 300 000 kr over 10 år koster 81 836 kr i renter med 5 % og 99 674 kr med 6 %. Strekker du det samme lånet med 5 % rente over 15 år, går månedsbeløpet ned fra 3 182 til 2 372 kr, men rentene øker til 127 029 kr.

På små lån er det gebyrene som teller mest, som eksemplet over viser.

Null rente og høye gebyrer

Med 0 % nominell rente deler kalkulatoren lånebeløpet likt på antall måneder. Gebyrene kan likevel gi positiv effektiv rente. Et rentefritt lån på 50 000 kr over 2 år med 50 kr i termingebyr gir 2 133 kr i måneden og 2,31 % effektiv rente. Er etableringsgebyret like stort som eller større enn lånebeløpet, viser kalkulatoren ingen resultater, fordi du ikke får noe utbetalt.

Det kalkulatoren ikke tar med

Renten er fast gjennom hele løpetiden i beregningen. De fleste boliglån i Norge har flytende rente, så de faktiske betalingene endrer seg når banken justerer renten. Kalkulatoren regner heller ikke med serielån, avdragsfrie perioder, ekstra innbetalinger eller skattefradrag.

Rentene du betaler, gir fradrag i alminnelig inntekt. Med 22 % skatt på alminnelig inntekt i 2026 blir skatten redusert med 22 kr for hver 100 kr i renter. Kalkulatoren for rentefradrag regner ut beløpet. Vil du se hvordan restgjelden går ned måned for måned, kan du bruke annuitetslånkalkulatoren.

Rentekalkulatoren regner på lån. For sparing bruker du renters rente-kalkulatoren.

Ofte stilte spørsmål

Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?

Nominell rente er renten banken oppgir per år, uten gebyrer. Effektiv rente tar med etableringsgebyr, termingebyrer og at renten belastes hver måned. Effektiv rente er derfor høyere enn nominell rente når lånet har gebyrer eller månedlige terminer. Bruk effektiv rente når du sammenligner lånetilbud.

Hvorfor er effektiv rente så høy på små lån?

Gebyrene er ofte faste kronebeløp. På et lån på 50 000 kr over to år utgjør 2 500 kr i etableringsgebyr og 50 kr i termingebyr en stor del av kostnaden, og effektiv rente blir 13,06 % selv om nominell rente er 5 %. På et lån på 3 millioner kroner blir de samme gebyrene nesten borte i regnestykket.

Hvor mye koster et lån på 500 000 kr?

Med 5 % nominell rente, 10 års nedbetaling, 5 000 kr i etableringsgebyr og 50 kr i termingebyr blir månedsbeløpet 5 353 kr. Rentene blir 136 393 kr, gebyrene 11 000 kr, og total lånekostnad blir 147 393 kr. Effektiv rente er 5,56 %.

Lønner det seg å betale ned lånet raskere?

Kortere løpetid gir høyere månedsbeløp, men lavere totale renter. Et lån på 300 000 kr med 5 % rente koster 81 836 kr i renter over 10 år og 127 029 kr over 15 år. Prøv ulike løpetider i kalkulatoren og se hvordan totale renter endrer seg.

Hva er rentefradraget?

Renter på lån gir fradrag i alminnelig inntekt, som skattlegges med 22 % i 2026. Betaler du 60 000 kr i renter i løpet av året, blir skatten 13 200 kr lavere. I Finnmark og Nord-Troms er satsen 18,5 %, så fradraget er verdt litt mindre der.

Hva er forskjellen på fast og flytende rente?

Med flytende rente kan banken endre renten i løpet av lånetiden, for eksempel når Norges Bank endrer styringsrenten. Med fast rente er renten bundet i en avtalt periode, ofte 3, 5 eller 10 år. Kalkulatoren regner med samme rente hele løpetiden, så for flytende rente viser den bare et scenario.

Hvorfor er effektiv rente høyere enn nominell rente når det ikke er gebyrer?

Renten regnes og betales hver måned. Effektiv rente gjør om månedsrenten til en årsrente med renters rente: (1 + 0,05 ÷ 12)^12 − 1 = 5,12 %. Med 6 % nominell rente blir effektiv rente 6,17 %. Forskjellen øker jo høyere renten er og jo oftere renten belastes.

Økonomisk ansvarsfraskrivelse: Beregningene er veiledende og basert på informasjonen du oppgir. Faktiske tall kan avvike avhengig av individuelle forhold, bankbetingelser og markedsforhold. Søk alltid profesjonell økonomisk rådgivning før du tar viktige finansielle beslutninger.

Kilder: Skatteetaten, Nav og SSB (satser for 2026). Kildegrunnlaget ble sist kontrollert .