Effektiv eller nominell rente
Standardvalget er effektiv årsavkastning. Kalkulatoren gjør den om til en månedsrente med (1 + r)^(1/12) − 1, slik at 7 prosent gir nøyaktig 7 prosent vekst per år. Oppgir banken en nominell rente, velger du nominell og hvor ofte renten legges til. Med 7 prosent nominell rente blir effektiv rente 7,00 prosent med årlig, 7,23 prosent med månedlig og 7,25 prosent med daglig kapitalisering.
Slik regner kalkulatoren
Sluttverdien etter n måneder med månedsrente i er:
startkapital × (1 + i)^n + månedsinnskudd × ((1 + i)^n − 1) ÷ i
Den første delen er startkapitalen med renters rente. Den andre delen er alle månedsinnskuddene, der hvert innskudd får rente fra måneden etter. Opptjent rente er sluttverdien minus startkapital og alle innskudd.
Regneeksempel med startverdiene
100 000 kr i startkapital og 2 000 kr i måneden i 20 år med 7 % effektiv årsavkastning:
| Beløp | |
|---|---|
| Startkapital | 100 000 kr |
| Innskudd, 2 000 kr × 240 måneder | 480 000 kr |
| Opptjent rente | 822 041 kr |
| Sluttverdi | 1 402 041 kr |
| Realverdi med 2,5 % inflasjon | 855 625 kr |
Startkapitalen alene vokser til 386 968 kr. Med enkel rente, der renten ikke legges til kapitalen, ville 100 000 kr blitt 240 000 kr. Forskjellen på 146 968 kr er rente på renter.
Hva påvirker resultatet mest
Tiden betyr mest. Med de samme innskuddene blir sluttverdien 538 819 kr etter 10 år, 1 402 041 kr etter 20 år og 3 100 131 kr etter 30 år. De siste ti årene gir mer enn de første tjue, fordi renten da regnes av et mye større beløp.
Avkastningen betyr også mye. Med 4 % i stedet for 7 % blir sluttverdien 946 796 kr etter 20 år, altså 455 245 kr mindre. Ved 7 % årlig avkastning dobles et beløp på omtrent 10,2 år. Tommelfingerregelen er 72 delt på renten i prosent.
Innskudd og kjøpekraft
Startkapitalen får rente fra første måned, og månedsinnskuddet legges til ved slutten av hver måned. Ved null rente er sluttverdien startkapital pluss alle innskudd. Inflasjonsjustert verdi finnes ved å dele sluttverdien på prisvekstfaktoren for hele perioden. Med 7 prosent effektiv avkastning og 2,5 prosent inflasjon blir realavkastningen omtrent 4,39 prosent per år.
Hva scenarioet forutsetter
Rente, inflasjon og månedlig innskudd holdes uendret. Skatt, gebyrer og markedssvingninger er ikke med. I virkeligheten varierer avkastningen fra år til år. Sparer du jevnlig, slår et dårlig år mot slutten sterkere ut enn et dårlig år i starten, fordi beløpet da er større. Med «Sammenlign to scenarioer» kan du sette to månedsbeløp eller to avkastninger opp mot hverandre.
Skatten avhenger av hvor pengene står. Renter på sparekonto skattlegges med 22 % hvert år. Gevinst på aksjefond i en aksjesparekonto skattlegges først når du tar ut mer enn du har satt inn, med 37,84 % i 2026. Begge deler gir lavere sluttverdi enn kalkulatoren viser. Aksjesparekontokalkulatoren regner med skatt.
Vil du finne månedsbeløpet som trengs for et bestemt sparemål, kan du bruke en sparekalkulator.