gratiskalkulator.no
Foreslå kalkulator
Økonomi

AFP-kalkulator

AFP-kalkulatoren sammenligner to uttaksscenarier med årlige AFP-beløp fra Nav eller pensjonsleverandøren din. Du velger uttaksalder, regulering og sluttalder, og ser samlet utbetaling og nåverdi før skatt.

Kort svar: Bruk dine personlige AFP-estimater som inngang. Et høyere samlet beløp i ett scenario er et resultat av de valgte årlige beløpene, uttaksaldrene og reguleringen.

Hva kalkulatoren gjør

Kalkulatoren summerer årlige AFP-beløp fra valgt uttaksalder til sluttalder. Den viser både samlet nominell utbetaling og nåverdi med diskonteringsrenten du oppgir. Beløpene er før skatt.

Du legger inn to scenarier, A og B, hver med startalder og årlig brutto AFP. I tillegg velger du alder i dag, hvilken alder du vil sammenligne frem til, årlig regulering og diskonteringsrente. Grafen viser hvor mye hvert scenario har betalt ut samlet ved hver alder.

Slik regner kalkulatoren

  • Utbetaling i år nummer n etter uttak = første årsbeløp × (1 + regulering)^n
  • Nominell sum = summen av alle årlige utbetalinger fra startalder til sluttalder
  • Nåverdi = summen av hver utbetaling ÷ (1 + diskonteringsrente)^antall år fra i dag

Nåverdien gjør beløp som kommer på ulike tidspunkter, lettere å sammenligne. En krone om ti år er verdt mindre enn en krone i dag, og diskonteringsrenten bestemmer hvor mye mindre.

Regneeksempel med startverdiene

Du er 57 år. Scenario A gir 42 000 kr i året fra 62 år, og scenario B gir 55 000 kr i året fra 67 år. Begge reguleres med 2 % i året, og du sammenligner frem til 90 år med 3 % diskonteringsrente.

Scenario AScenario B
Startalder62 år67 år
Antall år med utbetaling2823
Nominell sum1 556 151 kr1 586 473 kr
Nåverdi med 3 %892 008 kr847 266 kr

Nominelt gir scenario B mest frem til 90 år, men nåverdien er høyest i scenario A fordi pengene kommer tidligere. Med disse tallene går B forbi A i nominell sum først når sluttalderen er 88 år. Målt i nåverdi skjer det ikke før 100 år.

Hva påvirker resultatet mest

Sluttalderen avgjør mye. Sammenligner du bare til 80 år, gir A 899 317 kr og B 807 418 kr nominelt. Diskonteringsrenten betyr også mye: med 5 % blir nåverdien 640 249 kr for A og 575 064 kr for B, mens 0 % gir samme tall som den nominelle summen.

Regulering påvirker begge scenariene likt i prosent, men gir større utslag for det scenarioet som varer lengst.

Ulike AFP-ordninger

Privat AFP, offentlig AFP for årskull til og med 1962 og ny offentlig AFP for årskull fra 1963 følger ulike regler. Privat AFP og ny offentlig AFP er livsvarige ordninger, mens gammel offentlig AFP gjelder før 67 år. Beregningen her prøver ikke vilkårene og utleder ikke AFP-beløpet fra lønn eller opptjening.

Privat AFP er en kvalifikasjonsordning. Vilkårene må være oppfylt både rundt 62-årsdagen og når du tar ut AFP. Les vilkårene hos Fellesordningen for AFP før du legger planer.

Nav: AFP i privat sektor, Statens pensjonskasse: gammel og ny offentlig AFP.

Vanlige feil

Bruk beløp som hører til hver startalder. AFP-beløpet blir høyere jo senere du starter, så samme årsbeløp i begge scenarier gir et feil bilde. Hent et estimat for hver alder i Navs pensjonskalkulator.

Sammenlign også alderspensjonen fra folketrygden. Den påvirkes av uttaksalder på samme måte og er ofte større enn AFP. Bruk alderspensjonskalkulatoren for å regne på den delen.

Ofte stilte spørsmål

Hva er AFP?

AFP betyr avtalefestet pensjon. Det er en pensjonsordning for ansatte i bedrifter og virksomheter med tariffavtale som omfatter AFP. I privat sektor og for offentlig ansatte født i 1963 eller senere er AFP et livsvarig tillegg til alderspensjonen fra folketrygden. Du kan tidligst ta den ut fra 62 år.

Lønner det seg å ta ut AFP tidlig?

Det avhenger av hvor lenge du lever, og hvor mye du trenger pengene nå. Tidlig uttak gir lavere årlig beløp over flere år. I eksemplet med 42 000 kr fra 62 år og 55 000 kr fra 67 år går det sene uttaket forbi i samlet sum først ved 88 år.

Hvilken diskonteringsrente bør jeg velge?

Bruk renten du kunne fått på pengene ellers, for eksempel renten på en sparekonto eller forventet avkastning etter skatt. Tilsvarer renten reguleringen av AFP, er nominell sum og nåverdi omtrent sammenlignbare. Test gjerne både 0 %, 3 % og 5 % for å se hvor følsomt valget er.

Hvordan reguleres AFP?

Privat AFP og livsvarig offentlig AFP blir regulert årlig, på samme tidspunkt som alderspensjonen fra folketrygden. Kalkulatoren bruker én fast regulering i prosent for alle år. Startverdien er 2 %, men du kan legge inn en annen sats.

Hva skjer med AFP hvis jeg slutter i jobben før 62 år?

For privat AFP må du som hovedregel være ansatt i en bedrift med AFP-ordning når du fyller 62 år og når du tar ut AFP. Slutter du, blir oppsagt eller bedriften går ut av ordningen, kan du miste retten. Fellesordningen for AFP har egne regler for slike tilfeller.

Blir AFP skattet som lønn?

Nei, AFP skattlegges som pensjonsinntekt. Pensjonsinntekt har lavere trygdeavgift enn lønn, 5,1 % mot 7,6 % i 2026, og et eget minstefradrag. Kalkulatoren viser beløpene før skatt fordi skatten avhenger av hvilke andre inntekter du har samme år.

Økonomisk ansvarsfraskrivelse: Beregningene er veiledende og basert på informasjonen du oppgir. Faktiske tall kan avvike avhengig av individuelle forhold, bankbetingelser og markedsforhold. Søk alltid profesjonell økonomisk rådgivning før du tar viktige finansielle beslutninger.

Kilder: Skatteetaten, Nav og SSB (satser for 2026). Kildegrunnlaget ble sist kontrollert .