Få et anslag på livsvarig AFP i privat sektor ut fra inntekten din gjennom yrkeslivet og når du planlegger å ta ut pensjonen. AFP kommer på toppen av alderspensjonen fra folketrygden.
Bør du regne med AFP?
Avtalefestet pensjon i privat sektor er en livsvarig ytelse som kan utgjøre flere tusen kroner i måneden resten av livet. Men den er ikke en rettighet alle har – den krever at du jobber i en bedrift med AFP-avtale og at du oppfyller strenge kvalifikasjonskrav. Før du legger den inn i pensjonsplanen, bør du vurdere om du faktisk vil kvalifisere.
Hvordan AFP tjenes opp
For deg født i 1963 eller senere er AFP i privat sektor livsvarig. Den beregnes som 0,314 prosent av all pensjonsgivende inntekt opp til 7,1 G, fra du er 13 år til og med året du fyller 61. Beholdningen levealdersjusteres ut fra årskull og uttaksalder, akkurat som alderspensjonen. Tar du ut AFP tidlig, fordeles beløpet over flere år og blir lavere per måned.
Et forenklet regneeksempel
Har du tjent rundt 600 000 kroner i året over et langt yrkesliv, bygger du opp en betydelig AFP-beholdning. Avsetningen på 0,314 prosent av lønnen hvert år summerer seg, og fordelt over forventet levetid kan AFP gi i størrelsesorden 3 000–5 000 kroner i måneden livet ut – på toppen av folketrygd og tjenestepensjon. Det eksakte beløpet avhenger sterkt av inntektshistorikk og uttaksalder.
Kvalifikasjonskravene du må passe på
Dette er der mange faller utenfor. For å få AFP må du blant annet:
- Ha jobbet i en AFP-bedrift i minst 7 av de siste 9 årene før du fyller 62.
- Være ansatt i en slik bedrift på uttakstidspunktet.
- Ikke ha hatt for høy inntekt fra annet hold eller for lange avbrudd.
Bytter du til en jobb uten AFP-avtale rett før pensjonsalder, kan du miste hele ytelsen. Dette er en avgjørende vurdering hvis du nærmer deg 60 og vurderer jobbskifte.
AFP mot ren alderspensjon
I motsetning til den gamle AFP-ordningen kan ny AFP tas ut samtidig som du jobber, og den reduseres ikke av arbeidsinntekt. Du kan altså kombinere lønn, alderspensjon og AFP fra 62 år dersom du oppfyller vilkårene.
Sjekk din egen situasjon
Kalkulatoren gir et grovt anslag. Den faktiske opptjeningen din ser du i din egen pensjonsoversikt. Les mer om vilkår og beregning hos [NAV om AFP i privat sektor](https://www.nav.no/afp-i-privat-sektor) og hos [Fellesordningen for AFP](https://www.afp.no/).
Ofte stilte spørsmål
Hva er AFP pensjon?
AFP (avtalefestet pensjon) er en tilleggsordning til folketrygden som gir deg rett til å ta ut pensjon fra 62 år. Det finnes to ordninger: AFP i privat sektor er et livsvarig tillegg til alderspensjonen, mens AFP i offentlig sektor kompenserer for levealdersjustering ved tidliguttak. Ordningen er avtalt mellom arbeidsgiver- og arbeidstakerorganisasjoner, og dekker rundt 900 000 arbeidstakere i Norge. Du har rett til AFP hvis du har jobbet i virksomhet med AFP-ordning de siste tre årene, og har minst syv års opptjening totalt etter fylte 50 år. AFP kommer i tillegg til alderspensjon fra NAV og eventuelle tjenestepensjoner.
Hvordan beregne AFP?
For å beregne AFP privat tar du pensjonsgivende inntekt opp til 7,1G (ca. 910 000 kr i 2026) multiplisert med 0,314% per opptjeningsår. Hvis du har tjent gjennomsnittlig 500 000 kr i 40 år, gir dette en pensjonsbeholdning som utbetales livsvarig. AFP i offentlig sektor beregnes som kompensasjon for levealdersjustering – typisk 18-25% av alderspensjonen ved uttak som 62-åring. Beregningen påvirkes av uttaksalder, opptjeningsår og årlig lønnsregulering. En AFP kalkulator tar høyde for alle disse faktorene og viser deg nøyaktig utbetaling både før og etter skatt. Husk at AFP reguleres årlig med lønnsveksten i samfunnet.
Hvor mye får jeg i AFP?
Utbetalingen avhenger av inntekt, opptjeningsår og sektor. I privat sektor får en person med 40 års opptjening og gjennomsnittlig inntekt på 500 000 kr årlig cirka 70 000-80 000 kr i AFP før skatt per år. I offentlig sektor kompenserer AFP for levealdersjustering – hvis alderspensjonen din er 350 000 kr ved uttak som 62-åring, kan AFP-tillegget være 70 000-90 000 kr årlig. Høyere inntekt gir høyere AFP opp til inntektstak på 7,1G. AFP utbetales månedlig sammen med alderspensjon fra NAV. Med en AFP kalkulator kan du se eksakt utbetaling basert på dine tall, inkludert skatteberegning og sammenligning av ulike uttaksaldre.
Når kan jeg ta ut AFP?
Du kan ta ut AFP fra måneden etter du fyller 62 år, forutsatt at du oppfyller vilkårene. Søknadsfristen er senest måneden før du ønsker å starte uttaket. I privat sektor kan du ta ut AFP selv om du fortsetter i full jobb. I offentlig sektor må du redusere arbeidstiden til under 20% stilling for å få full AFP. Du kan velge å utsette AFP-uttaket til senere – mange venter til 65 eller 67 år for høyere livsvarig utbetaling. Det finnes ingen øvre aldersgrense for AFP-uttak, men de fleste tar ut AFP samtidig med alderspensjon. Bruk en AFP alder beregner for å finne optimal uttakstidspunkt basert på din situasjon og forventede levealder.
Hvordan fungerer AFP?
AFP i privat sektor bygger opp en pensjonsbeholdning basert på 0,314% av pensjonsgivende inntekt per år. Beholdningen oppreguleres årlig med lønnsveksten og deles på forventet antall leveår ved uttak (delingstallet). AFP utbetales livsvarig sammen med alderspensjon. I offentlig sektor fungerer AFP som kompensasjon for levealdersjustering – du får et tillegg som utjevner reduksjonen i alderspensjon ved tidliguttak. AFP påvirkes ikke av andre inntekter i privat sektor, men samordnes med offentlig tjenestepensjon i offentlig AFP. AFP beskattes som pensjonsinntekt. Ordningen finansieres av arbeidsgivere gjennom tariffavtaler. En AFP simulator viser hvordan utbetalingen endres med ulike valg av uttakstidspunkt og arbeidsinntekt.
Hvem har rett til AFP?
Du har rett til AFP hvis du oppfyller følgende krav: har jobbet i virksomhet med AFP-ordning de siste tre årene før uttak, har minst syv års opptjening etter fylte 50 år, er medlem av folketrygden ved uttak, og ikke mottar uføretrygd. Både privat og offentlig sektor har AFP-ordninger, men de dekker kun bedrifter som har inngått tariffavtaler om dette. Rundt 900 000 norske arbeidstakere har AFP-rettigheter. Hvis du har jobbet både i privat og offentlig sektor, kan du ha opptjent rettigheter i begge ordninger. Sjekk med arbeidsgiver eller fagforening om din bedrift har AFP. Bruk en AFP kalkulator for å beregne hva du kan få basert på dine opptjeningsår og inntekt.
Hva er forskjellen mellom AFP privat og offentlig?
AFP privat er et livsvarig tillegg som bygges opp som egen pensjonsbeholdning (0,314% av inntekt per år) og utbetales uavhengig av arbeidsinntekt. Du kan jobbe 100% og få full AFP. AFP offentlig er kompensasjon for levealdersjustering ved tidliguttak – et tillegg som utjevner reduksjonen i alderspensjon. Her må du redusere arbeid til under 20% for full AFP. Privat AFP reguleres med lønnsvekst, offentlig AFP med pensjonsregulering. Privat AFP samordnes ikke med tjenestepensjon, mens offentlig AFP samordnes. Skattemessig behandles begge som pensjonsinntekt. En AFP kalkulator for privat sektor vil gi andre resultater enn en for offentlig sektor, selv med samme inntektshistorikk. Begge ordninger er livsvarige og utbetales fra 62 år.
Lønner det seg å ta ut AFP?
Det avhenger av din situasjon. AFP privat lønner seg nesten alltid fordi det er et tillegg uten reduksjon i alderspensjon, og du kan fortsette å jobbe. Hvis du lever til gjennomsnittsalder (84 år for kvinner, 81 for menn), får du betydelig mer totalt ved tidlig uttak. AFP offentlig lønner seg hvis du har god helse og moderat levealder – ved svært høy levealder kan det lønne seg å vente. Skattemessig får du lavere skatt på pensjon enn lønn. Økonomisk lønner det seg å ta ut AFP hvis du har bruk for inntekten, eller kan investere pengene til høyere avkastning enn pensjonsoppregningen. Bruk en AFP uttak kalkulator med ulike levealderscenarier for å se hva som passer din situasjon best. Husk at AFP er en rettighet du har tjent opp.