Slik fungerer et annuitetslån
Med et annuitetslån betaler du like mye hver termin så lenge renten og gebyrene er uendret. Hver betaling består av renter og avdrag. Renten regnes av restgjelden, så i starten går mest til renter. Etter hvert som gjelden synker, går en større del til avdrag.
Kalkulatoren tar lånebeløp opp til 10 000 000 kr, nominell eller effektiv rente, nedbetalingstid fra 1 til 30 år, antall terminer per år og en avdragsfri periode. Du kan også legge inn etableringsgebyr og termingebyr per måned. Når siden åpnes, er lånet 1 000 000 kr til 5 % over 10 år med månedlige terminer og uten gebyrer.
Slik regner kalkulatoren
Terminbeløpet før gebyr regnes slik:
Terminbeløp = lånebeløp × r / (1 − (1 + r)^−n)
Her er r den nominelle årsrenten delt på antall terminer per år, og n er antall terminer i nedbetalingsperioden. Termingebyret oppgir du per måned. Kalkulatoren gjør det om til gebyr per termin med månedsgebyr × 12 / antall terminer per år, så 50 kr i måneden blir 150 kr per termin ved kvartalsvise betalinger.
Effektiv rente er renten som gjør at alle betalingene, med gebyrer, har samme nåverdi som lånebeløpet minus etableringsgebyret. Renten per termin regnes om til årsrente med rentes rente.
Resultatet viser betaling per termin, total rente, effektiv rente og totalt å betale. Under resultatet finner du en nedbetalingsplan per år med renter, avdrag og restgjeld, og en sammenligning med et serielån med samme rente og løpetid.
Eksempel: 1 000 000 kr over 10 år
Du låner 1 000 000 kr til 5 % nominell rente over 10 år med månedlige terminer og uten gebyrer.
- Terminbeløp: 10 607 kr i måneden
- Første termin: 4 167 kr i renter og 6 441 kr i avdrag
- Total rente: 272 786 kr
- Effektiv rente: 5,12 %
Med etableringsgebyr på 2 500 kr og 50 kr i termingebyr blir månedsbeløpet 10 657 kr. Totalt å betale blir 1 281 286 kr, og effektiv rente 5,28 %.
Uten gebyrer koster et serielån med samme rente og løpetid 252 083 kr i renter, altså 20 703 kr mindre. Til gjengjeld er første betaling på serielånet 12 500 kr. Legger du inn termingebyr, tar sammenligningen det med i serielånets første termin, slik som i terminbeløpet for annuitetslånet. Vil du se hele planen for et serielån, kan du bruke serielånkalkulatoren.
Antall terminer per år
Du kan velge månedlige, kvartalsvise, halvårlige eller årlige betalinger. Samme lån på 1 000 000 kr til 5 % over 10 år, uten gebyrer:
| Terminer | Per termin | Total rente | Effektiv rente |
|---|---|---|---|
| Månedlig | 10 607 kr | 272 786 kr | 5,12 % |
| Kvartalsvis | 31 921 kr | 276 857 kr | 5,09 % |
| Halvårlig | 64 147 kr | 282 943 kr | 5,06 % |
| Årlig | 129 505 kr | 295 046 kr | 5,00 % |
Med færre terminer i året blir effektiv rente lavere, fordi renten legges til sjeldnere. Rentene i kroner blir likevel høyere, fordi gjelden betales ned senere og står lenger.
Avdragsfri periode
I den avdragsfrie perioden betaler du bare renter og termingebyr, og gjelden står uendret. Kalkulatoren beholder den opprinnelige sluttdatoen, så hele lånet må betales ned i årene som er igjen. Den avdragsfrie perioden kan være opptil 10 år og må være minst ett år kortere enn løpetiden.
Med 2 års avdragsfrihet i eksempelet betaler du 4 167 kr i måneden de første 2 årene. Deretter blir terminbeløpet 12 660 kr i 8 år. Total rente øker fra 272 786 kr til 315 352 kr, altså 42 566 kr mer.
For boliglån sier utlånsforskriften at du må betale avdrag når lånet er mer enn 60 % av boligens verdi.
Det kalkulatoren ikke regner på
Renten er fast gjennom hele løpetiden. Kalkulatoren regner ikke på renteendringer, ekstra innbetalinger eller rentefradrag. Vil du se hvor mye du sparer på å betale inn mer enn terminbeløpet, kan du bruke kalkulatoren for ekstra nedbetaling.