Test betalingsplanen
Legg inn gjelden, renten og antall betalingsår. Kalkulatoren regner studielånet som et annuitetslån med månedlige regninger og holder renten uendret i hele perioden. Lånekassen sender en regning hver måned, og de fleste har en nedbetalingsplan over 20 år. Har du lite gjeld, blir planen kortere. Sammenlign resultatet med betalingsplanen på Dine sider.
Standardrenten i kalkulatoren følger Lånekassens flytende rente: 4,602 % til og med oktober 2026 og 4,707 % fra 1. november 2026. Eksemplene under bruker 4,602 %. Lånekassen fastsetter den flytende renten annenhver måned, ut fra gjennomsnittet av de fem beste boliglånstilbudene i markedet minus 0,15 prosentpoeng. Du kan også avtale fast rente i 3, 5 eller 10 år.
Slik regner kalkulatoren
Månedsrenten er årsrenten delt på 12. Terminbeløpet følger den vanlige annuitetsformelen:
termin = saldo × månedsrente × (1 + månedsrente)^n / ((1 + månedsrente)^n − 1)
Her er n antall månedlige betalinger, altså år × 12. Utsatte regninger kommer før nedbetalingen starter. For hver utsatt måned legges renten til saldoen: saldo etter utsettelse = gjeld × (1 + månedsrente)^antall utsatte regninger. Den nye saldoen fordeles deretter over valgt antall år.
Ekstra per måned legges oppå terminbeløpet, og du velger hva den ekstra innbetalingen skal gjøre. Standardvalget følger Lånekassen: terminbeløpet regnes ut på nytt over resten av planen og blir lavere etter hver ekstra innbetaling. Velger du kortere nedbetalingstid, betaler du termin pluss ekstra beløp hver måned til gjelden er null. Kalkulatoren viser hvor mye rente du sparer med begge valgene.
Eksempel: 400 000 kr over 20 år
Med 400 000 kr i gjeld, 4,602 % rente og 20 års nedbetaling blir terminbeløpet 2 553 kr per måned. Du betaler 612 642 kr totalt, og 212 642 kr av dette er renter.
| Scenario | Termin per måned | Renter totalt |
|---|---|---|
| 20 år, ingen utsettelse | 2 553 kr | 212 642 kr |
| 20 år, 12 utsatte regninger | 2 673 kr | 241 438 kr |
| 20 år, 36 utsatte regninger | 2 930 kr | 303 154 kr |
| 15 år, ingen utsettelse | 3 081 kr | 154 556 kr |
| 10 år, ingen utsettelse | 4 165 kr | 99 828 kr |
Utsetter du 12 regninger, vokser gjelden med 18 801 kr i renter før første betaling. Samlet koster utsettelsen 28 796 kr mer enn planen uten utsettelse. Betaler du 1 000 kr ekstra hver måned fra start, senker Lånekassen terminbeløpet til 2 475 kr etter ett år. Lånet blir nedbetalt etter 211 måneder i stedet for 240, og du sparer 60 135 kr i renter. Velger du kortere nedbetalingstid og betaler 3 553 kr hver måned, blir lånet nedbetalt etter 148 måneder, og du sparer 87 991 kr.
Hva som påvirker resultatet mest
Nedbetalingstiden betyr mest for de samlede rentene. Går du fra 20 til 10 år, stiger terminbeløpet med 1 612 kr, mens rentekostnaden faller med 112 814 kr. Renten betyr også mye, fordi lånet løper i mange år. Med 5,602 % i stedet for 4,602 % stiger terminbeløpet til 2 775 kr, og rentene øker med omtrent 53 000 kr over 20 år. Utsettelser hjelper når økonomien er stram, men hver utsatt måned legger renten for den måneden til gjelden.
Renter på studielån er fradragsberettiget som gjeldsrenter. Fradraget reduserer skatten med 22 % av rentene du betaler. Med 4,602 % nominell rente blir rentekostnaden etter skatt omtrent 3,59 %. Kalkulatoren viser rentene før skattefradrag.
Hva kalkulatoren ikke tar med
Kalkulatoren endrer ikke planen din hos Lånekassen. Vil du bli ferdig tidligere med samme beløp hver måned, må du endre nedbetalingsplanen på Dine sider. Med fast rente kan du ikke endre nedbetalingstiden. Har du fast rente, kan Lånekassen legge til et rentetap eller trekke fra en rentegevinst når du betaler ekstra. Den justeringen er ikke med.
Kalkulatoren tar heller ikke med gebyrer, renteendringer, sletting av renter eller omgjøring til stipend. Vet du ikke hvor stor gjelden blir, kan du starte med studielånskalkulatoren. Les om renter og gebyrer og betalingsutsettelse hos Lånekassen.