Hva du legger inn
Du oppgir bilprisen og hvor mye du betaler selv. Lim inn lenken til en bilannonse på FINN, så blir totalprisen med omregistrering bilprisen. Egenkapitalen skriver du inn i kroner, og kalkulatoren viser hvor mange prosent av bilprisen beløpet utgjør. Lånebeløpet er bilprisen minus egenkapitalen.
Deretter velger du nedbetalingstid fra 1 til 10 år, renten og gebyrene. Renten kan du skrive inn som nominell eller effektiv rente. Velger du effektiv rente, finner kalkulatoren den nominelle renten som passer med gebyrene du har lagt inn. Når siden åpnes, er bilprisen 300 000 kr, egenkapitalen 20 %, renten 7 %, etableringsgebyret 2 000 kr og termingebyret 60 kr. Renten er et regneeksempel. Bruk renten fra tilbudet du har fått.
Resultatet viser månedlig betaling med termingebyr, lånebeløp, effektiv rente og totale renter. Du får også en fordeling av lånebeløp, renter og gebyrer, et diagram over restgjeld, avdrag og renter år for år, og to alternative scenarier: kortere løpetid og 35 % egenkapital. Med «Sammenlign to scenarioer» kan du selv endre rente, nedbetalingstid eller egenkapital for scenario B og se det mot det første.
Slik regner kalkulatoren
Du velger annuitetslån eller serielån. Renten er fast hele løpetiden.
- Annuitet: Terminbeløp = lånebeløp × r / (1 − (1 + r)^−n). Betalingen er lik hver måned.
- Serielån: Avdraget er lånebeløpet delt på n hver måned. Renten regnes av restgjelden, så den første betalingen er høyest, og betalingen synker hver måned.
Her er r den nominelle årsrenten delt på 12, og n er antall måneder. Månedlig betaling er terminbeløpet pluss termingebyret. Totale renter er summen av rentene i nedbetalingsplanen. Totalt å betale er lånebeløpet, rentene, etableringsgebyret og alle termingebyrene.
For effektiv rente trekker kalkulatoren etableringsgebyret fra lånebeløpet. Så finner den månedsrenten som gjør at alle månedlige betalinger, med termingebyr, har samme nåverdi som beløpet du får utbetalt. Månedsrenten regnes om til årsrente med rentes rente.
Eksempel: bil til 300 000 kr
Du betaler 60 000 kr selv og låner 240 000 kr til 7 % nominell rente over 5 år. Etableringsgebyret er 2 000 kr og termingebyret 60 kr.
- Terminbeløp: 4 752 kr, med termingebyr 4 812 kr i måneden
- Totale renter: 45 137 kr
- Gebyrer: 2 000 kr + 60 × 60 kr = 5 600 kr
- Totalt å betale: 290 737 kr
- Effektiv rente: 8,17 %
Uten gebyrer ville effektiv rente vært 7,23 %. Termingebyret alene løfter den til 7,79 %, og etableringsgebyret løfter den videre til 8,17 %. På et billån utgjør faste gebyrer en større del av kostnaden enn på et boliglån, fordi lånet er mindre og løpetiden kortere.
Etter ett år er restgjelden 198 456 kr, og etter tre år 106 143 kr.
Løpetiden styrer kostnaden
Samme lån på 240 000 kr til 7 % med de samme gebyrene:
| Løpetid | Per måned | Totale renter | Gebyrer | Effektiv rente |
|---|---|---|---|---|
| 3 år | 7 471 kr | 26 778 kr | 4 160 kr | 8,42 % |
| 5 år | 4 812 kr | 45 137 kr | 5 600 kr | 8,17 % |
| 7 år | 3 682 kr | 64 268 kr | 7 040 kr | 8,05 % |
| 10 år | 2 847 kr | 94 392 kr | 9 200 kr | 7,95 % |
Effektiv rente går ned når løpetiden blir lengre, fordi etableringsgebyret fordeles på flere år. Rentene i kroner går likevel opp. Sammenlign derfor tilbud med ulik løpetid på rentene og gebyrene i kroner i tillegg til effektiv rente.
Egenkapital og samlet gjeld
Mer egenkapital gir et mindre lån og lavere renter. Med 35 % egenkapital i eksempelet låner du 195 000 kr. Du må betale 45 000 kr mer selv, men rentene blir 8 463 kr lavere over 5 år. Kalkulatoren viser denne sammenligningen automatisk når egenkapitalen er under 35 %.
Billånet teller med i den samlede gjelden din. Etter utlånsforskriften kan samlet gjeld normalt ikke være mer enn 5 ganger brutto årsinntekt når du søker nytt boliglån eller forbrukslån. Kalkulatoren sjekker ikke hva banken krever av egenkapital eller inntekt.
Det kalkulatoren ikke tar med
Renten er fast gjennom hele løpetiden. Kalkulatoren regner ikke på renteendringer, ekstra innbetalinger, restverdilån eller hva bilen er verdt når lånet er nedbetalt. Forsikring, drivstoff, strøm, service og dekk er heller ikke med. Hva bilen koster i året, kan du regne ut i bilkostnadskalkulatoren. Vurderer du leasing, kan du sammenligne i kalkulatoren for leasing eller kjøp.