Verktøyet sammenligner lånet ditt med og uten ekstra innbetalinger, og viser hvor mange renter og måneder du sparer. Du kan teste både engangsbeløp og fast månedlig ekstra.
Bør du betale ekstra på lånet?
Det korte svaret avhenger av én sammenligning: gir lånet ditt høyere rente enn det du kan få ved å spare eller investere pengene andre steder? Renten du slipper å betale er sikker, mens avkastning på sparing er usikker og kan bli skattlagt. Rentefradraget gjør den faktiske besparelsen lavere enn den nominelle lånerenten. Ekstra nedbetaling er derfor særlig aktuelt for dyr gjeld.
Når lønner det seg klart?
- Forbrukslån og kredittkort: Ekstra nedbetaling gir en sikker rentebesparelse. Sammenlign denne med alternativets avkastning etter skatt, kostnader og risiko.
- Boliglån: Sammenlign netto rentekostnad etter rentefradrag med forventet avkastning og risiko. Historisk fondsavkastning varierer med indeks, periode og valuta og sier ikke hva du får fremover.
Hvor mye er det egentlig å spare?
Ta et boliglån på 2,5 millioner kroner med 5,5 % rente og 25 års løpetid. Betaler du 2 000 kroner ekstra i måneden, blir du gjeldfri rundt fem år tidligere og sparer i størrelsesorden 400 000 kroner i renter over lånets levetid. Et engangsbeløp på 100 000 kroner tidlig i løpet kan alene barbere bort flere hundre tusen, fordi rente-på-rente-effekten jobber mot deg når gjelden er størst.
Fallgruver du må unngå
Sjekk om du har bundet rente
Med fastrentelån kan ekstra nedbetaling eller innfrielse i bindingsperioden utløse en overkurs hvis markedsrenten har falt. Les vilkårene før du overfører.
Ikke tøm bufferen
Setter du hele oppsparingen inn på lånet, står du uten reserve hvis noe uforutsett skjer. Behold tre til seks måneders utgifter tilgjengelig først.
Behold BSU-fordelen
Er du under 34, gir BSU 10 % skattefradrag. Det fradraget kan være verdt mer enn renten du sparer på boliglånet – fyll opp BSU før du overbetaler lånet.
Skatten du må huske
Gjeldsrenter gir 22 % skattefradrag. Betaler du ned lånet, mister du noe av dette fradraget, så den reelle besparelsen er litt lavere enn bruttorenten. Hvordan rentefradraget fungerer står hos Skatteetaten om rentefradrag. Kalkulatoren viser deg bruttotallene, så husk å trekke fra 22 % når du vurderer den faktiske gevinsten på boliglånet.
Ofte stilte spørsmål
Lønner det seg med ekstra avdrag på boliglånet?
Ja, dersom renten på lånet er høyere enn avkastningen på alternativ sparing etter skatt. Ekstra avdrag sparer renter tilsvarende lånerenten så lenge rente og skattevirkning følger forutsetningene. Med 5 % boliglånsrente og 22 % rentefradrag er netto rentekostnad ca. 3,9 %. Vurder om alternativ sparing gir mer enn dette etter skatt og risiko.
Hva er effekten av 1 000 kr ekstra i avdrag per måned?
På et lån på 2 millioner kr med 5 % rente og 25 år igjen kan 1 000 kr ekstra per måned korte nedbetalingstiden med ca. 3–4 år. Den samlede rentebesparelsen er rundt 200 000–300 000 kr, avhengig av når i løpetiden du begynner. Effekten er størst hvis du begynner tidlig.
Når er effekten av ekstra avdrag størst?
Effekten er størst tidlig i lånets løpetid. Da er restgjelden høyest, og renter beregnes av dette beløpet. Hver krone du betaler ekstra tidlig frigjør fremtidige renteoppbygginger. Mot slutten av lånet er mye av rentedelen allerede betalt, og effekten per ekstra krone er lavere.
Kan jeg betale ekstra avdrag på forbrukslån uten gebyr?
Ja. Etter finansavtaleloven har forbrukere rett til å nedbetale forbrukslån helt eller delvis når som helst uten tilleggsgebyr. Gjør bruk av denne retten – jo raskere du betaler ned høyrentegjeld, desto mer sparer du. Gi banken beskjed om at ekstrabetalingen skal gå til avdrag, ikke fremtidige terminer.
Er det bedre å betale ekstra avdrag eller spare i fond?
Sammenlign lånets rentekostnad etter rentefradrag med forventet avkastning etter skatt, kostnader og risiko. Historisk fondsavkastning avhenger av indeks, periode og valuta og sier ikke hva du får fremover. Dyr usikret gjeld bør normalt prioriteres, mens boliglån krever en vurdering av risiko, buffer og tidshorisont.
Hva skjer med terminbeløpet når jeg betaler ekstra?
Det avhenger av avtalen med banken. Noen banker beholder terminbeløpet uendret og forkorter løpetiden. Andre reduserer terminbeløpet og beholder løpetiden. Spesifiser overfor banken at du vil ha kortere løpetid – det sparer mest renter totalt. Kontakt banken for å avklare hvordan de håndterer ekstrainnbetalinger.
Hva er avdragsfrihet og er det noe å unngå?
Avdragsfrihet betyr at du kun betaler renter i en periode, uten å nedbetale gjelden. Det senker månedskostnaden midlertidig, men forlenger total nedbetalingstid og øker de samlede rentekostnadene. Etter utlånsforskriften kan boliglån normalt bare ha avdragsfrihet ved belåningsgrad under 60 %. Bruk avdragsfrihet kun ved midlertidig inntektsnedgang.
Hvor mye renter sparer jeg på å betale ned 10 år raskere?
Besparelsen avhenger av rente, restgjeld, gebyrer og når ekstrabetalingen skjer. Med samme lånebeløp, rente og gebyrer gir kortere løpetid lavere samlede renter. Bruk kalkulatoren til å sammenligne konkrete betalingsplaner.
Er det mulig å betale ned hele lånet på en gang?
Ja. Det kalles hel innfrielse. For forbrukslån og de fleste boliglån er det ingen gebyr for dette etter finansavtaleloven for forbrukere. For fastrentelån kan det imidlertid påløpe et kompensasjonsbeløp (overkurs) dersom markedsrenten er lavere enn lånerenten på innfrielstidspunktet. Kontakt banken for å få oppgitt innfrielsesbeløp.