Hva kalkulatoren sammenligner
Kalkulatoren regner på det samme annuitetslånet to ganger: én gang med vanlig nedbetaling og én gang med ekstra innbetaling. Du legger inn lånebeløp, nominell rente og løpetid. Deretter velger du om det ekstra beløpet skal betales hver måned, én gang i året eller som et engangsbeløp ved start. Resultatet viser renter spart, ny løpetid, tid spart og samlede renter med og uten ekstra innbetaling. Grafen viser restgjelden år for år for begge planene.
Gjelder lånet allerede, legg inn restgjelden og den løpetiden som gjenstår.
Slik regner kalkulatoren
Først finner kalkulatoren det vanlige terminbeløpet med annuitetsformelen:
Terminbeløp = L × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Her er L lånebeløpet, r årsrenten delt på 12 og n antall måneder. Hver måned regnes renten av restgjelden, og resten av betalingen går til avdrag.
Med ekstra innbetaling beholder kalkulatoren det samme terminbeløpet:
- Månedlig ekstra legges til hver betaling.
- Årlig ekstra legges til hver tolvte betaling.
- Et engangsbeløp trekkes fra gjelden før den første betalingen.
Fordi terminbeløpet står fast, går hele den ekstra innbetalingen til avdrag, og lånet blir ferdig tidligere. Den siste betalingen er bare det som gjenstår.
Eksempel: 3 000 000 kr til 5 % over 25 år
Det vanlige terminbeløpet er 17 538 kr i måneden. Uten ekstra innbetaling blir de samlede rentene 2 261 310 kr.
| Ekstra innbetaling | Ny løpetid | Renter spart |
|---|---|---|
| 500 kr i måneden | 23,8 år | 138 561 kr |
| 1 000 kr i måneden | 22,5 år | 260 046 kr |
| 2 000 kr i måneden | 20,5 år | 463 512 kr |
| 5 000 kr i måneden | 16,3 år | 877 128 kr |
| 24 000 kr hvert år | 20,7 år | 444 128 kr |
| 100 000 kr ved start | 23,4 år | 235 173 kr |
Med 2 000 kr ekstra i måneden betaler du 24 000 kr ekstra i året, akkurat som i raden med årlig innbetaling. Den månedlige varianten sparer likevel 19 384 kr mer, fordi pengene kommer inn tidligere i hvert år.
Hva som påvirker besparelsen mest
Tidspunktet betyr mye. En krone du betaler tidlig, sparer renter i alle årene som er igjen av lånet. Et engangsbeløp på 100 000 kr ved start sparer 235 173 kr i dette eksemplet. Det samme beløpet betalt mot slutten av lånet sparer langt mindre.
Renten betyr også mye. Med 2 000 kr ekstra i måneden på det samme lånet sparer du 342 093 kr ved 4 % rente og 603 135 kr ved 6 % rente.
Etter skatt
Renter på boliglån gir fradrag med 22 % i 2026. Hver krone du sparer i renter, gir derfor 22 øre mindre i fradrag. Med 5 % nominell rente er rentekostnaden etter fradrag 3,9 %. Ekstra nedbetaling gir altså en avkastning på 3,9 % etter skatt, uten kursrisiko. Det er tallet du kan sammenligne med annen sparing. Kalkulatoren viser besparelsen før skatt.
Regler for å betale ned før tiden
Etter finansavtaleloven § 2-9 kan du betale lånet helt eller delvis tilbake før avtalt tid. Har lånet fast rente, kan banken etter § 2-10 kreve dekket tap ved førtidig tilbakebetaling hvis avtalen gir grunnlag for det. Kravet gjelder ikke når skyldig beløp er 50 000 kr eller mindre.
Det kalkulatoren ikke tar med
Renten står fast gjennom hele lånet. Gebyrer, renteendringer og tap ved innfrielse av fastrentelån er ikke med. Kalkulatoren viser ikke alternativet der banken senker terminbeløpet og beholder sluttdatoen. Spør banken hvilket av de to den bruker når du betaler ekstra.
Vil du se hvor lang tid lånet tar med et bestemt månedsbeløp, bruk nedbetalingstidkalkulatoren. Rentefradraget kan du regne ut med kalkulatoren for rentefradrag.