gratiskalkulator.no
Foreslå kalkulator
Lån & Kreditt

Betalingsutsettelse på lån

Sammenlign nedbetaling uten pause med avdragsfrihet eller full betalingsutsettelse. Velg om sluttdatoen eller månedsbetalingen skal beholdes etter pausen.

Kort svar: Avdragsfrihet betaler renter mens saldoen står stille. Full betalingsutsettelse legger rentene til saldoen. Kalkulatoren kan enten beholde opprinnelig sluttdato eller beholde tidligere månedsbetaling.

Hva du legger inn

Kalkulatoren regner på et annuitetslån som får en betalingspause. Du legger inn lånesaldoen før pausen, nominell rente, gjenstående løpetid (1–40 år) og hvor mange måneder pausen varer (1–36 måneder). Deretter velger du type pause og hva som skal skje etter pausen.

Resultatet viser ekstrakostnaden sammenlignet med å betale som før, hva du betaler under pausen, terminbeløpet etter pausen og ny total løpetid. Du ser også opprinnelig termin, saldoen etter pausen og hvor mye renter som er lagt til gjelden. En graf viser restgjelden med og uten pause de første årene.

To typer betalingspause

Avdragsfrihet. Du betaler bare renter. Gjelden står stille, og månedsbeløpet er saldo × årsrente / 12.

Full betalingsutsettelse. Du betaler ingenting. Rentene legges til gjelden hver måned, så saldoen etter pausen blir saldo × (1 + månedsrente)^antall måneder. Rentene i måned to regnes da også av rentene fra måned én.

Etter pausen

Behold sluttdato. Saldoen etter pausen fordeles på de månedene som er igjen av den opprinnelige løpetiden. Terminbeløpet øker, men lånet er nedbetalt samme dag som før.

Behold terminbeløp. Du fortsetter med samme termin som før pausen, og løpetiden blir lengre. Dekker terminen ikke rentene av den nye saldoen, viser kalkulatoren at planen ikke går opp.

Ekstrakostnaden er alt du betaler med pause minus alt du ville betalt uten pause. Siden lånebeløpet er det samme, er forskjellen lik de ekstra rentene.

Eksempel: 6 måneders pause på 3 000 000 kr

Boliglånet er på 3 000 000 kr, renten er 5,5 % og det er 25 år igjen. Terminbeløpet er 18 423 kr. Ved avdragsfrihet betaler du 13 750 kr i måneden i pausen. Ved full utsettelse vokser saldoen med 83 451 kr til 3 083 451 kr.

Pause og plan etter pausenTermin etterNy løpetidEkstrakostnad
Avdragsfrihet, behold sluttdato18 598 kr25 år23 653 kr
Avdragsfrihet, behold termin18 423 kr25 år 6 mnd82 500 kr
Full utsettelse, behold sluttdato19 116 kr25 år93 255 kr
Full utsettelse, behold termin18 423 kr27 år 1 mnd344 065 kr

Hva betyr mest

Om du betaler renter i pausen. Full utsettelse koster mye mer enn avdragsfrihet fordi rentene legges til gjelden og gir nye renter.

Planen etter pausen. Å beholde terminbeløpet skyver hele nedbetalingen ut i tid. Med full utsettelse betaler den gamle terminen bare så vidt mer enn rentene på den nye saldoen, og løpetiden blir over 2 år lengre.

Lengden på pausen. Ekstrakostnaden vokser omtrent i takt med antall måneder. 12 måneder avdragsfrihet med samme sluttdato koster 47 621 kr i eksempelet, mot 23 653 kr for 6 måneder.

Regler for avdrag på boliglån

Etter utlånsforskriften må du betale avdrag på boliglån når lånet er over 60 % av boligens verdi. Banken kan gjøre unntak innenfor fleksibilitetskvoten, som er 10 % av verdien av nye boliglån banken gir hvert kvartal, og 8 % i Oslo. Avdragsfrihet på et lån over 60 % må du derfor avtale med banken, og den kan si nei.

Det kalkulatoren ikke tar med

Kalkulatoren regner med uendret rente og tar ikke med gebyrer for å endre avtalen eller rentefradrag. Banken kan legge opp betalingsplanen på en annen måte. Vil du se hvor lenge lånet varer med et lavere månedsbeløp, bruk nedbetalingstidskalkulatoren. For et lån til lavere rente kan du regne på refinansiering.

Ofte stilte spørsmål

Hva koster betalingsutsettelse på boliglån?

Det avhenger av rente, saldo, lengden på pausen og planen etter pausen. Med 3 000 000 kr, 5,5 % rente og 25 år igjen koster 6 måneder avdragsfrihet med samme sluttdato 23 653 kr ekstra i renter. Full utsettelse med samme sluttdato koster 93 255 kr. Kalkulatoren regner uten gebyrer.

Hva er forskjellen på avdragsfrihet og full betalingsutsettelse?

Ved avdragsfrihet betaler du rentene hver måned, men ikke avdrag, så gjelden står stille. Ved full betalingsutsettelse betaler du verken renter eller avdrag. Rentene legges da til gjelden og gir nye renter. Hvilken type pause banken tilbyr, og hva den heter, står i avtalen du får.

Hvorfor er ekstrakostnaden lavere enn rentene jeg betaler i pausen?

I pausen betaler du renter som du uansett ville betalt, fordi en vanlig termin også inneholder renter. Ekstrakostnaden er bare rentene som kommer fordi gjelden synker senere. Med 6 måneder avdragsfrihet og samme sluttdato betaler du 82 500 kr i renter i pausen, men ekstrakostnaden er 23 653 kr.

Bør jeg beholde sluttdatoen eller terminbeløpet?

Å beholde sluttdatoen gir høyere terminbeløp etter pausen og lavere ekstrakostnad. Å beholde terminbeløpet gir samme månedsbeløp som før, men lengre løpetid og flere renter. I eksempelet med 6 måneder avdragsfrihet koster samme sluttdato 23 653 kr ekstra, mens samme termin koster 82 500 kr.

Hvem kan få avdragsfrihet på boliglån?

Utlånsforskriften krever avdrag når boliglånet er over 60 % av boligens verdi. Under 60 % kan banken gi avdragsfrihet uten å bruke unntak. Over 60 % må banken bruke fleksibilitetskvoten, som er 10 % av verdien av nye boliglån banken gir hvert kvartal, og 8 % i Oslo. Banken bestemmer selv om du får et slikt unntak.

Hvorfor sier kalkulatoren at planen ikke er mulig?

Kalkulatoren stopper beregningen i to tilfeller. Velger du samme sluttdato og pausen er like lang som eller lengre enn løpetiden som er igjen, er det ingen måneder igjen å betale lånet på. Velger du samme terminbeløp etter full utsettelse, kan rentene på den nye saldoen bli større enn terminen, slik at gjelden ikke blir nedbetalt.

Hva kan jeg gjøre i stedet for betalingsutsettelse?

Du kan be banken om lengre løpetid, som gir lavere terminbeløp uten at gjelden vokser. Du kan også flytte lånet til en bank med lavere rente, eller samle dyr gjeld i boliglånet hvis belåningsgraden tillater det. Lengre løpetid gir som regel høyere renter totalt, så regn på hvert alternativ.

Kan jeg få betalingsutsettelse på forbrukslån?

Det avhenger av banken og låneavtalen. Utlånsforskriften krever at forbrukslån har månedlige avdrag og nedbetales innen 5 år, så en avdragsfri periode er et unntak banken må godta. Rentene på forbrukslån er ofte høye, så ekstrakostnaden per måned med pause blir større enn på et boliglån med samme saldo.

Økonomisk ansvarsfraskrivelse: Beregningene er veiledende og basert på informasjonen du oppgir. Faktiske tall kan avvike avhengig av individuelle forhold, bankbetingelser og markedsforhold. Søk alltid profesjonell økonomisk rådgivning før du tar viktige finansielle beslutninger.

Kilder: Skatteetaten, Nav og SSB (satser for 2026). Kildegrunnlaget ble sist kontrollert .