Hva kalkulatoren svarer på
De fleste lånekalkulatorer starter med løpetiden og regner ut terminbeløpet. Denne går motsatt vei. Du oppgir lånebeløp, nominell rente og hvor mye du kan betale hver måned. Kalkulatoren regner ut hvor mange måneder det tar før lånet er nedbetalt, hvor mye du betaler totalt og hvor mye av det som er renter.
Resultatet viser nedbetalingstid i år og antall terminer, total tilbakebetaling, total rentekostnad og rentene i prosent av lånebeløpet. Grafen viser restgjelden år for år.
Slik regner kalkulatoren
Kalkulatoren går gjennom lånet måned for måned:
- Månedens rente = restgjeld × nominell årsrente / 12
- Avdrag = terminbeløp − månedens rente
- Ny restgjeld = restgjeld − avdrag
Slik fortsetter den til restgjelden er null. Den siste betalingen er bare det som gjenstår av gjelden pluss den siste månedens rente. Derfor er den som regel mindre enn de andre terminene.
Fordi terminbeløpet er likt hver måned, fungerer planen som et annuitetslån. I starten går mye av betalingen til renter. Etter hvert som gjelden synker, blir rentene lavere og avdraget større.
Eksempel: 500 000 kr til 6 %
Den første måneden er renten 500 000 × 6 % / 12 = 2 500 kr. Betaler du 5 000 kr, går 2 500 kr til renter og 2 500 kr til avdrag.
| Terminbeløp | Nedbetalt om | Total rentekostnad | Renter av lån |
|---|---|---|---|
| 3 000 kr | 30,0 år | 577 742 kr | 116 % |
| 4 000 kr | 16,4 år | 286 626 kr | 57 % |
| 5 000 kr | 11,6 år | 194 879 kr | 39 % |
| 6 000 kr | 9,1 år | 148 412 kr | 30 % |
| 8 000 kr | 6,3 år | 101 009 kr | 20 % |
Med 5 000 kr i måneden tar det 139 terminer, og den siste betalingen er 4 879 kr. Øker du til 6 000 kr, sparer du 46 467 kr i renter og blir gjeldfri 2,5 år tidligere.
Hva som påvirker resultatet mest
Avstanden mellom terminbeløpet og den første månedens rente avgjør nesten alt. Med 3 000 kr i måneden går bare 500 kr til avdrag den første måneden, og lånet tar 30 år. Med 4 000 kr går 1 500 kr til avdrag, tre ganger så mye, og nedbetalingstiden blir nesten halvert.
Renten betyr mer jo lenger lånet løper. På et kort lån med høyt terminbeløp betyr et rentepoeng lite i kroner. På et lån som løper i 20 år, betyr samme rentepoeng mye mer.
Når terminbeløpet er for lavt
Hvis terminbeløpet ikke er større enn den første månedens rente, blir gjelden ikke mindre. Kalkulatoren viser da en advarsel og hvor mye du minst må betale. For 500 000 kr til 6 % er minstebeløpet 2 501 kr. Også betalinger som så vidt er over grensen, gir svært lang nedbetalingstid. Kalkulatoren stopper etter 1 000 år.
Det kalkulatoren ikke tar med
Terminbeløpet du legger inn, går i sin helhet til renter og avdrag. Har lånet termingebyr, trekker du det fra før du skriver inn beløpet. Renten er fast gjennom hele perioden, og kalkulatoren regner ikke med rentefradrag. Gjeldsrenter gir 22 % fradrag i alminnelig inntekt i 2026, slik at kostnaden etter skatt blir lavere.
Kalkulatoren regner ikke på serielån, der avdraget er likt og terminbeløpet synker. Vil du starte med en ønsket løpetid i stedet for et terminbeløp, bruk annuitetslånkalkulatoren. Vil du se effekten av ekstra innbetalinger på et eksisterende lån, prøv kalkulatoren for ekstra nedbetaling.