Se hvor lang tid det tar å bli kvitt gjelden ut fra hvor mye du betaler hver måned, og hvor mye du sparer ved å øke nedbetalingen.
Lav, middels og høy innsats – hva gjør det med nedbetalingstiden?
Det som avgjør hvor raskt gjelden forsvinner, er forholdet mellom rente og hvor mye du betaler ut over renten. Kalkulatoren regner ut nedbetalingstid og samlede rentekostnader for det månedsbeløpet du legger inn. La oss vise tre scenarioer på et forbrukslån på 100 000 kroner med 12 % nominell rente.
Lav nedbetaling: 2 000 kr/mnd
Med 12 % rente er den første månedens rente alene 1 000 kroner, så bare halvparten går til å redusere lånet. Nedbetalingen tar rundt 6,5 år, og du betaler over 55 000 kroner i renter.
Middels nedbetaling: 3 000 kr/mnd
Nå går 2 000 kroner til avdrag den første måneden. Lånet er nedbetalt på cirka 3,5 år, og rentekostnaden faller til omtrent 26 000 kroner.
Høy nedbetaling: 5 000 kr/mnd
Gjelden forsvinner på under 2 år, og rentene koster bare rundt 13 000 kroner.
Hva forteller dette?
Hvert ekstra tusen du legger på månedsbeløpet, kuttes ikke bare i tid, men også kraftig i rentekostnad. Det skyldes at renten beregnes på restgjelden – jo raskere du betaler ned, jo mindre saldo er det å betale rente av. Dette er renteeffekten i revers.
Snøball eller lavineprinsippet?
Har du flere lån, lønner det seg matematisk å betale ekstra på det med høyest rente (lavinemetoden). Forbruks- og kredittkortgjeld har ofte 15–25 % rente, mens boliglån ligger langt lavere. Bruk kalkulatoren per lån for å se hvilket som koster mest, og angrip det først.
Husk skattefradraget
Renter på gjeld er fradragsberettiget med 22 % i alminnelig inntekt. Betaler du 26 000 kroner i renter, får du igjen rundt 5 720 kroner på skatten. Det endrer ikke nedbetalingstiden, men reduserer den reelle kostnaden. Du kan lese mer om [rentefradrag hos Skatteetaten](https://www.skatteetaten.no/person/skatt/hjelp-til-riktig-skatt/lan-og-renter/).
Ofte stilte spørsmål
Hva er en tilbakebetalingsplan?
En tilbakebetalingsplan (også kalt amortiseringsplan) er en detaljert oversikt som viser for hvert termin: terminbeløp, rentedel, avdragsdel og gjenstående saldo. Det gir full oversikt over hvordan lånet nedbetales måned for måned. Banker er lovpålagt å gi deg denne ved opptak av lån.
Hva er forskjellen på rente og avdrag i terminbeløpet?
Terminbeløpet består av to deler: renter (betaling for å låne penger, beregnet som gjenstående saldo × månedlig rente) og avdrag (tilbakebetaling av selve lånet). I starten er renteandelen høy og avdragsandelen lav. Over tid synker rentene fordi saldoen reduseres, og avdraget vokser tilsvarende.
Hva koster et lån på 200 000 kr over 3 år?
Med 8 % rente og 3 år (36 terminer) blir terminbeløpet ca. 6 267 kr/mnd. Du betaler totalt ca. 225 600 kr, altså ca. 25 600 kr i renter. Samme lån over 5 år gir ca. 4 055 kr/mnd og ca. 43 600 kr i renter totalt. Kortere løpetid er alltid billigst, men krever mer per måned.
Hva er serielån, og er det billigere enn annuitetslån?
Serielån har fast avdrag, slik at terminbeløpet er høyt i starten og synker over tid. Annuitetslån har fast terminbeløp. Serielån er billigere totalt fordi gjelden nedbetales raskere i starten, noe som gir lavere rentekostnader. Forskjellen over et langt boliglån kan utgjøre mange titusener kroner.
Hva er et avdragsfritt lån?
Et avdragsfritt lån (kun renter) er ett der du kun betaler rentene og gjelden forblir uendret. Det brukes sjelden som permanent løsning, men finnes ved rammelån (fleksilån) i bolig. Alternativt som midlertidig avdragsfrihet. Total kostnad er mye høyere fordi du aldri nedbetaler gjelden.
Kan tilbakebetalingsplanen endres underveis?
Ja, ved flytende rente oppdateres renteandelen i planen ved hver renteendring, og terminbeløpet justeres. Du kan også be banken om reforhandling av løpetid (forkorte eller forlenge), noe som endrer terminbeløpet. Ekstra innbetalinger reduserer restgjelden og kan forkorte planen.
Hva er rentefradragseffekten på tilbakebetalingen?
22 % av renteutgiftene gir skattefradrag. De første årene med høy renteandel i terminbeløpet gir størst skattefradrag. Eksempel: betaler du 25 000 kr i renter ett år, sparer du 5 500 kr i skatt (22 % av 25 000). Fradraget avtar over tid ettersom renteandelen synker og avdragsandelen øker.
Hva er rammelån (fleksilån), og er det en tilbakebetalingsplan?
Rammelån er en rullerende kredittramme med pant i bolig – du kan fritt ta ut og betale inn innenfor rammen. Det er ingen fast tilbakebetalingsplan som ved annuitetslån. Du betaler renter av det du bruker til enhver tid. Rammelån krever normalt belåningsgrad under 60 % og passer best for dem med stram kontroll på forbruket.
Hvor mye renter betaler jeg totalt på et lån?
Totale renter = (terminbeløp × antall terminer) − lånebeløpet. På 200 000 kr til 8 % over 3 år: (6 267 × 36) − 200 000 = 225 612 − 200 000 = ca. 25 600 kr. Jo høyere rente og jo lengre løpetid, desto høyere er det totale rentebeløpet. Bruk tilbakebetalingsplanen til å se nøyaktig sum.