Hva kalkulatoren regner på
Kalkulatoren tester en finansieringsplan der et startlån fra kommunen er en del av kjøpet. Du legger inn boligpris, kjøpskostnader, egne midler, banklånet du kan få og startlånet du regner med. Deretter legger du inn rente på hvert lån, nedbetalingstid, termingebyr og husholdningens månedlige økonomi.
Resultatet viser samlet terminbeløp per måned, total kjøpskostnad, eventuelt finansieringsgap og hvor mye du har igjen hver måned etter utgiftene du har lagt inn. Du ser også renter og gebyrer for hele perioden.
Slik regner kalkulatoren
Finansieringen kontrolleres slik:
- Total kjøpskostnad = boligpris + kjøpskostnader
- Finansiert beløp = egne midler + banklån + startlån
- Finansieringsgap = total kjøpskostnad − finansiert beløp, minst 0 kr
Banklånet og startlånet regnes hver for seg som annuitetslån med sin egen rente og samme nedbetalingstid. Terminbeløpet er lån × r / (1 − (1 + r)^−n), der r er årsrenten delt på 12 og n er antall måneder. Termingebyret legges til for hvert lån som er større enn 0 kr.
Månedsmarginen er netto husholdningsinntekt minus terminbeløp og gebyrer, livsopphold og boligdrift, og andre faste gjeldsutgifter.
Eksempel: bolig til 3 500 000 kr
Kjøpskostnadene er 90 000 kr, så kjøpet koster 3 590 000 kr totalt. Husholdningen har 150 000 kr i egne midler, får 2 000 000 kr i banklån til 5,5 % og regner med 1 440 000 kr i startlån til 4 %. Begge lånene går over 30 år med 100 kr i termingebyr. Finansieringen dekker hele kjøpet.
| Post per måned | Beløp |
|---|---|
| Netto husholdningsinntekt | 42 000 kr |
| Termin banklån | −11 356 kr |
| Termin startlån | −6 875 kr |
| Termingebyrer | −200 kr |
| Livsopphold og boligdrift | −18 000 kr |
| Andre gjeldsutgifter | −2 000 kr |
| Margin | 3 569 kr |
Over 30 år betaler husholdningen 3 195 002 kr i renter og gebyrer. Får du bare 1 200 000 kr i startlån, mangler 240 000 kr, og kalkulatoren viser dette som finansieringsgap.
Test en renteøkning
Med 3 prosentpoeng høyere rente på begge lånene stiger samlet terminbeløp fra 18 431 kr til 25 159 kr. Marginen blir da −3 159 kr, og kalkulatoren varsler at utgiftene er høyere enn inntekten. Kommunen vurderer om du kan betjene lånet også om renten stiger, så det er nyttig å teste dette før du søker.
Slik fungerer startlån
Kommunen gir startlån til personer som ikke får lån, eller ikke får stort nok lån, i vanlig bank. Lånet er behovsprøvd, og det finnes ingen fast inntektsgrense. Du må kunne betjene lånet over tid og fortsatt ha nok igjen til livsopphold. Kravet om 10 % egenkapital og stresstesten i utlånsforskriften gjelder ikke for startlån.
Startlånet kan finansiere hele boligen eller komme i tillegg til et lån fra en vanlig bank. Lånet kan brukes til å kjøpe eller tilpasse egen bolig. I noen tilfeller kan kommunen gi boligtilskudd i tillegg.
Renten følger Husbankens rente, og kommunen kan legge til inntil 0,25 prosentpoeng. Lånet har flytende rente med mindre du avtaler fastrente. Vanlig lengste nedbetalingstid er 30 år. Inntil 50 år kan brukes i særlige tilfeller.
Det kalkulatoren ikke vurderer
Kalkulatoren avgjør ikke om du får startlån eller hvor stort lånet blir. Den bruker ikke kommunens satser for livsopphold og vurderer ikke om boligen er egnet. Renten står fast i hele perioden, og begge lånene har samme løpetid. Serielån og avdragsfrihet er ikke med.
Vil du sjekke kjøpskostnadene, bruk dokumentavgiftskalkulatoren. For et vanlig banklån med egenkapitalkrav, prøv boliglånskalkulatoren. Har du lav inntekt etter kjøpet, kan bostøttekalkulatoren vise om du kan få bostøtte.