Sjekk hvor stort startlån du kan få fra Husbanken via kommunen, og hva det vil koste i måneden. Kalkulatoren er for deg som sliter med å få vanlig boliglån på grunn av egenkapitalkravet.
Bør du søke startlån?
Startlån er en behovsprøvd låneordning fra Husbanken som kommunen forvalter. Det er ikke for alle – det retter seg mot husstander som ikke får ordinært boliglån i banken, typisk fordi de mangler egenkapital eller har en inntekt som er for lav til vanlig finansiering, men stabil nok til å betjene et lån. Før du regner på beløp, bør du vurdere om du faller innenfor målgruppen.
Hvem kvalifiserer?
Vurderingsmomentene kommunen ser på:
- Varig vanske med å få banklån. Er problemet bare midlertidig (du sparer snart nok egenkapital), avslås søknaden ofte.
- Stabil, langsiktig inntekt. Trygd, uføretrygd og pensjon teller – du trenger ikke høy lønn, men forutsigbar betjeningsevne.
- Tilknytning til kommunen. Mange kommuner prioriterer egne innbyggere.
- Barnefamilier, enslige forsørgere, personer med nedsatt funksjonsevne og dem som er i en utleiebolig med usikker situasjon prioriteres ofte.
De fullstendige kriteriene står hos [Husbanken](https://www.husbanken.no/person/startlaan/).
Hvor mye kan du låne?
I motsetning til vanlig boliglån finnes det ikke et fast egenkapitalkrav – startlån kan i prinsippet finansiere hele kjøpesummen. Det avgjørende er betjeningsevnen: etter at boutgifter og lån er betalt, må du ha nok igjen til livsopphold etter SIFO-satser. Har du noe egenkapital eller får ordinært lån for deler av summen, kan startlånet brukes som topplån som fyller gapet.
Et eksempel
En enslig forsørger med 420 000 kr i inntekt ønsker å kjøpe en bolig til 2,8 mill. Banken sier nei på grunn av manglende egenkapital. Kommunen kan da innvilge startlån for hele eller deler av beløpet, med inntil 30 års nedbetalingstid og ofte mulighet for avdragsfrihet i en startfase. Med 4,5 % rente over 30 år blir månedsbeløpet på et lån på 2,8 mill. rundt 14 200 kr – men kommunen sjekker at dette går opp mot resten av økonomien din.
Bør du velge fast eller flytende rente?
Husbanken tilbyr både flytende rente og binding i 3, 5, 10 eller 20 år. Flytende har historisk vært rimeligst over tid, men fastrente gir forutsigbarhet – noe som kan være viktig nettopp for husstander med stram økonomi.
Konklusjon
Søk startlån hvis du har varig betalingsevne men ikke kommer inn i det ordinære boligmarkedet. Bruk kalkulatoren til å se om månedsbeløpet realistisk passer budsjettet ditt før du tar kontakt med kommunen.
Ofte stilte spørsmål
Hvem kan søke startlån?
Startlån er for varig vanskeligstilte på boligmarkedet som ikke kan få ordinært boliglån i bank. Typiske målgrupper er unge med lav inntekt og lite egenkapital, barnefamilier i ustabil boligsituasjon, og personer med nedsatt funksjonsevne. Behovsprøvingen gjøres av kommunen, og det er kommunen som innvilger – ikke Husbanken direkte.
Hva er forskjellen mellom startlån og ordinært boliglån?
Startlån finansieres av Husbanken via kommunen og er behovsprøvd. Rentebetingelsene er fastsatt av Husbanken og gjelder alle kommuner likt – sjekk gjeldende sats på husbanken.no. Ordinære banker setter renten selv basert på markedet. Startlån kombineres gjerne med bostøtte og kommunalt tilskudd, noe ordinære banker ikke tilbyr.
Kan startlån kombineres med kommunalt tilskudd?
Ja. Mange kommuner kan innvilge tilskudd til etablering som supplement til startlånet. Tilskuddet trenger ikke tilbakebetales (gavebasert), men er betinget av at du bor i boligen og ikke overstiger inntektsgrenser. Tilskuddsordninger og beløp varierer mellom kommuner – sjekk hos din kommunes boligkontor.
Hvilken rente har startlån?
Renten fastsettes av Husbanken og justeres jevnlig. Historisk har startlånsrenten ligget nær eller litt over styringsrenten. For gjeldende sats: se husbanken.no eller ta kontakt med din kommunes boligkontor. Ikke regn med at en sats fra en artikkel er oppdatert.
Hva er maksimalt beløp for startlån?
Det er ingen nasjonal øvre grense for startlånsbeløp – kommunen vurderer konkret hva som er nødvendig for å skaffe en egnet og nøktern bolig. I praksis er beløpene tilpasset prisnivået i kommunen. Mange kommuner setter et tak i tråd med lokal boligpris, og lånet skal ikke finansiere luksusbolig.
Teller startlån med i 5-gangergrensen?
Utlånsforskriften gjelder primært banker og kredittforetak, og kommunen er ikke direkte underlagt denne. Kommunen gjennomfører likevel en individuell behovsprøving og vurderer betjeningsevne. I praksis vil kommunen sikre at du kan betjene lånet uten å komme i en urimelig gjeldsbelastning.
Kan startlån brukes til kjøp av bruktbolig?
Ja. Startlånet kan brukes til kjøp av brukt bolig, nybygg eller refinansiering av eksisterende lån i særlige tilfeller. Boligen skal være egnet og nøktern – ikke et investeringsobjekt. Kommunen kan avvise søknad om bolig som anses overdimensjonert i forhold til søkerens behov.
Hvor søker jeg om startlån?
Du søker til din bostedskommune, som regel via kommunens hjemmeside eller NAV-kontor. Kommunen behandler søknaden og fatter vedtak. Saksbehandlingstiden varierer fra noen uker til flere måneder. Vedtaket kan klages på til statsforvalteren dersom det avslås.
Kan startlån kombineres med vanlig boliglån fra bank?
Ja, det er mulig med toppfinansiering fra bank i kombinasjon med startlån fra kommunen. Banken tar da normalt førsteprioritets pant, og startlånet registreres med andreprioritets pant. Noen kommuner krever at ordinær bankfinansiering er forsøkt og avslått før startlån innvilges.
Hva skjer dersom jeg selger boligen som er finansiert med startlån?
Ved salg innfris startlånet av salgsoppgjøret, på lik linje med ordinært boliglån. Dersom du mottok tilskudd, kan kommunen kreve tilbakebetaling av hele eller deler av tilskuddet dersom salget skjer innen en fastsatt periode (typisk 5–20 år). Vilkårene fremgår av tilskuddsavtalen.