Fast avdrag og synkende betaling
I et serielån betaler du like mye i avdrag hver måned. Renten regnes av restgjelden, og restgjelden blir lavere for hver betaling. Derfor synker terminbeløpet gjennom hele lånet så lenge renten står fast.
Du legger inn lånebeløp, rente, nedbetalingstid fra 1 til 30 år, etableringsgebyr og termingebyr. Renten kan du oppgi som nominell eller effektiv. Kalkulatoren viser fast avdrag, første og siste termin, total rentekostnad, effektiv rente og totalt tilbakebetalt. Du kan også se betalingen for det første og det siste året. En egen boks viser hva det samme lånet koster som annuitetslån.
Slik regner kalkulatoren
Med lånebeløp L, n månedlige terminer og månedsrente r (årsrenten delt på 12):
- Fast avdrag = L / n
- Rente i en termin = restgjeld før betalingen × r
- Terminbeløp = fast avdrag + rente + termingebyr
- Samlede renter = L × r × (n + 1) / 2
Totalt tilbakebetalt er lånebeløpet pluss renter, etableringsgebyr og alle termingebyrene. Den effektive renten finnes ved å regne ut hvilken årsrente som gjør nåverdien av alle betalingene lik beløpet du får utbetalt, altså lånet minus etableringsgebyret.
Eksempel: 3 000 000 kr over 25 år
Lånet har 5 % nominell rente og ingen gebyrer. Det gir 300 terminer og et fast avdrag på 10 000 kr.
| Serielån | Annuitetslån | |
|---|---|---|
| Første termin | 22 500 kr | 17 538 kr |
| Siste termin | 10 042 kr | 17 538 kr |
| Totale renter | 1 881 250 kr | 2 261 310 kr |
Serielånet koster 380 060 kr mindre i renter. Til gjengjeld er den første terminen 4 962 kr høyere. Det første året betaler du 267 250 kr, det siste året 123 250 kr.
Etter 10 år er restgjelden 1 800 000 kr, og terminbeløpet er 10 000 kr + 7 500 kr i rente = 17 500 kr. Fra termin 121 er serielånet billigere hver måned enn annuitetslånet.
Løpetid og rente styrer forskjellen
Jo lengre løpetid og jo høyere rente, desto mer sparer serielånet i renter. For det samme lånet på 3 000 000 kr:
- 20 år til 5 %: 245 431 kr lavere renter
- 25 år til 5 %: 380 060 kr lavere renter
- 30 år til 5 %: 541 424 kr lavere renter
- 25 år til 6 %: 541 213 kr lavere renter
Gebyrer og effektiv rente
Med 2 500 kr i etableringsgebyr og 50 kr i termingebyr blir den effektive renten 5,16 %. Uten gebyrer er den 5,12 %, fordi renten legges til hver måned. Termingebyret øker hver termin med 50 kr, så første termin blir 22 550 kr. Totalt tilbakebetalt blir 4 898 750 kr. Sammenlign tilbud på effektiv rente når gebyrene er ulike. Kalkulatoren for effektiv rente regner på flere lånetyper.
De første terminene er de tyngste
Banken vurderer om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, og regner med minst 7 % rente. I eksemplet blir første termin 30 000 kr ved 8 % rente. Med annuitetslån ville betalingen ved 8 % vært 23 155 kr. Med serielån er de første årene de tyngste, mens betalingen er lav mot slutten av lånet.
Det kalkulatoren ikke tar med
Renten står fast i hele perioden. Ekstra innbetalinger og renteendringer er ikke med. I sammenligningen med annuitet er termingebyret med i månedsbeløpet for begge lånene, mens rentesummene er uten gebyrer. Rentene er før skatt. Gjeldsrenter gir fradrag med 22 % i 2026, så 1 881 250 kr i renter koster om lag 1 467 400 kr etter skatt når du kan bruke hele fradraget.
Vil du se den samme beregningen med like terminbeløp, bruk annuitetslånkalkulatoren. For et boliglån med egenkapital og kjøpskostnader, prøv boliglånskalkulatoren.