Fra månedsbeløp til nedbetalingstid
Kalkulatoren finner hvor lenge et lån varer når du betaler et fast beløp hver måned. Du legger inn lånebeløpet eller restgjelden, nominell rente og månedlig betaling. Resultatet viser nedbetalingstiden i år og måneder, totalt betalt beløp, totale renter og renten den første måneden. Grafen viser hvordan gjelden synker år for år.
Bruk restgjelden slik den står i nettbanken i dag hvis lånet allerede løper. Månedlig betaling skal være beløpet som går til renter og avdrag, uten termingebyr.
Formelen bak
Med fast månedsbeløp er lånet et annuitetslån. Kalkulatoren løser annuitetsformelen for antall måneder:
Antall måneder = ln(B / (B − L × r)) / ln(1 + r)
Her er B månedlig betaling, L lånebeløpet og r den nominelle årsrenten delt på 12. Svaret rundes opp til hele måneder. Den siste betalingen er restgjelden pluss den siste månedens rente, og er som regel mindre enn de andre. Ved 0 % rente deler kalkulatoren gjelden på betalingen.
Formelen virker bare når B er større enn L × r, altså når betalingen er større enn den første månedens rente. Ellers vokser eller står gjelden stille, og kalkulatoren viser at betalingen er for lav.
Eksempel: boliglån på 2 000 000 kr til 5 %
Den første månedens rente er 2 000 000 × 5 % / 12 = 8 333 kr. Alt du betaler utover dette, går til avdrag.
| Månedlig betaling | Nedbetalingstid | Totale renter |
|---|---|---|
| 10 000 kr | 35,9 år | 2 309 177 kr |
| 12 000 kr | 23,8 år | 1 421 708 kr |
| 15 000 kr | 16,3 år | 925 427 kr |
| 20 000 kr | 10,8 år | 592 579 kr |
Fra 10 000 kr til 12 000 kr i måneden kortes lånet med 12 år, og rentene går ned med nesten 890 000 kr. Fra 15 000 kr til 20 000 kr sparer du 5,5 år og 332 848 kr. De første kronene over rentebeløpet har størst effekt.
Renten endrer nedbetalingstiden
Med 15 000 kr i måneden på det samme lånet:
- 4 % rente: 14,8 år og 649 452 kr i renter
- 5 % rente: 16,3 år og 925 427 kr i renter
- 6 % rente: 18,4 år og 1 304 077 kr i renter
Ett prosentpoeng høyere rente forlenger lånet med 1,5 til 2 år når månedsbeløpet står fast. Hos banken skjer ofte det motsatte ved renteendring: Banken holder løpetiden fast og endrer terminbeløpet. Kalkulatoren viser hva som skjer hvis du heller vil holde betalingen lik.
Regler som begrenser valget
For boliglån med belåningsgrad over 60 % krever utlånsforskriften at du betaler avdrag. Forbrukslån skal ha månedlige avdrag, og avdraget skal minst være stort nok til at lånet er nedbetalt innen 5 år. Dermed kan du ikke velge en betaling som bare så vidt dekker renten på slike lån.
Det kalkulatoren ikke tar med
Renten holdes lik gjennom hele perioden. Gebyrer, rentefradrag, renteendringer og ekstra innbetalinger er ikke med. Gjeldsrenter gir fradrag med 22 % i 2026, så rentekostnaden etter skatt er lavere enn tallet i resultatet.
Vil du se rente og avdrag fordelt per termin for et lån med valgt løpetid, bruk annuitetslånkalkulatoren. Vil du se hva en engangsinnbetaling gjør med nedbetalingstiden, prøv kalkulatoren for ekstra nedbetaling.