Hva lånekostnad betyr
Lånekostnad er det du betaler utover beløpet du låner: renter, etableringsgebyr og termingebyrer. Selve lånebeløpet betaler du tilbake i avdragene, og det regnes ikke som en kostnad.
Kalkulatoren regner på et annuitetslån. Du oppgir lånebeløp, nominell rente og nedbetalingstid. Under avanserte innstillinger kan du endre termingebyret og etableringsgebyret. Resultatet viser månedlig termin, total rentekostnad, gebyrer, effektiv rente, et anslag på skattefradraget og netto lånekostnad etter fradrag.
Slik regner kalkulatoren
Terminbeløpet før gebyr følger annuitetsformelen:
Terminbeløp = lån × r / (1 − (1 + r)^−n)
Her er r den nominelle årsrenten delt på 12, og n er antall måneder. Den månedlige terminen i resultatet er terminbeløpet pluss termingebyret.
- Renter = terminbeløp × antall måneder − lånebeløp
- Gebyrer = etableringsgebyr + termingebyr × antall måneder
- Lånekostnad = renter + gebyrer
- Skattefradrag = 22 % av lånekostnaden
- Netto lånekostnad = lånekostnad − skattefradrag
Effektiv rente finner kalkulatoren ved å se på pengene du faktisk får utbetalt, det vil si lånebeløpet minus etableringsgebyret. Deretter finner den renten som gjør at alle månedlige betalinger, med termingebyr, har samme nåverdi som det utbetalte beløpet. Månedsrenten blir regnet om til årsrente med rentes rente.
Eksempel: forbrukslån på 150 000 kr
Du låner 150 000 kr til 12 % nominell rente over 4 år. Etableringsgebyret er 1 000 kr og termingebyret 50 kr.
- Terminbeløp før gebyr: 3 950 kr, med termingebyr 4 000 kr i måneden
- Renter over 48 måneder: 39 604 kr
- Gebyrer: 1 000 kr + 48 × 50 kr = 3 400 kr
- Lånekostnad: 43 004 kr
- Effektiv rente: 13,85 %
- Skattefradrag (22 %): 9 461 kr, netto lånekostnad 33 543 kr
Uten gebyrer blir effektiv rente 12,68 %. Forskjellen fra den nominelle renten kommer av at renten legges til hver måned. Gebyrene løfter effektiv rente med ytterligere 1,17 prosentpoeng. På små lån med kort løpetid utgjør faste gebyrer en større andel av kostnaden.
Løpetiden betyr mest for boliglån
For et boliglån på 3 000 000 kr til 5,5 % med 50 kr i termingebyr og 5 000 kr i etableringsgebyr:
| 20 år | 25 år | |
|---|---|---|
| Månedlig termin | 20 687 kr | 18 473 kr |
| Renter | 1 952 789 kr | 2 526 787 kr |
| Lånekostnad | 1 969 789 kr | 2 546 787 kr |
Fem år ekstra senker terminen med 2 214 kr i måneden, men lånet koster 576 998 kr mer. Effektiv rente er 5,69 % i begge tilfeller. Effektiv rente måler kostnaden per år og sier ingenting om hvor mye du betaler totalt. Sammenlign derfor lånekostnaden i kroner når løpetidene er forskjellige.
Skattefradraget i kalkulatoren
Gjeldsrenter gir fradrag i alminnelig inntekt, og skattesatsen på alminnelig inntekt er 22 % i 2026. Skatteetaten om lån og renter beskriver at også etablerings- og termingebyrer til banken gir fradrag. Kalkulatoren regner 22 % av renter og gebyrer samlet.
Fradraget reduserer skatten først når du har inntekt å trekke det fra, og det kommer med skatteoppgjøret eller via skattekortet. Kalkulatoren tar ikke hensyn til tidspunktet for fradraget.
Det kalkulatoren ikke tar med
Renten er fast gjennom hele løpetiden. Kalkulatoren regner ikke på serielån, renteendringer, ekstra innbetalinger, forsinkelsesrente eller tinglysing og andre kostnader som ikke er etablerings- eller termingebyr. Vil du sammenligne to lånetilbud med ulik rente og gebyrstruktur, kan du bruke kalkulatoren for effektiv rente. For serielån passer serielånkalkulatoren bedre.