Hva kalkulatoren sammenligner
Du legger inn ett lånebeløp (100 000–10 000 000 kr) og én nedbetalingstid (1–30 år). Disse to tallene gjelder for alle tre tilbudene. For hvert tilbud oppgir du nominell rente, termingebyr per måned og etableringsgebyr. Kalkulatoren regner alle tilbud som annuitetslån med månedlige terminer og rangerer dem etter total kostnad.
Bruk den nominelle renten fra tilbudet i rentefeltet. Hvis du legger inn effektiv rente der og i tillegg fører opp gebyrene, teller gebyrene to ganger.
Slik regnes hvert tilbud
Månedsrenten er nominell rente delt på 12. Terminbeløpet følger annuitetsformelen:
Terminbeløp = lånebeløp × r / (1 − (1 + r)^−n)
der r er månedsrenten og n er antall måneder. Ved 0 % rente deles lånebeløpet likt på månedene. Månedlig kostnad er terminbeløpet pluss termingebyret.
Total kostnad er summen av alle terminbeløp, alle termingebyr og etableringsgebyret. Tilbudet med lavest total kostnad vises som beste tilbud. Forskjellen mellom billigste og dyreste tilbud vises som potensiell besparelse.
Effektiv rente er internrenten i kontantstrømmen. Du får utbetalt lånebeløpet minus etableringsgebyret og betaler terminbeløp pluss termingebyr hver måned. Kalkulatoren finner månedsrenten som gjør nåverdien av betalingene lik det utbetalte beløpet, og regner den om til årsrente med (1 + månedsrente)^12 − 1. Finansavtaleloven § 1-7 definerer effektiv rente som en rente beregnet etter en fast formel, slik at tilbud fra ulike banker kan sammenlignes.
Regneeksempel med standardtallene
Lån på 3 000 000 kr over 25 år, altså 300 terminer:
| Tilbud | Nominell rente | Gebyrer | Per måned | Effektiv rente | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 4,50 % | 50 kr/mnd + 5 000 kr | 16 725 kr | 4,64 % | 5 022 492 kr |
| 2 | 4,75 % | ingen | 17 104 kr | 4,85 % | 5 131 056 kr |
| 3 | 4,25 % | 75 kr/mnd + 10 000 kr | 16 327 kr | 4,41 % | 4 908 143 kr |
Tilbud 3 har de høyeste gebyrene, 32 500 kr i alt, men er likevel billigst. Det koster 222 913 kr mindre enn tilbud 2 over hele løpetiden. Tilbud 2 har ingen gebyrer, men den effektive renten er 4,85 %. Renten belastes hver måned, og omregningen til årsrente tar med rentes rente.
Løpetiden avgjør hvor mye gebyrene teller
Et fast etableringsgebyr fordeles på færre terminer når lånet er kort. Derfor kan rangeringen snu når du endrer nedbetalingstiden. Sammenlign 200 000 kr med tilbud A på 9,5 % uten gebyrer og tilbud B på 8,5 % med 4 000 kr i etableringsgebyr og 60 kr i termingebyr:
- Over 2 år koster A 220 390 kr totalt (effektiv rente 9,92 %) og B 223 627 kr (11,77 %). B har likevel lavest månedlig kostnad, 9 151 kr mot 9 183 kr.
- Over 10 år koster A 310 554 kr og B 308 766 kr. Nå er B billigst.
Regn derfor med den løpetiden du faktisk planlegger, og se på total kostnad i tillegg til månedsbeløpet.
Dette tar ikke kalkulatoren med
- Alle tilbud får samme beløp og løpetid. Tilbud med ulik løpetid må du regne hver for seg.
- Renten er fast gjennom hele perioden. En flytende rente vil endre seg underveis.
- Bare annuitetslån er med. For lån med like store avdrag kan du bruke serielånskalkulatoren.
- Andre kostnader enn etableringsgebyr og termingebyr er ikke med, for eksempel tinglysingsgebyr ved boliglån.
- Rentefradraget i skatten er ikke trukket fra. I 2026 er skattesatsen på alminnelig inntekt 22 %, så fradraget er verdt 22 kr per 100 kr i renter.
Har du allerede et lån og vurderer å bytte bank, passer refinansieringskalkulatoren bedre.