Hva kalkulatoren viser
Kalkulatoren følger kredittkortgjelden måned for måned. Du legger inn saldoen, nominell rente, minimumsbetalingen i prosent, det laveste minimumsbeløpet og eventuell ekstra innbetaling per måned. Resultatet viser hvor lang tid nedbetalingen tar, hvor mye du betaler i renter og hvor mye du sparer med ekstra innbetaling. Grafen sammenligner saldoen med bare minimum og med ekstra innbetaling. En egen tabell viser hva du må betale i måneden for å bli gjeldfri på 1, 2 eller 3 år.
Rente, prosent og minstebeløp står i kortavtalen eller på fakturaen. Tallene som er fylt ut på forhånd, er eksempler.
Slik regnes hver måned
Kortutstederen krever ofte det høyeste av en prosent av saldoen og et fast minstebeløp. Kalkulatoren gjør det samme:
- Månedens rente = saldo × nominell årsrente / 12
- Betaling = det høyeste av saldo × minimumsprosent og minstebeløpet, pluss ekstra innbetaling
- Ny saldo = saldo + rente − betaling
Den siste betalingen er bare det som gjenstår av gjeld og renter. Dekker den første betalingen ikke renten, vokser gjelden hver måned. Da viser kalkulatoren saldoen etter 30 år. Ellers følger den planen til gjelden er betalt, inntil 100 år.
Eksempel: 50 000 kr til 22 % rente
Den første måneden er renten 50 000 × 22 % / 12 = 917 kr. Minstebeløpet er 200 kr i alle radene under.
| Betaling hver måned | Nedbetalingstid | Totale renter |
|---|---|---|
| 2 % av saldo | 91,8 år | 457 356 kr |
| 3 % av saldo | 18,7 år | 71 826 kr |
| 3 % av saldo + 500 kr | 5,4 år | 26 735 kr |
| 3 % av saldo + 1 000 kr | 3,3 år | 17 021 kr |
Med 2 % betaler du 1 000 kr den første måneden. Bare 83 kr går til å redusere gjelden. Fordi betalingen er en prosent av saldoen, synker betalingen like fort som gjelden. Gjelden blir derfor liggende i flere tiår, til saldoen er så lav at minstebeløpet på 200 kr tar over.
Et fast tillegg på 500 kr i måneden til en betaling på 3 % gir 45 091 kr lavere renter og kutter 13 år og 3 måneder av nedbetalingstiden.
Hvis minimumsbetalingen er under renten
Er minimumsprosenten lavere enn månedsrenten, dekker betalingen ikke rentene. Med 22 % rente er månedsrenten 1,83 %. En minimumsbetaling på 1,5 % gir 750 kr den første måneden, mens renten er 917 kr. Gjelden vokser da hver måned. Kalkulatoren viser da et varsel og saldoen etter 30 år.
Hva som påvirker resultatet mest
Minimumsprosenten betyr mest. Forskjellen mellom 2 % og 3 % i eksemplet er 73 år. Et fast ekstra beløp virker også sterkt, fordi det ikke synker når saldoen synker. Renten betyr mindre enn betalingen, men med en lavere rente går en større del av hver krone til avdrag.
Tabellen for 1, 2 og 3 år bruker et fast månedsbeløp. For 50 000 kr til 22 % må du betale 4 680 kr i måneden for å bli gjeldfri på ett år, 2 594 kr på to år og 1 910 kr på tre år. Rentene blir 6 157 kr, 12 254 kr og 18 743 kr.
Det kalkulatoren ikke tar med
Nye kjøp, rentefrie perioder, årsgebyr, fakturagebyr og andre kortkostnader er ikke med. Renten står fast gjennom hele perioden. Kalkulatoren regner prosenten av saldoen før månedens renter, og banken din kan regne litt annerledes.
Renter på kredittkortgjeld er gjeldsrenter og gir fradrag med 22 % i 2026. Kalkulatoren viser rentene før skatt.
Vil du samle kortgjelden i et nytt lån med fast nedbetaling, bruk refinansieringskalkulatoren. Vil du betale et fast beløp hver måned i stedet for en prosent av saldoen, viser gjeldfri-kalkulatoren når gjelden er borte.