gratiskalkulator.no
Foreslå kalkulator
Lån & Kreditt

Rentekalkulator for forbrukslån

Rentekalkulatoren for forbrukslån regner ut månedsbeløp, effektiv rente og samlede renter og gebyrer. Legg inn lånebeløp, nominell rente, gebyrer og nedbetalingstid, og se nedbetalingsplanen.

Kort svar: Beregn månedsbeløp, effektiv rente og samlede renter og gebyrer fra nominell rente og det konkrete lånets kostnader.

Slik regnes renten måned for måned

Renten på et forbrukslån beregnes av restgjelden. Hver måned tar banken nominell årsrente delt på 12 og ganger med det du skylder. Resten av terminbeløpet går til avdrag og senker gjelden. Neste måned er rentedelen litt mindre og avdraget litt større.

Kalkulatoren regner lånet som et annuitetslån, så terminbeløpet er likt hver måned:

Terminbeløp = lånebeløp × r / (1 − (1 + r)^−n)

der r er nominell rente delt på 12 og n er antall måneder. Termingebyret legges på hver måned. Betalingsplanen viser første måned, hver tolvte måned og siste måned med terminbeløp, rente, avdrag og restgjeld. Grafen viser hvordan restgjelden og rentedelen faller.

Du legger inn lånebeløp (5 000–600 000 kr), nominell rente (5–30 %), etableringsgebyr, termingebyr og nedbetalingstid fra 1 til 5 år. Utlånsforskriften § 13 krever at forbrukslån nedbetales innen 5 år.

Regneeksempel: hvor rentene går

Lån på 100 000 kr med 15 % nominell rente over 5 år, 1 500 kr i etableringsgebyr og 50 kr i termingebyr. Terminbeløpet er 2 429 kr med gebyr.

MånedRenteAvdragRestgjeld etter betaling
11 250 kr1 129 kr98 871 kr
121 085 kr1 294 kr85 481 kr
24877 kr1 502 kr68 627 kr
36635 kr1 744 kr49 065 kr
48355 kr2 024 kr26 358 kr
6029 kr2 350 kr0 kr

Første måned er renten 100 000 × 15 % / 12 = 1 250 kr. Det første året betaler du 14 029 kr i renter og nedbetaler bare 14 519 kr av lånet. Samlet rente over 5 år blir 42 740 kr. Med 1 500 kr i etablering og 3 000 kr i termingebyr blir total kostnad 47 240 kr, og den effektive renten 17,97 %.

Hva ett prosentpoeng betyr

Rentenivået er det tallet som påvirker kostnaden mest. Samme lån og samme gebyrer med ulik nominell rente:

Nominell rentePer månedRenter totaltEffektiv rente
8 %2 078 kr21 658 kr10,13 %
10 %2 175 kr27 482 kr12,32 %
15 %2 429 kr42 740 kr17,97 %
20 %2 699 kr58 963 kr23,90 %
25 %2 985 kr76 108 kr30,11 %

Fra 10 % til 20 % øker månedsbeløpet med 524 kr, men rentene over 5 år øker med 31 481 kr. Et lavere rentetilbud betyr derfor mer enn månedsbeløpet viser.

Hvorfor effektiv rente er høyere

Den effektive renten tar med gebyrene og at renten belastes hver måned. Kalkulatoren finner den månedsrenten som gjør nåverdien av alle betalinger lik beløpet du får utbetalt etter etableringsgebyret. Månedsrenten regnes om til årsrente med (1 + månedsrente)^12 − 1. Selv uten gebyrer gir 15 % nominell rente 16,08 % effektiv rente.

Dette er ikke med

  • Renten er uendret i hele perioden. Endrer banken renten, endres både terminbeløp og rentekostnad.
  • Ekstra innbetalinger og nye uttak er ikke med.
  • Rentefradraget er ikke trukket fra. Renter på forbrukslån gir fradrag i alminnelig inntekt, som skattlegges med 22 % i 2026.

Vil du se totalpris for ulike løpetider, eller bare kjenner den effektive renten fra en annonse, bruk forbrukslånskalkulatoren. Med flere tilbud på bordet passer lånesammenligningen.

Ofte stilte spørsmål

Hvordan beregnes renten på et forbrukslån hver måned?

Banken deler den nominelle årsrenten på 12 og ganger med restgjelden. Med 15 % rente og 100 000 kr i gjeld blir renten 1 250 kr første måned. Etter hvert som du betaler ned, blir restgjelden lavere og rentedelen mindre. I et annuitetslån er terminbeløpet likt, så avdraget øker like mye som renten faller.

Hvorfor går så lite av betalingen til avdrag i starten?

Rentedelen er størst når restgjelden er høyest. På et lån på 100 000 kr med 15 % rente over 5 år går 1 250 kr av første betaling til renter og 1 129 kr til avdrag. I siste måned er rentedelen 29 kr. Betalingsplanen i kalkulatoren viser fordelingen for hvert år.

Hvor mye sparer jeg på 5 prosentpoeng lavere rente?

På 100 000 kr over 5 år koster 20 % rente 58 963 kr i renter, mens 15 % koster 42 740 kr. Forskjellen er 16 223 kr, eller 270 kr i måneden. Ned fra 15 % til 10 % sparer du 15 258 kr. Effekten øker med lånebeløpet, så på 300 000 kr blir besparelsen tre ganger så stor.

Hvor mye høyere enn den nominelle renten blir den effektive renten?

Det avhenger av gebyrene i forhold til lånebeløpet og løpetiden. Med 15 % nominell rente, 1 500 kr i etablering og 50 kr i termingebyr blir den effektive renten 17,97 % på 100 000 kr over 5 år. Uten gebyrer blir den 16,08 %, fordi månedlig rentebelastning alene løfter den effektive renten.

Kan renten på forbrukslånet endres etter at jeg har tatt det opp?

Ja, hvis lånet har flytende rente. Da kan banken endre renten etter reglene i finansavtaleloven og avtalen din. Kalkulatoren holder renten fast, så du må regne på nytt med den nye renten. En økning fra 15 % til 17 % på 100 000 kr over 5 år øker terminbeløpet med om lag 106 kr i måneden.

Hva avgjør hvilken rente jeg får på forbrukslån?

Banken setter renten ut fra sin vurdering av risikoen for at lånet ikke blir betalt tilbake. Inntekt, annen gjeld og betalingshistorikk teller med. Etter utlånsforskriften kan samlet gjeld være høyst fem ganger årsinntekten. Du må også tåle at renten øker med 3 prosentpoeng, og til minst 7 %.

Hva betyr rentefradraget for kostnaden?

Renter på forbrukslån kan trekkes fra i alminnelig inntekt, og i 2026 er skattesatsen 22 %. Lånet på 100 000 kr med 15 % rente gir 14 029 kr i renter første år. Det gir om lag 3 086 kr lavere skatt. Kalkulatoren viser kostnaden før fradraget.

Økonomisk ansvarsfraskrivelse: Beregningene er veiledende og basert på informasjonen du oppgir. Faktiske tall kan avvike avhengig av individuelle forhold, bankbetingelser og markedsforhold. Søk alltid profesjonell økonomisk rådgivning før du tar viktige finansielle beslutninger.

Kilder: Skatteetaten, Nav og SSB (satser for 2026). Kildegrunnlaget ble sist kontrollert .