Hva du legger inn
Kalkulatoren sammenligner ett lån med fastrente mot det samme lånet med flytende rente. Du legger inn lånebeløp, nedbetalingstid (1–30 år), bindingstid for fastrenten (1–10 år), dagens flytende rente, fastrentetilbudet og en forventet renteendring på mellom −5 og +5 prosentpoeng.
Resultatet viser forskjellen i betalte renter gjennom bindingstiden, terminbeløpet med hver rente og forskjellen per måned. Rett under resultatet står nullpunktet, altså renteendringen som gir like rentekostnader. En graf viser hvordan rentene hoper seg opp år for år. En tabell viser terminbeløpet før og etter renteendringen, rentene i bindingstiden og restgjelden når bindingstiden er over, for begge lånene.
Slik regner kalkulatoren
Begge lånene er annuitetslån med samme beløp og samme løpetid. Terminbeløpet er:
Termin = lån × r / (1 − (1 + r)^−n)
der r er årsrenten delt på 12 og n er antall måneder igjen.
- Fastrente: samme termin hele bindingstiden.
- Flytende rente: starter på dagens rente. Halvveis i bindingstiden endres renten med prosentpoengene du har lagt inn. Ny termin regnes ut fra restgjelden og antall måneder igjen av løpetiden.
- Sammenligning: kalkulatoren summerer rentene måned for måned i bindingstiden. Avdrag er ikke en kostnad, så summen av terminbeløp ville gitt et misvisende bilde.
Bindingstiden kan ikke være lengre enn nedbetalingstiden. Velger du 10 års binding på et lån over 8 år, regner kalkulatoren med 8 år.
Eksempel: 3 000 000 kr over 25 år
Flytende rente er 5 %, fastrentetilbudet er 5,5 % og bindingstiden er 5 år. Terminbeløpet er 17 538 kr med flytende rente og 18 423 kr med fastrente, altså 885 kr mer per måned for fastrenten.
| Renteendring etter 2,5 år | Renter flytende, 5 år | Renter fast, 5 år | Fastrente koster |
|---|---|---|---|
| −1 prosentpoeng | 639 715 kr | 783 503 kr | 143 788 kr mer |
| 0 | 709 668 kr | 783 503 kr | 73 835 kr mer |
| +0,5 prosentpoeng | 744 802 kr | 783 503 kr | 38 701 kr mer |
| +1 prosentpoeng | 780 030 kr | 783 503 kr | 3 473 kr mer |
| +2 prosentpoeng | 850 734 kr | 783 503 kr | 67 231 kr mindre |
Nullpunktet i dette eksempelet er 1,05 prosentpoeng. Den flytende renten må altså stige fra 5 % til om lag 6,05 % etter 2,5 år før fastrenten blir billigere.
Hva avgjør resultatet
Rentegapet ved start. Med 0,5 prosentpoeng høyere fastrente starter flytende rente med en fordel. Fordelen må hentes inn av en renteøkning senere i perioden.
Når renten endres. Modellen legger endringen midt i bindingstiden, så den høyere flytende renten gjelder bare halve perioden. Derfor må økningen være omtrent dobbelt så stor som rentegapet, her 1,05 mot 0,5 prosentpoeng.
Lånebeløp og bindingstid. Kronebeløpene vokser med lånet og med antall år. Nullpunktet endrer seg lite. Med 3 års binding er det 1,03 prosentpoeng, og med 10 års binding er det 1,11 prosentpoeng.
Det kalkulatoren ikke tar med
Modellen har én renteendring. I praksis kan den flytende renten endres flere ganger, og den kan gå begge veier i samme periode. Bruk feltet for renteendring til å teste flere scenarioer, for eksempel −1, 0, +1 og +2 prosentpoeng.
Gebyrer, rentefradrag og hva som skjer etter bindingstiden er ikke med. Rentefradraget er 22 % i 2026 og gjelder begge alternativene, så forskjellen etter skatt blir 78 % av forskjellen før skatt. Kalkulatoren regner heller ikke med overkurs eller underkurs ved innfrielse før bindingstiden er ute.
Vil du se hva en renteøkning gjør med et vanlig boliglån, kan du bruke boliglånskalkulatoren. Har du to tilbud med ulike gebyrer, kan du sammenligne dem med effektiv rente.