Gjeldsregistrering Kalkulator

Samle boliglån, billån, forbrukslån og kredittkortgjeld i ett bilde for å se total gjeld, gjeldsgrad og betjeningsevne. Verktøyet viser også belåningsgrad mot boligens verdi.

Slik får du oversikt i fire steg

Mange undervurderer hvor mye de faktisk skylder, fordi gjelden er spredt på flere långivere. Denne gjennomgangen samler tallene og setter dem opp mot inntekt og boligverdi, slik bankene selv gjør det.

1. Legg inn all gjeld

Før opp restgjeld på boliglån, billån, studielån, forbrukslån og brukt kredittkortramme. Har du ikke full oversikt, finner du registrert usikret gjeld (forbrukslån og kredittkort) i [Gjeldsregisteret](https://www.gjeldsregisteret.no/), der du logger inn med BankID og ser alt på ett sted.

2. Beregn gjeldsgrad

Gjeldsgrad er total gjeld delt på brutto årsinntekt. Etter utlånsforskriften skal bankene normalt ikke gi lån som gjør at samlet gjeld overstiger fem ganger brutto årsinntekt. Tjener husstanden 800 000 kroner, ligger taket altså rundt 4 000 000 kroner i samlet gjeld.

3. Beregn belåningsgrad

Belåningsgrad er boliglånet delt på boligens verdi. Maksimal belåningsgrad på vanlig boliglån er 85 prosent – du må altså normalt ha 15 prosent egenkapital. Med en bolig verdt 4 000 000 kroner kan boliglånet maksimalt være 3 400 000 kroner.

4. Vurder betjeningsevne

Bankene stresstester om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng. Kalkulatoren viser hvor stor andel av inntekten som går til renter og avdrag, slik at du ser om det er rom i økonomien dersom rentene stiger.

Et regneeksempel

En husstand med 900 000 kroner i brutto inntekt har 3 200 000 i boliglån, 250 000 i billån og 80 000 i kredittkortgjeld.

Hva tallene betyr

En høy gjeldsgrad i seg selv er ikke farlig dersom betjeningsevnen er god og gjelden er sikret med lav rente. Det er den usikrede gjelden – forbrukslån og kredittkort med 15–25 prosent rente – som først bør nedbetales. Bruk oversikten til å prioritere den dyreste gjelden, og vurder å samle smålån i ett billigere lån.

Reglene for utlån finner du i [Finanstilsynets utlånsforskrift](https://www.finanstilsynet.no/).

Ofte stilte spørsmål

Hva er gjeldsregisteret?

Gjeldsregisteret er en lovpålagt tjeneste der all usikret gjeld (forbrukslån, kredittkort, rammekreditter) registreres. Du kan sjekke din registrerte gjeld gratis med BankID på gjeldsregisteret.no.

Hva er en trygg gjeldsgrad?

Utlånsforskriften setter maks gjeldsgrad til 5 ganger bruttoinntekt for boliglån. Total gjeldsbetjening bør ikke overstige 30-35 % av bruttoinntekten, og du skal tåle 3 prosentpoeng renteøkning.

Hva bør jeg gjøre med kredittkortgjeld?

Betal ned kredittkortgjeld først fordi renten er 20-25 %. Vurder å overføre saldoen til et forbrukslån med lavere rente, eller refinansier via boliglånet om du har tilstrekkelig egenkapital.

Kan banken nekte meg lån basert på gjeldsregisteret?

Ja, banken plikter å sjekke gjeldsregisteret ved alle lånesøknader og avslå dersom du ikke oppfyller kravene i utlånsforskriften for gjeldsgrad, belåningsgrad og betjeningsevne.

Hvor får jeg gratis gjeldsrådgivning?

NAV tilbyr gratis gjeldsrådgivning i alle kommuner. Du kan også kontakte Forbrukerrådet eller den økonomiske rådgivningstjenesten i din kommune. Ta kontakt tidlig, jo lenger du venter jo vanskeligere blir situasjonen.

Registreres boliglånet i gjeldsregisteret?

Nei, gjeldsregisteret inneholder kun usikret gjeld som forbrukslån, kredittkort og rammekreditter. Boliglån og andre lån med sikkerhet i eiendom finner du i skattemeldingen og nettbanken din.

Kan jeg se hvem som har sjekket gjelden min?

Ja, når du logger inn på gjeldsregisteret kan du se hvem som har gjort oppslag på din gjeldsinformasjon de siste 12 månedene. Banker gjør oppslag ved lånesøknader, og du kan kontrollere at ingen har gjort uautoriserte oppslag.