Legg inn saldo og faktisk rente for hver gjeldstype. Da ser du total gjeld, vektet rente, anslåtte årlige renter, gjeldsgrad og boliglånets belåningsgrad uten oppdiktede standardsatser.
Samle de faktiske tallene
Før opp restsaldo og nominell rente for boliglån, billån, studielån, forbrukslån og brukt kredittkortgjeld. Usikret gjeld kan kontrolleres i et autorisert gjeldsregister, mens boliglån, billån og studielån må hentes fra långiverne. En ubrukt kredittgrense kan også påvirke bankens vurdering selv om kalkulatoren viser brukt saldo.
Total gjeld og vektet rente
Total gjeld er summen av alle saldoene. Anslåtte årlige renter beregnes som saldo multiplisert med oppgitt nominell rente for hvert lån. Vektet rente er samlede årlige renter delt på total gjeld. Beregningen inkluderer ikke gebyrer, avdrag, rentefrie perioder eller renteendringer, så den er en oversikt – ikke en nedbetalingsplan.
Gjeldsgrad
Gjeldsgrad er samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Etter utlånsforskriften skal samlet gjeld som hovedregel ikke overstige fem ganger årsinntekten. Et positivt «rom til fem ganger inntekt» er ikke det samme som låneevne: banken skal også vurdere utgifter, sikkerhet og om økonomien tåler tre prosentpoeng høyere rente og minst sju prosent rente.
Belåningsgrad
Belåningsgrad er boliglånet delt på boligens forsvarlige verdi. Hovedgrensen er 90 prosent for vanlige nedbetalingslån med pant i bolig og 60 prosent for rammekreditter. Kalkulatoren sammenligner boliglånet med 90-prosentgrensen; den kan ikke avgjøre hvilken lånetype eller boligverdi banken godtar.
Bruk oversikten riktig
Sorter gjerne gjelden etter effektiv rente når du planlegger ekstra nedbetaling. Den dyreste usikrede gjelden er ofte naturlig å prioritere, men kontroller gebyrer, bindingstid, nødvendig buffer og vilkår før du refinansierer. Å flytte kort gjeld inn i et langt boliglån kan gi lavere rente, men høyere samlet kostnad hvis nedbetalingstiden forlenges.
Se gjeldende lånekrav hos regjeringen.no om utlånsforskriften.
Ofte stilte spørsmål
Hva viser et gjeldsregister?
Gjeldsregistrene viser usikret kreditt, som forbrukslån og kredittkort, som finansforetak har rapportert. Boliglån, studielån og annen pantesikret gjeld er ikke en fullstendig del av denne oversikten. Derfor må du hente slike saldoer fra banken og Lånekassen.
Hva er fem-ganger-regelen?
Ved nye lån er utlånsforskriftens hovedregel at samlet gjeld ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt. All gjeld inngår. Tallet som vises som «rom til 5x» er bare matematisk forskjell til denne grensen, ikke et lånetilbud eller en vurdering av betjeningsevne.
Hva er gjeldende grense for belåningsgrad?
Et vanlig nedbetalingslån med pant i bolig kan normalt være opptil 90 % av forsvarlig boligverdi. For rammekreditt med pant i bolig er grensen normalt 60 %. Banken kan kreve lavere belåningsgrad, og fleksibilitetskvoten gir bare begrenset adgang til unntak.
Skal jeg skrive saldo eller opprinnelig lånebeløp?
Bruk utestående saldo i dag. For kredittkort bør du bruke faktisk rentebærende saldo når du beregner rentekostnad. Banken kan i sin betjeningsevnevurdering legge full utnyttelse av kredittrammer til grunn, så oppgi også alle rammer direkte til banken.
Hvordan beregnes vektet rente?
Årlig nominell rentekostnad beregnes som saldo ganger nominell rente for hver gjeldspost. Summen deles på total gjeld for å finne vektet rente. Gebyrer, avdrag, rentefradrag og renteendringer er ikke med.
Hva gjør jeg hvis gjeldsregisteret inneholder feil?
Kontroller først hvem som har rapportert opplysningen, og kontakt finansforetaket for retting. Et gjeldsregister formidler data fra foretakene og kan ikke alltid endre kreditorens grunnlagsdata selv. Be om skriftlig bekreftelse når feilen er korrigert.
Teller studielån med i gjeldsgraden?
Ja. Studielån teller med i samlet gjeld når banken vurderer fem-ganger-grensen, selv om renten og vilkårene ofte er annerledes enn for annen gjeld.