Gjeldsoversikt Kalkulator

Få full oversikt over all gjeld, vektet rente og anbefalt nedbetalingsrekkefølge. Kalkulatoren er gratis å bruke og gir deg et raskt og nøyaktig resultat for økonomisk planlegging.

Få full oversikt over gjelden din

Mange nordmenn har gjeld fordelt på flere lån – boliglån, billån, kredittkort og forbrukslån. En samlet oversikt er første steg mot bedre gjeldsforvaltning og kan avdekke muligheter for å spare tusenvis av kroner i rentekostnader.

Viktige nøkkeltall for din gjeldssituasjon

For å vurdere om gjelden din er håndterbar, bør du beregne tre sentrale nøkkeltall:

| Nøkkeltall | Definisjon | Anbefalt grense |

|------------|-----------|----------------|

| Gjeldsgrad | Total gjeld / bruttoinntekt | Maks 5x inntekt |

| Belåningsgrad | Boliggjeld / boligens verdi | Maks 85 % |

| Gjeldsbetjeningsandel | Gjeldskostnader / bruttoinntekt | Maks 30-35 % |

Utlånsforskriften setter maks gjeldsgrad til 5 ganger bruttoinntekt for boliglån. Du skal også tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng uten at økonomien bryter sammen.

To strategier for gjeldsnedbetaling

Det finnes to anerkjente strategier for å prioritere nedbetaling av gjeld:

Snøballmetoden (anbefalt matematisk): Betal ned lånet med høyest rente først. Kredittkort (20-25 % rente) og forbrukslån (10-20 %) bør prioriteres foran boliglån (4-5 %). Denne metoden gir lavest total rentekostnad over tid.

Lavinemetoden (best for motivasjon): Betal ned det minste lånet først for å oppleve fremgang raskt. Deretter ruller du frigjort beløp over til neste lån. Metoden koster mer i renter, men gir raskere psykologisk gevinst.

Vektet rente – ditt viktigste tall

Vektet rente er gjennomsnittlig rente på all gjelden din, vektet etter lånebeløp. Eksempel: 3 000 000 kr boliglån til 4,5 % og 200 000 kr forbrukslån til 15 % gir vektet rente på ca. 5,15 %. Er den vektede renten over 6-7 %, bør du vurdere refinansiering.

Refinansiering av dyr gjeld

Har du usikret gjeld med høy rente og tilstrekkelig egenkapital i boligen, kan du refinansiere forbrukslån og kredittkortgjeld til boliglånsrente. Eksempel: 200 000 kr forbrukslån til 15 % koster 30 000 kr i renter per år. Refinansiert til boliglånsrente på 4,5 % koster det 9 000 kr – en besparelse på 21 000 kr årlig.

Hjelp ved uhåndterbar gjeld

NAV tilbyr gratis gjeldsrådgivning i alle kommuner. De kan hjelpe med betalingsavtaler, refinansiering eller i ytterste fall gjeldsordning. Kontakt gjeldsrådgivningen tidlig – jo lenger du venter, jo vanskeligere blir situasjonen.

Ofte stilte spørsmål

Hva er en trygg gjeldsgrad?

Utlånsforskriften setter maks gjeld til 5 ganger bruttoinntekt for boliglån. For total trygg økonomi bør gjeldsbetjeningen ikke overstige 30-35 % av bruttoinntekten, og du skal tåle 3 prosentpoeng renteøkning.

Bør jeg nedbetale dyreste lån først?

Ja, matematisk sett sparer du mest ved snøballmetoden – betal ned lån med høyest rente først. Kredittkort (20-25 % rente) og forbrukslån (10-20 %) bør prioriteres foran boliglån (4-5 %).

Hva er vektet rente?

Gjennomsnittlig rente på all gjelden din, vektet etter beløp. Eksempel: 3 mill. boliglån til 4,5 % og 200 000 kr forbrukslån til 15 % gir vektet rente ca. 5,15 %. Over 6-7 % bør du vurdere refinansiering.

Når bør jeg vurdere refinansiering?

Hvis du har usikret gjeld med høy rente (kredittkort, forbrukslån) og tilstrekkelig egenkapital i boligen til å refinansiere til boliglånsrente. Eksempel: 200 000 kr fra 15 % til 4,5 % sparer 21 000 kr per år.

Hva gjør jeg om gjelden er uhåndterbar?

Kontakt NAV gjeldsrådgivning som er gratis i alle kommuner. De hjelper med betalingsavtaler, refinansiering eller gjeldsordning. Kontakt dem tidlig – situasjonen blir vanskeligere jo lenger du venter.

Hva er forskjellen på snøballmetoden og lavinemetoden?

Snøballmetoden prioriterer lån med høyest rente først og gir lavest total rentekostnad. Lavinemetoden betaler ned minste lån først for raskere psykologisk gevinst. Snøballmetoden sparer mest penger, men lavinemetoden kan gi bedre motivasjon.

Hvor kan jeg sjekke all gjelden min?

Usikret gjeld (forbrukslån, kredittkort) finner du i gjeldsregisteret på gjeldsregisteret.no. Sikret gjeld (boliglån) finner du i skattemeldingen og i nettbanken din. Samle all informasjon for å få full oversikt.