Eksempel: bolig til 4 millioner
For et vanlig nedbetalingslån med pant i bolig er hovedregelen maksimalt 90 prosent belåningsgrad. På en bolig til 4 000 000 kroner betyr det:
- Maksimalt boliglån etter belåningsgrensen: 4 000 000 × 0,90 = 3 600 000 kr
- Egenkapital til kjøpesummen: 4 000 000 × 0,10 = 400 000 kr
Kjøper du en brukt selveierbolig, kommer dokumentavgift på 2,5 prosent av avgiftsgrunnlaget i tillegg. Med ett skjøte og ett pantedokument er tinglysingsgebyrene 545 kroner per dokument i 2026. For dette eksemplet blir dokumentavgiften 100 000 kroner og de to gebyrene 1 090 kroner. Da er behovet for egne midler omtrent 501 090 kroner, før eventuelle andre dokumenterte kostnader.
Hva kan være egenkapital?
Egenkapital er midlene eller tilleggssikkerheten du stiller med selv. Det kan blant annet være oppsparte penger, BSU, nettooppgjør fra salg av en annen bolig eller tilleggssikkerhet i en annen eiendom. Banken vurderer hva den godtar og hvordan verdiene dokumenteres.
Belåningsgrad er bare ett av kravene
Selv om du har nok egenkapital, må banken også vurdere samlet gjeld, inntekt og betjeningsevne. Samlet gjeld skal som hovedregel ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Banken skal dessuten teste om du tåler tre prosentpoeng høyere rente og minst sju prosent rente.
Bankene har en begrenset fleksibilitetskvote, og kommunen kan tilby startlån til enkelte som har langvarige problemer med å få tilstrekkelig finansiering i vanlig bank. Dette er individuelle vurderinger, ikke en automatisk rett til å omgå hovedreglene.
Slik bruker du kalkulatoren
- Legg inn kjøpesummen.
- Bruk 10 prosent som hovedregel, eller skriv inn bankens faktiske krav.
- Velg boligtype og legg inn antall pantedokumenter.
- Skriv inn andre omkostninger du faktisk forventer.
Hovedregelen om 90 prosent belåningsgrad trådte i kraft 31. desember 2024. Se gjeldende krav hos regjeringen.no om utlånsforskriften og gebyrene hos Kartverket.