Har du en fripolise fra en gammel ytelsespensjon, står du overfor et valg: beholde garantert rente eller flytte til investeringsvalg. Kalkulatoren viser hvordan de to alternativene kan utvikle seg.
Begrepene du må forstå før du velger
En fripolise er oppspart pensjon fra en tidligere arbeidsgivers ytelsesordning, som du tar med deg når du slutter. Den forvaltes videre av et livsforsikringsselskap. Det springende punktet er hva slags avkastning pengene får.
Garantert rente: Den klassiske fripolisen har en årlig rentegaranti – ofte mellom 2 og 4 % avhengig av når den ble opprettet. Selskapet kan ikke gi deg mindre, men i et lavrenteregime har det vært vanskelig å gi særlig mer. Du tar lav risiko, men har også begrenset oppside.
Fripolise med investeringsvalg: Her gir du fra deg garantien og plasserer pengene i fond, typisk med en aksjeandel du velger selv. Forventet avkastning er høyere over tid, men det er ingen bunn – verdien kan falle, og du bærer risikoen.
Hva kalkulatoren sammenligner
Legg inn dagens fripoliseverdi, antall år til uttak, garantert rente og en forventet avkastning for investeringsalternativet. Du får to fremtidige verdier å stille opp mot hverandre.
Spesialtilfeller og nyanser
- Alder og tidshorisont: Er det 20 år til du tar ut pensjon, har investeringsvalg lang tid til å hente inn svingninger. Er det 3 år igjen, taler det for å beholde garantien.
- Overskuddsdeling: På garanterte fripoliser kan du i gode år få en andel av overskuddet i tillegg til garantien, men dette er ikke garantert og varierer mellom selskaper.
- Du kan ikke gå tilbake: Velger du investeringsvalg og gir fra deg garantien, kan du som hovedregel ikke få garantien tilbake. Dette er en irreversibel beslutning.
- Kostnader: Investeringsvalg har forvaltningskostnader som trekker ned avkastningen. Legg inn realistiske tall.
Hvem passer hva for?
Har du høy rentegaranti (3,5–4 %) fra en gammel polise, er garantien ofte verdifull i seg selv og vanskelig å slå risikofritt. Har du lav garanti (2 %) og lang tidshorisont, kan investeringsvalg gi mer – mot at du tåler at verdien svinger.
Finanstilsynet forklarer reglene for fripoliser og investeringsvalg nærmere – se [Finanstilsynet](https://www.finanstilsynet.no/). Vurder gjerne å snakke med en uavhengig rådgiver før du gir fra deg en garanti du ikke får tilbake.
Ofte stilte spørsmål
Hva er en fripolise?
En fripolise er et forsikringsbevis du får når du slutter i en jobb med ytelsespensjon. Den dokumenterer den pensjonen du hittil har opptjent, og forsikringsselskapet forvalter pengene frem til du tar ut pensjon. Fripolisen garanterer en bestemt årlig pensjon uansett markedsutvikling.
Hva er forskjellen på fripolise og pensjonskapitalbevis?
Fripolise: kommer fra ytelsespensjon – inneholder en garantert pensjonsstørrelse (kr/år). Pensjonskapitalbevis: kommer fra innskuddspensjon – inneholder en pengesaldo som investeres videre med markedsrisiko. Fripolisen er tryggere men har lavere forventet avkastning; pensjonskapitalbevis kan gi høyere avkastning men ingen garanti.
Hva er garantert rente på en fripolise?
Den garanterte renten fastsettes da fripolisen opprettes og kan variere fra under 2 % til 4 % avhengig av når den ble utstedt. Eldre fripoliser (fra 1990-tallet) kan ha 4 % garantert rente – en god garanti. Nyere har lavere, gjerne 2–3,5 %. Garantert rente betyr at forsikringsselskapet tar avkastningsrisikoen.
Kan jeg flytte fripolisen til et annet selskap?
Ja, fripoliser er portable og kan flyttes til et annet livsforsikringsselskap. Du beholder den garanterte pensjonsytelsen ved overføring. Det kan lønne seg å sammenligne gebyrene mellom selskaper. En eventuell fripolise med investeringsvalg kan enkelt flyttes, men da har du allerede gitt opp garantien.
Hva er fripolise med investeringsvalg?
En fripolise med investeringsvalg er en konvertering der du bytter den garanterte renten mot muligheten til å investere kapitalen i fond. Du kan potensielt få høyere avkastning, men du mister den garanterte pensjonsutbetalingen og tar selv markedsrisikoen. Valget er irreversibelt.
Hvor mye pensjon gir en fripolise?
Fripolisen oppgir et konkret pensjonsbeløp (f.eks. 25 000 kr/år fra 67 år), basert på opptjent ansiennitetsbrøk og sluttlønnen i bedriften. Beløpet kan i tillegg ha et overskudds- eller bonustillegg dersom forsikringsselskapet gjør det bedre enn garantert rente. Sjekk fripolisens forsikringsbevis for nøyaktig sum.
Reguleres fripolisen med inflasjon?
Nei, ordinær fripolise reguleres ikke automatisk med lønn eller priser. Hvis forsikringsselskapet oppnår avkastning over den garanterte renten, kan noe av overskuddet tilordnes fripolisen som bonus, men det er ikke garantert. Dette er en viktig svakhet ved fripoliser over lang tid – realverdien kan falle.
Fra hvilken alder kan jeg ta ut fripolise?
Fripoliser kan normalt tas ut fra 62 år, men uttakstidspunktet er regulert av fripolisens betingelser og NAVs krav om at samlet pensjon (inkl. NAV) overstiger garantipensjonsnivå. Mange venter til 67 år for å unngå levealdersjustering og for å kombinere med full alderspensjon.
Kan fripolise kombineres med andre pensjoner?
Ja. Fripolisen utbetales i tillegg til NAV-pensjon, eventuell ny tjenestepensjon, AFP og privat pensjonssparing. Det er ingen samordningsregler som kutter fripolisen mot NAV (i motsetning til offentlig AFP pre-2011). Du beholder hele fripolisebeløpet uavhengig av annen pensjon.
Hva skjer med fripolisen hvis jeg dør?
De fleste fripoliser inkluderer en etterlattepensjon til ektefelle/partner og/eller barnepensjon til barn under 21 år. Størrelsen fremgår av forsikringsbeviset. Noen fripoliser har ingen etterlattedekning – da faller kapitalen tilbake til forsikringskollektivet. Sjekk din fripolise nøye.