gratiskalkulator.no
Foreslå kalkulator
Diverse

Livsforsikringskalkulator

Livsforsikringskalkulatoren regner ut hvor mye familien trenger hvis en av dere dør, ut fra gjeld, netto inntektsbidrag og engangsbehov. Likvide midler og eksisterende dekning trekkes fra, og du ser hvor stort udekket behov som gjenstår.

Kort svar: Inntektsbehov = årlig netto bidrag × år × valgt andel. Gjeld og engangsbehov legges til. Likvide midler og dokumentert eksisterende dekning trekkes fra.

Slik regner kalkulatoren

Kalkulatoren finner hvor mye penger familien trenger hvis en av dere dør, og hvor mye av beløpet som allerede er dekket. Regnestykket har tre steg:

  1. Inntektsbehov = årlig netto bidrag til husholdningen × antall år bidraget skal erstattes × andelen som må erstattes
  2. Samlet behov = gjeld som skal innfris + inntektsbehov + barn, omsorg og omstilling + andre engangsbehov
  3. Udekket behov = samlet behov − likvide midler − eksisterende dokumentert dekning

Er midlene større enn behovet, viser kalkulatoren overskuddet i stedet. Beløpene er i dagens kroner. Kalkulatoren regner ikke med renter, avkastning eller prisvekst på utbetalingen.

Regneeksempel

Et par har 2 500 000 kr i gjeld som den gjenlevende skal slippe å betjene. Den ene bidrar med 350 000 kr netto i året, og familien vil erstatte 75 % av bidraget i 8 år. Inntektsbehovet blir 350 000 × 8 × 0,75 = 2 100 000 kr.

Legg til 300 000 kr for barn og omsorg og 100 000 kr i andre engangsbehov, for eksempel begravelse. Samlet behov blir 5 000 000 kr. Familien har 300 000 kr i sparepenger og 500 000 kr i eksisterende dekning, og udekket behov blir 4 200 000 kr.

Antall år betyr mye. Med de samme tallene og 75 % erstatning gir tabellen dette:

År bidraget erstattesInntektsbehovUdekket behov
51 312 500 kr3 412 500 kr
82 100 000 kr4 200 000 kr
123 150 000 kr5 250 000 kr

Hva påvirker resultatet mest

Gjelden og inntektsbehovet er vanligvis de største postene. For gjelden er spørsmålet hvor mye den gjenlevende kan betjene alene. Har dere et boliglån på 3 millioner kroner og den gjenlevende kan betjene 1 million, legger du inn 2 millioner.

Det årlige netto bidraget er det avdøde faktisk betaler inn til felles utgifter etter skatt, ikke bruttolønnen. Andelen som må erstattes, er ofte lavere enn 100 %, fordi noen utgifter faller bort når husholdningen blir mindre.

Antall år kan følge alderen til det yngste barnet. Ett år ekstra med 350 000 kr og 75 % erstatning øker behovet med 262 500 kr.

Ytelser fra Nav

Kalkulatoren trekker ikke fra ytelser fra folketrygden automatisk. Det er to ytelser du bør kjenne til:

  • Omstillingsstønad til gjenlevende ektefelle og enkelte samboere er 2,25 G i året ved full trygdetid, det vil si 307 235 kr med grunnbeløpet fra 1. mai 2026. Den varer som hovedregel i inntil tre år og reduseres med 45 % av inntekt over 0,5 G.
  • Barnepensjon er 1 G, 136 549 kr i året, per barn som har mistet én forelder, fram til barnet fyller 20 år.

Begge ytelsene er skattepliktige og avhenger av vilkår Nav vurderer. Vil du regne dem inn, kan du legge et forsiktig beløp under eksisterende dekning. Kalkulatoren for gjenlevendepensjon og barnepensjonskalkulatoren viser beløpene for din situasjon.

Hva kalkulatoren ikke tar med

Kalkulatoren gir ikke pris på forsikringen. Premien avhenger blant annet av alder, helse, røyking, forsikringssum og varighet, og den får du bare i et tilbud fra selskapet. Den tar heller ikke hensyn til hvem som er oppført som begunstiget i forsikringen, eller til arv og uskifte.

Ofte stilte spørsmål

Hvor stor livsforsikring trenger jeg?

Det avhenger av gjeld, hvor mye du bidrar med til husholdningen og hvor lenge familien trenger støtte. Med 2 500 000 kr i gjeld, 350 000 kr i årlig bidrag erstattet med 75 % i 8 år og 400 000 kr i andre behov blir samlet behov 5 000 000 kr. Trekk fra sparepenger og forsikringer du allerede har.

Hva er netto bidrag til husholdningen?

Det er den delen av inntekten etter skatt som går til felles utgifter som bolig, mat, barn og transport. Har du 440 000 kr igjen etter skatt og bruker 80 000 kr på egne utgifter, er netto bidrag 360 000 kr. Egne utgifter faller bort ved et dødsfall og skal ikke erstattes.

Har jeg livsforsikring gjennom jobben?

Mange arbeidsgivere har gruppelivsforsikring for de ansatte, og noen har den i tariffavtale eller pensjonsordning. Spør arbeidsgiveren eller se i forsikringsbeviset hvor stor utbetalingen er, og hvem den går til. Legg beløpet inn som eksisterende dekning bare hvis du vet hva det er og at det gjelder etter et eventuelt jobbskifte.

Må etterlatte betale skatt av utbetalingen fra livsforsikring?

En utbetaling fra en kapitalforsikring regnes som hovedregel ikke som inntekt etter skatteloven § 5-21. Det finnes unntak, blant annet for enkelte forsikringer arbeidsgiveren har betalt. Norge har ikke hatt arveavgift siden 2014. Ytelser fra Nav, som omstillingsstønad og barnepensjon, er derimot skattepliktige.

Skal omstillingsstønaden fra Nav trekkes fra behovet?

Kalkulatoren gjør det ikke automatisk. Full omstillingsstønad er 307 235 kr i året i 2026, men den varer som hovedregel bare i tre år, reduseres når den gjenlevende har inntekt over 0,5 G og er skattepliktig. Vil du ta den med, legger du et forsiktig beløp inn under eksisterende dekning.

Hvorfor regner kalkulatoren ikke med renter og prisvekst?

Beløpet er et kapitalbehov i dagens kroner. Plasseres utbetalingen og gir avkastning, trengs litt mindre. Stiger prisene, trengs litt mer. Når avkastning og prisvekst er omtrent like store, utligner de hverandre. Vil du ha en margin, kan du øke antall år eller andelen som skal erstattes.

Trenger samboere livsforsikring mer enn ektefeller?

Samboere arver mindre etter hverandre enn ektefeller, og mange samboere arver ikke hverandre i det hele tatt etter loven. En livsforsikring der samboeren står som begunstiget, kan derfor bety mer for en samboer. Sjekk at riktig person står oppført som begunstiget, og legg den delen av gjelden samboeren skal slippe, inn i kalkulatoren.