gratiskalkulator.no
Foreslå kalkulator
Diverse

Kritisk sykdom og økonomi

Ved kritisk sykdom kan tapt inntekt og ekstra utgifter gi et stort økonomisk behov. Kalkulatoren summerer inntektsgap, behandling, tilpasning og gjeld, trekker fra sparepenger og eksisterende dekning og viser udekket behov.

Kort svar: Inntektsgap = månedlig underskudd × måneder. Behandling, tilpasning, gjeldsreduksjon og annet legges til. Sparepenger og dokumentert eksisterende dekning trekkes fra.

Slik regner kalkulatoren

Kalkulatoren summerer hva en alvorlig sykdom kan koste deg, og trekker fra pengene du allerede har. Regnestykket har tre steg:

  1. Inntektsgap = netto inntektstap per måned × antall måneder
  2. Samlet behov = inntektsgap + behandling og rehabilitering + tilpasning av bolig og transport + ønsket gjeldsnedbetaling + andre engangsbehov
  3. Udekket behov = samlet behov − likvide sparepenger − eksisterende dekning

Er sparepengene og dekningen større enn behovet, viser kalkulatoren overskuddet. Alle beløp er i dagens kroner, uten renter eller prisvekst.

Regneeksempel

Du regner med å tape 12 000 kr netto i måneden i 12 måneder. Inntektsgapet blir 144 000 kr. Legg til 75 000 kr til behandling og rehabilitering, 100 000 kr til tilpasning av bolig og bil, 250 000 kr du vil nedbetale på boliglånet og 50 000 kr i andre utgifter. Samlet behov blir 619 000 kr. Med 150 000 kr i sparepenger og ingen forsikring fra før er udekket behov 469 000 kr.

Varer sykdommen lenger, øker behovet raskt. Med et gjennomsnittlig tap på 18 000 kr i 24 måneder blir inntektsgapet 432 000 kr, samlet behov 907 000 kr og udekket behov 757 000 kr.

Slik finner du inntektstapet

Feltet for netto inntektstap skal vise hva du taper etter ytelser fra Nav og arbeidsgiver. Disse reglene gjelder for arbeidstakere i 2026:

PeriodeYtelseTak
Opptil 52 ukerSykepenger, 100 % av inntekten6 G = 819 294 kr i året
Etter sykepengeperiodenArbeidsavklaringspenger (AAP), 66 % av inntektsgrunnlagetGrunnlag opptil 6 G

Tjener du 960 000 kr i året, dekker ikke sykepengene fra Nav de 140 706 kr over 6 G, med mindre arbeidsgiveren betaler mer. Det er 11 726 kr i måneden før skatt. Går du over på AAP, blir ytelsen høyst 540 734 kr i året, og tapet før skatt øker til 419 266 kr i året, eller 34 939 kr i måneden.

Kalkulatoren bruker ett månedsbeløp. Har du ulike perioder, kan du bruke et gjennomsnitt eller regne periodene hver for seg. Sykepengekalkulatoren og AAP-kalkulatoren viser beløpene for din inntekt.

Hva påvirker resultatet mest

Antall måneder og gjeldsnedbetaling er de feltene som flytter resultatet mest. Ønsker du å betale ned en stor del av boliglånet, kan det alene bli større enn inntektsgapet. Behandling og tilpasning er vanskeligere å anslå. Ta med utgifter som det offentlige ikke dekker, for eksempel reiser, hjelp i hjemmet eller ombygging.

Under eksisterende dekning legger du bare inn forsikring som betaler ved kritisk sykdom. Uføreforsikring betaler når arbeidsevnen er nedsatt, og kommer først etter en ventetid. Den passer derfor dårlig som dekning for de første månedene.

Hva kalkulatoren ikke vurderer

Kalkulatoren regner ikke ut premie eller risiko for sykdom. Den vurderer heller ikke om en diagnose er dekket. En forsikring mot kritisk sykdom betaler et engangsbeløp når diagnosen oppfyller definisjonen i vilkårene. Les diagnoselisten, kravene til alvorlighetsgrad, karenstid, hvor lenge du må overleve etter diagnosen og aldersgrensen for når forsikringen opphører.

Ofte stilte spørsmål

Hvor stor forsikring mot kritisk sykdom bør jeg ha?

Beløpet bør dekke det sparepengene ikke dekker hvis du blir alvorlig syk. Med 12 000 kr i månedlig tap i ett år, 475 000 kr i behandling, tilpasning, gjeldsnedbetaling og andre utgifter og 150 000 kr i sparepenger mangler du 469 000 kr. Det tallet kan du bruke når du ber om tilbud.

Hva er forskjellen på kritisk sykdom og uføreforsikring?

Kritisk sykdom-forsikring betaler et engangsbeløp når du får en diagnose som står i vilkårene, også om du kan jobbe videre. Uføreforsikring betaler når arbeidsevnen er varig nedsatt, ofte etter en ventetid. De to dekker ulike risikoer. Bare kritisk sykdom-dekning hører hjemme i feltet for eksisterende dekning i denne kalkulatoren.

Hvor mye får jeg fra Nav hvis jeg blir syk?

En arbeidstaker får sykepenger på 100 % av inntekten opptil 6 G, 819 294 kr i året, i opptil 52 uker. Etter sykepengeperioden kan du få arbeidsavklaringspenger på 66 % av inntektsgrunnlaget, også begrenset til 6 G. Selvstendig næringsdrivende har andre regler. Trekk ytelsene fra lønnen før du legger inn netto inntektstap.

Hvor mange måneder bør jeg regne med?

Det avhenger av sykdommen og jobben din, og kalkulatoren tar fra 0 til 60 måneder. Sykepengeperioden på inntil 52 uker gir et naturlig startpunkt. Regner du med at inntekten faller mer etter sykepengene, kan du legge inn et høyere gjennomsnitt eller flere måneder. Prøv både 12 og 24 måneder og se på forskjellen.

Hvilke sykdommer dekker en kritisk sykdom-forsikring?

Det står i vilkårene til hver forsikring. Mange forsikringer dekker blant annet kreft, hjerteinfarkt og hjerneslag, men definisjonene og kravene til alvorlighetsgrad er ulike mellom selskapene. Noen krever at du lever en viss tid etter diagnosen. Kalkulatoren vurderer ikke diagnoser, så sjekk diagnoselisten før du sammenligner priser.

Skal jeg ta med nedbetaling av boliglånet?

Ta med den delen av lånet du vil betale ned for å få lavere månedlige utgifter mens du er syk. 250 000 kr i nedbetaling er mer enn 20 måneder med et inntektsgap på 12 000 kr. Er det nok for deg å klare de månedlige terminbeløpene, kan du sette feltet lavere og la inntektsgapet dekke betjeningen.