Hva kalkulatoren regner ut
Du legger inn fire tall: din lånerente, en styringsrente, en innskuddsrente og lånebeløpet. Alle rentene skriver du inn selv. Kalkulatoren henter ingen renter fra banker eller fra Norges Bank, og styringsrenten som står i feltet når du åpner siden, er bare et eksempel.
Resultatet viser fire tall:
- Rentemargin: lånerente minus innskuddsrente
- Over styringsrente: lånerente minus styringsrente
- Månedlig rente: lånebeløp × lånerente / 12
- Forenklet spreadbeløp per år: lånebeløp × rentemargin
Alle beløpene gjelder ved uendret saldo. Kalkulatoren lager ingen nedbetalingsplan, så den første månedens rente er den eneste som stemmer for et vanlig nedbetalingslån.
Eksempel med egne tall
Du har et boliglån på 3 000 000 kr til 5,4 % nominell rente. Banken gir 3,0 % rente på sparekontoen du sammenligner med, og du setter styringsrenten til 4,0 %.
| Tall | Utregning | Resultat |
|---|---|---|
| Rentemargin | 5,4 % − 3,0 % | 2,4 prosentpoeng |
| Over styringsrente | 5,4 % − 4,0 % | 1,4 prosentpoeng |
| Rente per år | 3 000 000 kr × 5,4 % | 162 000 kr |
| Rente per måned | 162 000 kr / 12 | 13 500 kr |
| Spreadbeløp per år | 3 000 000 kr × 2,4 % | 72 000 kr |
Spreadbeløpet på 72 000 kr er forskjellen mellom det du betaler i rente på lånet, og det du ville fått i rente på 3 000 000 kr på sparekontoen. Tallet er nyttig hvis du vurderer å bruke sparepenger til å betale ned lån. Det sier lite om hva banken tjener på deg.
Hvorfor marginen ikke er bankens fortjeneste
Banker skaffer pengene de låner ut fra flere kilder: innskudd, obligasjoner og egenkapital. Innskuddsrenten på én konto er bare én av kostnadene. I tillegg kommer lønn, systemer, krav til egenkapital og tap på lån som ikke blir betalt tilbake.
Påslaget over styringsrenten er heller ikke bankens margin. Styringsrenten er renten bankene får på innskudd i Norges Bank, innenfor en kvote. Bankenes markedsrenter, som Nibor, ligger som regel litt over styringsrenten. Resultatet fra kalkulatoren viser derfor bare hvor langt fra hverandre rentene du har lagt inn, ligger.
Begrepene som går igjen
- Rentemargin brukes i dagligtale om forskjellen mellom utlånsrente og innskuddsrente.
- Netto renteinntekter (rentenetto) er bankens renteinntekter minus rentekostnader i kroner.
- Netto rentemargin er netto renteinntekter delt på bankens gjennomsnittlige forvaltningskapital, oppgitt i prosent. Dette tallet står i bankenes kvartalsrapporter.
- Spread er et annet ord for forskjellen mellom to renter.
Slik bruker du tallene
Endrer Norges Bank styringsrenten, kan du legge inn den nye satsen og se om lånerenten din har fulgt med. Hvis styringsrenten er satt ned, mens lånerenten din står stille, har påslaget ditt økt. Bruk samme dato for alle rentene, ellers blir sammenligningen skjev. Gjeldende styringsrente finner du hos Norges Bank.
Kalkulatoren bruker nominell rente uten gebyrer. Vil du se den totale kostnaden for et lån med gebyrer og nedbetaling, bruk lånekostnadskalkulatoren. Vil du se hvor mye du sparer på lavere rente hos en annen bank, prøv refinansieringskalkulatoren.