Hva kalkulatoren sammenligner
Du legger inn tre typer gjeld: boliglån, forbrukslån og kredittkort. For hver av dem oppgir du gjenstående saldo, nominell rente og hvor mange år som er igjen. Sett saldoen til 0 for en gjeldstype du ikke har.
Kalkulatoren legger saldoene sammen til ett nytt annuitetslån. Du velger ny nominell rente, ny løpetid og summen av etableringsgebyr og andre engangskostnader. Resultatet viser ny månedsbetaling, forskjellen per måned, renter på dagens planer, renter på det nye lånet og anslått total besparelse eller merkostnad.
Har du to tilbud, slår du på «Sammenlign to refinansieringstilbud» og legger inn rente, løpetid og gebyr for tilbud B. Gjelden er den samme i begge tilbudene.
Slik regner kalkulatoren
Hvert eksisterende lån regnes som et annuitetslån med fast månedsbeløp:
Månedsbeløp = saldo × månedsrente / (1 − (1 + månedsrente)^−antall måneder)
Månedsrenten er nominell årsrente delt på 12. Renter for hvert lån er summen av alle månedsbeløp minus saldoen. Det nye lånet regnes på samme måte med summen av gjelden.
Total besparelse = renter på dagens lån − renter på nytt lån − engangskostnader
Inntjeningstiden er engangskostnadene delt på den månedlige forskjellen, rundet opp til hele måneder. Den vises bare når det nye lånet både gir lavere månedsbeløp og koster mindre totalt. Blir det nye lånet dyrere samlet, viser kalkulatoren «Ingen inntjening».
Eksempel: lavere månedsbeløp, høyere totalkostnad
Dagens gjeld er 3 000 000 kr i boliglån til 5 % med 20 år igjen, 200 000 kr i forbrukslån til 15 % med 5 år igjen og 50 000 kr på kredittkort til 22 % over 3 år. Til sammen betaler du 26 466 kr i måneden, og rentene på de tre planene blir 1 855 903 kr.
Et nytt lån på 3 250 000 kr til 5,5 % over 20 år, med 5 000 kr i gebyrer, gir disse tallene:
| Ny løpetid 20 år | Ny løpetid 15 år | |
|---|---|---|
| Ny betaling per måned | 22 356 kr | 26 555 kr |
| Forskjell per måned | 4 110 kr lavere | 89 kr høyere |
| Renter på nytt lån | 2 115 521 kr | 1 529 938 kr |
| Resultat | 264 618 kr merkostnad | 320 965 kr besparelse |
Med 20 år viser inntjeningstiden «Ingen inntjening». Du betaler mindre hver måned, men forbruks- og kredittkortgjelden blir nedbetalt over 20 år i stedet for 3 til 5 år. Den nye renten er også høyere enn boliglånsrenten i dag. Med 15 år blir månedsbeløpet nesten det samme som nå, og du sparer over 320 000 kr.
Dette påvirker resultatet mest
- Ny løpetid. Lengre tid gir lavere månedsbeløp og flere år med renter.
- Rentedifferansen på den største gjelden. I eksempelet er boliglånet over 90 % av gjelden. En høyere rente på denne delen kan spise opp gevinsten fra å fjerne dyr forbruksgjeld.
- Hvor dyr den usikrede gjelden er. Kredittkort og forbrukslån har ofte mye høyere rente enn boliglån. Effekten av å flytte dem blir større jo høyere renten er.
- Engangskostnader. På små lån kan gebyrer utgjøre en stor del av besparelsen.
Det kalkulatoren ikke tar med
Eksisterende termingebyrer er ikke med. Har dagens lån høye månedlige gebyrer, er gevinsten ved å bytte litt større enn kalkulatoren viser. Kalkulatoren tar heller ikke med rentefradrag, renteendringer underveis, kostnader ved å bryte en fastrenteavtale eller om banken godkjenner lånet.
Bruk nominell rente i feltene. Effektiv rente inneholder allerede gebyrer, og da blir gebyrene telt to ganger når du også fyller ut gebyrfeltet.
Krav når gjelden samles i boliglånet
Når forbruksgjeld flyttes inn i boliglånet, må det nye lånet passe innenfor utlånsforskriften. Lån med pant i bolig kan normalt være opptil 90 % av boligens verdi. Samlet gjeld kan være maks 5 ganger brutto årsinntekt, og du må kunne betjene lånet med en renteøkning på 3 prosentpoeng, minst 7 % rente. Bankene har en viss fleksibilitet utover disse kravene.
Vil du se om ett konkret tilbud lønner seg mot ett lån du har i dag, bruk kalkulatoren for lønnsom refinansiering. For kredittkortgjeld alene viser kredittkortkalkulatoren hvor lang tid det tar å betale ned saldoen.