Sammenlign dagens lån med et nytt refinansieringslån ved å legge inn rente, restgjeld, gebyrer og løpetid. Kalkulatoren viser om du faktisk sparer penger, og hvor mye.
Refinansiering eller beholde dagens lån?
Å refinansiere betyr å erstatte ett eller flere lån med et nytt, gjerne til lavere rente eller for å samle dyr smågjeld. Men besparelsen er ikke alltid så stor som rentekuttet alene antyder – gebyrer og forlenget løpetid kan spise opp gevinsten. Kalkulatoren stiller de to alternativene opp mot hverandre.
Fordeler med refinansiering
- Lavere rente kan gi merkbart lavere månedskostnad, særlig hvis du samler kredittkort- og forbruksgjeld med 18–25 prosent rente til ett lån.
- Én regning i stedet for mange forenkler økonomien.
- Med pant i bolig kan du få langt lavere rente enn på usikret forbruksgjeld.
Ulemper og fallgruver
- Etableringsgebyr og tinglysingsgebyr kommer i tillegg. Tinglysing av pant koster i 2026 et fast statlig gebyr (se [kartverket.no](https://www.kartverket.no/eiendom)), pluss bankens etableringsgebyr.
- Lengre løpetid = mer rente totalt. Lavere månedsbeløp kan skjule at du betaler mer over tid.
- Sikret gjeld med pant i bolig flytter risikoen: misligholder du, kan boligen være utsatt.
Et regneeksempel
Ingrid har 250 000 kroner i forbruksgjeld til 16 prosent rente med 4 år igjen. Månedskostnaden er cirka 7 100 kroner. Hun refinansierer til 9 prosent med 5 års løpetid og 1,5 prosent etableringsgebyr (3 750 kr).
| | Dagens lån | Refinansiert |
|---|---|---|
| Rente | 16 % | 9 % |
| Løpetid igjen | 4 år | 5 år |
| Månedsbeløp | ca. 7 100 kr | ca. 5 240 kr |
| Total rentekostnad | ca. 91 000 kr | ca. 64 400 kr + 3 750 kr gebyr |
Ingrid sparer både per måned og totalt – men hadde hun valgt 8 års løpetid, kunne månedsbeløpet blitt enda lavere mens totalkostnaden steg. Det er nettopp denne avveiingen kalkulatoren tydeliggjør.
Slik tolker du resultatet
Se på total kostnad over hele løpetiden, ikke bare månedsbeløpet. Et lån som koster mindre per måned, men mer totalt, lønner seg bare hvis du faktisk trenger lavere månedsbelastning her og nå. Sammenlign alltid effektiv rente, som inkluderer alle gebyrer, ikke bare nominell rente.
Bør du refinansiere?
Det lønner seg oftest når du har dyr usikret gjeld, når rentene har falt siden du tok opp lånet, eller når kredittscoren din er bedre nå. Sjekk alltid om dagens lån har gebyr for innfrielse før tiden. Forbrukerrådet har en uavhengig oversikt over låne- og rentevilkår på [finansportalen.no](https://www.finansportalen.no).
Ofte stilte spørsmål
Hva innebærer refinansiering av boliglån?
Refinansiering betyr at du tar opp et nytt lån – hos din bank eller en annen – for å innfri det gamle. Hensikten er normalt lavere rente, bedre betingelser eller endret løpetid. Banken gjennomfører en ny kredittvurdering, og boligen takseres på nytt. Eksisterende lån innfris og slettes fra grunnboken.
Hva koster det å refinansiere boliglånet?
Typiske kostnader er etableringsgebyr hos ny bank (0–2 000 kr), tinglysningsgebyr (585 kr for pantedokument ved papirinnlevering, 440 kr elektronisk – sjekk gjeldende sats hos Kartverket), og eventuelt takst (2 000–5 000 kr). Noen banker tilbyr gebyrfri refinansiering. Innfrielseskostnader ved fastrenteavtaler kan være betydelige – sjekk lånevilkårene.
Hvor mye kan jeg spare på refinansiering?
Besparelsen avhenger av rentedifferansen og lånets størrelse. På 3 000 000 kr sparer du ca. 25 000 kr per år per 0,5 prosentpoeng lavere rente. Over 20 gjenværende år utgjør dette 300 000 kr i reduserte rentekostnader (udiskontert). Fratrekk etableringsgebyr for å finne netto gevinst.
Kan jeg refinansiere forbrukslån inn i boliglånet?
Ja, dersom du har tilstrekkelig egenkapital i boligen (belåningsgrad under 90 %) og oppfyller utlånsforskriftens krav. Renten på boliglån er vesentlig lavere enn forbrukslån, men løpetiden øker gjerne. Vær oppmerksom på at du da pantsetter boligen for gjeld som tidligere var usikret.
Hva betyr det å samle lån?
Å samle lån betyr å slå sammen flere lån – boliglån, billån, forbrukslån – til ett lån, gjerne med boligen som sikkerhet. Fordelen er lavere samlet rente og ett terminbeløp. Ulempen er at løpetiden kan forlenges, og at usikret gjeld blir pantesikret i boligen din.
Kan banken avslå refinansieringssøknaden?
Ja. Banken gjennomfører ny kredittvurdering og vurderer boligverdien. Har inntekten falt, gjelden økt eller boligverdien sunket siden opprinnelig lån, kan søknaden avslås. Belåningsgraden (gjeld / boligverdi) må ikke overstige 90 %, og 5-gangerregelen for samlet gjeld gjelder fortsatt.
Hva er forhandlingsalternativet – kan jeg bare ringe min bank?
Ja. Mange oppnår lavere rente ved å kontakte eksisterende bank og presentere konkurrerende tilbud. Bankene har noe fleksibilitet innenfor interne retningslinjer. Dokumenterte tilbud fra konkurrenter styrker forhandlingsposisjonen. Dette unngår tinglysningsgebyr og takst, men gir ikke alltid like god rente som å bytte bank.
Påvirker refinansiering kredittscoren min?
En refinansieringssøknad utløser en kredittsjekk, som vises i kreditthistorikken. Mange søknader på kort tid kan svekke scores midlertidig. Innvilget refinansiering og redusert samlet gjeld vil over tid normalt bedre kredittscoren. Sjekk din kreditthistorikk hos Bisnode eller Experian for nøyaktig status.
Bør jeg refinansiere når renten faller?
Rentenedsettelser hos Norges Bank videreføres normalt raskt til flytende boliglån – bankene er lovpliktige til å varsle renteendringer med seks ukers frist. Faller styringsrenten, bør du likevel innhente tilbud fra konkurrenter, da marginer og betingelser varierer. Sjekk effektiv rente, ikke bare nominell.
Hva er tommelfingerregelen for om refinansiering lønner seg?
En vanlig tommelfingerregel er at refinansiering lønner seg dersom rentedifferansen er minst 0,25–0,5 prosentpoeng og du har mer enn 2–3 år igjen av lånet. Beregn alltid break-even: del totale engangskostnader på månedlig besparelse. Er break-even under 12–18 måneder, er refinansiering normalt lønnsomt.