Legg inn restgjeld, rente, gjenstående løpetid og kostnader for dagens og et mulig nytt lån. Sammenlign både månedsbeløpet og samlet kostnad før du vurderer et bytte.
Sist kontrollert .
Kort svar: Refinansiering kan lønne seg når lavere rente gir større besparelse enn gebyrer og eventuelle innfrielseskostnader. Et rentekutt på 0,5 prosentpoeng på 3 000 000 kroner tilsvarer omtrent 15 000 kroner lavere rente det første året før effekten av nedbetaling. Sammenlign effektiv rente, samme tidshorisont og total kostnad – ikke bare månedsbeløpet.
Lavere månedsbeløp er ikke alltid lavere kostnad
Refinansiering erstatter ett eller flere eksisterende lån med et nytt. En lavere rente kan redusere kostnaden, men etableringsgebyrer og lengre løpetid kan spise opp gevinsten. Sammenlign derfor lånene over samme relevante tidshorisont, og se på effektiv rente og samlet beløp – ikke bare første termin.
Slik bruker du beregningen
Bruk restgjelden som faktisk skal innfris. Legg inn nominell rente, gjenværende løpetid og alle kjente engangskostnader for begge alternativer. Har det nye lånet lengre løpetid, test også samme løpetid som dagens lån. Da ser du om et lavere månedsbeløp skyldes bedre vilkår eller bare saktere nedbetaling.
Et rentekutt på 0,5 prosentpoeng på 3 000 000 kroner tilsvarer omtrent 15 000 kroner lavere rente det første året dersom saldoen ellers var uendret. I et nedbetalingslån faller saldoen gjennom året, så faktisk forskjell avhenger av betalingsplanen.
Risiko ved å samle usikret gjeld
Å flytte kredittkort- eller forbruksgjeld inn i boliglånet kan gi lavere rente, men gjelden får pant i boligen og kan bli liggende mye lenger. Behold eller kort ned nedbetalingstiden hvis målet er å spare totalt. Kontroller også kostnader ved å bryte fastrente, tinglysing og andre vilkår direkte hos långiver.
Ofte stilte spørsmål
Hva innebærer refinansiering av boliglån?
Refinansiering betyr at et nytt eller endret lån brukes til å innfri det gamle. Hensikten er ofte lavere rente, bedre vilkår eller endret løpetid. Banken gjør en ny kreditt- og sikkerhetsvurdering og kan be om oppdatert boligverdi. Hvordan pantet håndteres, avhenger av om du blir i samme bank eller flytter lånet.
Hva koster det å refinansiere boliglånet?
Kostnader kan omfatte etableringsgebyr, tinglysing, verdivurdering og mulig over- eller underkurs ved innfrielse av fastrentelån. Beløp og behov varierer mellom banker og saker. Hent et fullstendig kostnadsoverslag og kontroller gjeldende offentlige gebyrer før du sammenligner.
Hvor mye kan jeg spare på refinansiering?
Besparelsen avhenger av restgjeld, rentedifferanse, gebyrer og betalingsplan. På 3 000 000 kroner gir 0,5 prosentpoeng lavere rente omtrent 15 000 kroner lavere rente første år dersom saldoen holdes uendret. I praksis synker saldoen, så bruk en full nedbetalingsplan og trekk fra engangskostnadene.
Kan jeg refinansiere forbrukslån inn i boliglånet?
Ja, dersom du har tilstrekkelig egenkapital i boligen (belåningsgrad under 90 %) og oppfyller utlånsforskriftens krav. Renten på boliglån er vesentlig lavere enn forbrukslån, men løpetiden øker gjerne. Ved slik refinansiering pantsetter du boligen for gjeld som tidligere var usikret.
Hva betyr det å samle lån?
Å samle lån betyr å slå sammen flere lån – boliglån, billån, forbrukslån – til ett lån, gjerne med boligen som sikkerhet. Fordelen er lavere samlet rente og ett terminbeløp. Ulempen er at løpetiden kan forlenges, og at usikret gjeld blir pantesikret i boligen din.
Kan banken avslå refinansieringssøknaden?
Ja. Banken gjennomfører ny kredittvurdering og vurderer boligverdien. Har inntekten falt, gjelden økt eller boligverdien sunket siden opprinnelig lån, kan søknaden avslås. Belåningsgraden (gjeld / boligverdi) må ikke overstige 90 %, og 5-gangerregelen for samlet gjeld gjelder fortsatt.
Hva er forhandlingsalternativet – kan jeg bare ringe min bank?
Ja. Mange oppnår lavere rente ved å kontakte eksisterende bank og presentere konkurrerende tilbud. Bankene har noe fleksibilitet innenfor interne retningslinjer. Dokumenterte tilbud fra konkurrenter styrker forhandlingsposisjonen. En ren renteendring utløser normalt ingen tinglysningsgebyr. Banken kan likevel be om en ny verdivurdering.
Påvirker refinansiering kredittscoren min?
En långiver gjennomfører normalt en kredittvurdering når du søker. Hvordan en bestemt aktør vurderer antall søknader, gjeld, betalingshistorikk og betjeningsevne er ikke offentlig én felles poengmodell. Begrens unødvendige søknader og be om innsyn dersom du vil kontrollere opplysningene som er brukt.
Bør jeg refinansiere når renten faller?
Styringsrenten og boliglånsrenten følger ikke hverandre én til én eller på samme dato. Sammenlign din effektive rente med konkrete tilbud, og ta med gebyrer og resterende løpetid. Du kan også bruke et konkurrerende tilbud i en forhandling med dagens bank.
Hva er tommelfingerregelen for om refinansiering lønner seg?
Det finnes ingen universell minste rentedifferanse. Finn nullpunktet ved å dele engangskostnadene på forventet månedlig besparelse, og kontroller deretter total kostnad over perioden du faktisk vil beholde lånet. Et bytte er økonomisk gunstig først når akkumulert besparelse overstiger kostnadene.
Økonomisk ansvarsfraskrivelse: Beregningene er veiledende og basert på informasjonen du oppgir. Faktiske tall kan avvike avhengig av individuelle forhold, bankbetingelser og markedsforhold. Søk alltid profesjonell økonomisk rådgivning før du tar viktige finansielle beslutninger.
Kilder: Skatteetaten, NAV og SSB (satser for 2026). Kildegrunnlaget ble sist kontrollert .