Ett lån mot ett tilbud
Kalkulatoren sammenligner ett lån du har i dag med ett nytt lånetilbud på samme beløp. For dagens lån legger du inn gjenstående gjeld, nåværende rente og hvor mange terminer som er igjen. For det nye lånet legger du inn ny rente, ny løpetid i måneder, etableringsgebyr og tinglysingsgebyr.
Resultatet viser netto besparelse, månedlig besparelse, nytt terminbeløp og inntjeningstid. Grafen viser hva hvert alternativ koster totalt, med gebyrene lagt til det nye lånet.
Løpetidene oppgis i terminer, altså måneder. 5 år er 60 terminer, og 20 år er 240 terminer.
Slik regner kalkulatoren
Begge lånene regnes som annuitetslån med nominell rente delt på 12:
Terminbeløp = gjeld × r / (1 − (1 + r)^−n)
- Bruttobesparelse = totalt betalt på dagens lån − totalt betalt på nytt lån
- Omkostninger = etableringsgebyr + tinglysingsgebyr
- Netto besparelse = bruttobesparelse − omkostninger
- Inntjeningstid = omkostninger / månedlig besparelse
Siden gjelden er den samme i begge alternativene, er bruttobesparelsen lik forskjellen i totale renter.
Eksempel: forbrukslån på 500 000 kr
Du har 500 000 kr igjen på et lån til 8 % med 60 terminer igjen. En annen bank tilbyr 5,5 %. Etableringsgebyret er 5 000 kr, og du legger inn 545 kr i tinglysing.
| Ny løpetid 60 mnd | Ny løpetid 120 mnd | |
|---|---|---|
| Terminbeløp i dag | 10 138 kr | 10 138 kr |
| Nytt terminbeløp | 9 551 kr | 5 426 kr |
| Renter i dag | 108 292 kr | 108 292 kr |
| Renter på nytt lån | 73 035 kr | 151 158 kr |
| Netto besparelse | 29 712 kr | −48 411 kr |
| Inntjeningstid | 9 mnd | 1 mnd |
Med samme løpetid sparer du 29 712 kr, og gebyrene er tjent inn etter omtrent 9 måneder. Med dobbel løpetid faller terminbeløpet med 4 712 kr, men lånet blir 48 411 kr dyrere. Inntjeningstiden ser bra ut i begge kolonnene, så det er netto besparelse som avgjør.
Når lønner det seg?
Tre forhold avgjør:
- Rentedifferanse ganger gjeld. På et boliglån på 2 500 000 kr med 240 terminer igjen gir 0,3 prosentpoeng lavere rente, fra 5,2 % til 4,9 %, en netto besparelse på 96 115 kr med 3 545 kr i gebyrer.
- Tid igjen. Med 100 000 kr og 12 terminer igjen gir samme bytte fra 8 % til 5,5 % bare 1 382 kr i lavere renter. Gebyrene gjør byttet ulønnsomt.
- Engangskostnader. Høye gebyrer betyr mest på små lån og lån med kort tid igjen.
Det kalkulatoren ikke tar med
Gebyrer og termingebyrer på dagens lån er ikke med, og heller ikke rentefradrag, renteendringer eller over- og underkurs når du bryter en fastrenteavtale. Bruttobesparelsen kommer over flere år, mens gebyrene betales med en gang. Kalkulatoren regner ikke om fremtidige beløp til nåverdi, så besparelser langt frem i tid teller fullt.
Tinglysingsgebyret til Kartverket gjelder når et nytt pantedokument skal tinglyses, som regel ved flytting av boliglån. Ved et forbrukslån uten sikkerhet setter du feltet til 0 kr. Sjekk gjeldende gebyr hos Kartverket før du regner.
Vil du samle boliglån, forbrukslån og kredittkort i ett lån, bruk refinansieringskalkulatoren. For å sammenligne tilbud med ulike gebyrer kan du også se på effektiv rente.