Hva du legger inn
Velg først lånetype: boliglån, billån, forbrukslån, refinansiering eller annet lån. Valget fyller inn et eksempel på lånebeløp, rente og løpetid, og det setter hvor lang løpetid du kan velge. Forbrukslån går opp til 5 år, billån til 10 år og boliglån fra 5 til 30 år. De forhåndsutfylte rentene er regneeksempler. Bytt dem ut med renten fra tilbudet du har fått.
Du kan skrive inn renten som nominell eller effektiv rente. Velger du effektiv rente, finner kalkulatoren den nominelle renten som gir samme effektive rente med gebyrene du har lagt inn. Etableringsgebyret er 0 kr og termingebyret 60 kr når du åpner siden. Gebyrene står uendret når du bytter lånetype.
Resultatet viser månedlig kostnad, effektiv rente, total rente og totalt tilbakebetalt. Under resultatet finner du en nedbetalingsplan per år eller per måned, som du kan laste ned som CSV-fil. Slår du på «Sammenlign to scenarioer», kan du gi scenario B en annen rente eller løpetid og se månedlig kostnad, effektiv rente og totale renter side om side.
Slik regner kalkulatoren
Lånet regnes som et annuitetslån med lik betaling hver måned og fast rente hele løpetiden:
Terminbeløp = lånebeløp × r / (1 − (1 + r)^−n)
Her er r den nominelle årsrenten delt på 12, og n er antall år ganget med 12. Månedlig kostnad er terminbeløpet pluss termingebyret. Total rente er terminbeløpet ganget med antall måneder minus lånebeløpet. Totalt tilbakebetalt er lånebeløpet, rentene, etableringsgebyret og alle termingebyrene.
Effektiv rente finner kalkulatoren ved å trekke etableringsgebyret fra lånebeløpet. Så finner den månedsrenten som gjør at alle betalingene, med termingebyr, har samme nåverdi som beløpet du får utbetalt. Månedsrenten regnes om til årsrente med rentes rente.
Eksempel: boliglån på 3 000 000 kr
Du låner 3 000 000 kr til 5 % nominell rente over 25 år, med 60 kr i termingebyr og uten etableringsgebyr.
- Terminbeløp: 17 538 kr, med termingebyr 17 598 kr i måneden
- Total rente: 2 261 310 kr
- Gebyrer: 300 × 60 kr = 18 000 kr
- Totalt tilbakebetalt: 5 279 310 kr
- Effektiv rente: 5,15 %
Den første måneden går 12 500 kr til renter og 5 038 kr til avdrag. Det første året betaler du 148 595 kr i renter og 61 857 kr i avdrag. Fra år 12 er avdraget større enn rentene, og nedbetalingsplanen viser hvordan fordelingen endrer seg år for år.
Eksempeltallene for hver lånetype
Alle med 60 kr i termingebyr og uten etableringsgebyr:
| Lånetype | Beløp | Rente | Løpetid | Per måned | Total rente | Effektiv rente |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Boliglån | 3 000 000 kr | 5 % | 25 år | 17 598 kr | 2 261 310 kr | 5,15 % |
| Billån | 350 000 kr | 6,5 % | 5 år | 6 908 kr | 60 889 kr | 7,09 % |
| Forbrukslån | 150 000 kr | 12 % | 5 år | 3 397 kr | 50 200 kr | 13,56 % |
| Refinansiering | 500 000 kr | 8 % | 7 år | 7 853 kr | 154 621 kr | 8,56 % |
Termingebyret betyr mer på små lån. På boliglånet løfter 60 kr i måneden effektiv rente fra 5,12 % til 5,15 %. På forbrukslånet går den fra 12,68 % til 13,56 %.
Hva påvirker resultatet mest
Renten og løpetiden styrer nesten hele kostnaden. Stiger renten på boliglånet i eksempelet fra 5 % til 6 %, øker månedlig kostnad med 1 791 kr i måneden. Over 25 år blir rentene 537 403 kr høyere. Med 20 års løpetid i stedet for 25 betaler du 2 261 kr mer i måneden, men 509 629 kr mindre i renter.
Regler for boliglån og forbrukslån i 2026
Utlånsforskriften krever minst 10 % egenkapital ved boligkjøp, og samlet gjeld kan normalt ikke være mer enn 5 ganger brutto årsinntekt. Banken skal også sjekke at du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, og minst 7 % rente. Er belåningsgraden over 60 %, må du betale avdrag. Forbrukslån skal ha månedlige avdrag og være nedbetalt innen 5 år.
Kalkulatoren sjekker ikke disse kravene. Vil du se hvor mye du kan låne ut fra inntekten, kan du bruke låneevnekalkulatoren.
Det kalkulatoren ikke regner på
Renten er fast gjennom hele løpetiden. Kalkulatoren regner ikke på renteendringer underveis, avdragsfrihet, ekstra innbetalinger, rentefradrag eller kostnader som tinglysing. Med serielån betaler du like store avdrag og en synkende månedsbetaling. Serielån kan du regne på i serielånkalkulatoren. Effekten av ekstra innbetalinger finner du i kalkulatoren for ekstra nedbetaling.