Låneevne Kalkulator

Beregn hvor mye du kan låne til bolig. Se maks lån basert på inntekt, gjeld og egenkapital. Kalkulatoren er gratis å bruke og gir deg et raskt og nøyaktig resultat for lån og refinansiering.

Hvor mye kan du låne til bolig? Bankenes krav og regler

Låneopptaket ditt bestemmes av strenge regler i utlånsforskriften og bankens interne vurdering. Å forstå disse reglene gjør det lettere å planlegge boligkjøpet og vite hva du kan forvente.

Utlånsforskriftens fire hovedkrav

| Krav | Regel | Eksempel (600 000 kr inntekt) |

|------|-------|------------------------------|

| Gjeldsgrad | Maks 5× bruttoinntekt | Maks 3 000 000 kr total gjeld |

| Egenkapital | Minst 15 % av boligverdi | 600 000 kr for bolig til 4 mill. |

| Stresstest | Tåle 3 pp renteøkning | Testes på 8 % (ved 5 % rente) |

| Betjeningsevne | Nok til livsopphold etter stresstest | SIFO-satser som minstekrav |

Gjeldsgrad maks 5 ganger bruttoinntekt

Total gjeld (boliglån, billån, kredittkort, studielån) kan ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt. Med 600 000 kr i inntekt er maks samlet gjeld 3 000 000 kr. All gjeld teller – inkludert ubrukt kredittramme på kredittkort og studielån.

Egenkapital minst 15 %

Du må ha 15 % egenkapital av boligens verdi. For en bolig til 4 000 000 kr trenger du minst 600 000 kr. BSU-midler, arv, gaver og egen sparing teller. For sekundærbolig i Oslo kreves 40 % egenkapital.

Stresstesten – tåler du renteøkning?

Banken beregner at du må tåle 3 prosentpoeng høyere rente enn dagens nivå og likevel ha nok til livsopphold etter SIFO-satsene. Med 5 % rente testes du altså på 8 %. Dette er ofte den begrensende faktoren for unge med god inntekt.

Beregningseksempel

Person med 700 000 kr bruttoinntekt, 200 000 kr i studielån, ingen annen gjeld:

Fleksibilitetskvoten – unntaket fra reglene

Bankene kan avvike fra forskriften for inntil 10 % av utlånene per kvartal (8 % i Oslo). Det betyr at kunder med stabil økonomi kan få unntak fra gjeldsgrad- eller egenkapitalkravet dersom banken vurderer totalbildet som forsvarlig.

Tips for å øke låneevnen

Ofte stilte spørsmål

Hva betyr 5-ganger-regelen for boliglån?

Total gjeld kan ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt. Med 600 000 kr i inntekt er maks samlet gjeld 3 000 000 kr. All gjeld teller: boliglån, billån, studielån, kredittkort og ubrukt kredittramme.

Hvor mye egenkapital trenger jeg for boligkjøp?

Minimum 15 % av boligens verdi. For en bolig til 4 000 000 kr betyr det 600 000 kr. BSU-midler, arv, gaver og egen sparing teller. For sekundærbolig i Oslo kreves 40 %.

Hva er stresstesten for boliglån?

Banken beregner at du tåler 3 prosentpoeng høyere rente enn dagens nivå og fortsatt har nok til livsopphold etter SIFO-satsene. Med 5 % rente testes du på 8 %. Dette er ofte den begrensende faktoren.

Teller studielån i gjeldsgraden min?

Ja, all gjeld teller i gjeldsgraden – inkludert studielån, billån, forbrukslån og ubrukt kredittramme på kredittkort. Et studielån på 400 000 kr reduserer boliglånekapasiteten tilsvarende.

Kan banken gjøre unntak fra utlånsforskriften?

Ja, gjennom fleksibilitetskvoten kan banker avvike for inntil 10 % av utlånene per kvartal (8 % i Oslo). Unntakene brukes typisk for kunder med stabil økonomi, god betjeningsevne og lav risiko.

Øker medlåntaker min låneevne?

Ja, begge inntektene legges sammen i beregningen. To med 500 000 kr hver kan låne inntil 5 000 000 kr totalt, forutsatt at ingen har annen gjeld og øvrige krav er oppfylt.

Hva er SIFO-satsene som banken bruker?

SIFO beregner rimelige utgifter til livsopphold: ca. 13 300 kr/mnd for enslig, ca. 21 000 kr/mnd for par uten barn, og mer med barn. Banken bruker disse som minstekrav i betjeningsevneberegningen etter stresstesten.