gratiskalkulator.no
Foreslå kalkulator
Lån & Kreditt

Låneevnekalkulator 2026

Låneevnekalkulatoren viser hvor mye du kan låne til bolig i 2026 etter utlånsforskriftens grenser for inntekt, egenkapital og stresstest. Du ser maks lån og boligpris, og resultatet er et scenario, ikke et lånetilsagn.

Kort svar: Kalkulatoren bruker hovednormene i utlånsforskriften: samlet gjeld på inntil fem ganger brutto årsinntekt, normalt maksimalt 90 % belåning og betjening ved det høyeste av avtalerenten pluss tre prosentpoeng og 7 %. Nettoinntekt, livsopphold og betaling på eksisterende gjeld oppgis manuelt; resultatet er et scenario, ikke et lånetilsagn.

Tre grenser, og den laveste gjelder

Kalkulatoren regner ut tre lånebeløp og velger det laveste som maks lån:

  1. Inntektsgrensen: Samlet bruttoinntekt for deg og eventuell partner ganget med 5, minus eksisterende gjeld. Utlånsforskriften § 6 sier at samlet gjeld ikke kan overstige fem ganger årsinntekten.
  2. Egenkapitalgrensen: Egenkapitalen delt på 0,10 og ganget med 0,90, altså 9 ganger egenkapitalen. Et nedbetalingslån med pant i bolig kan ifølge § 7 være på inntil 90 % av boligens verdi.
  3. Betjeningsgrensen: Beløpet du kan betale på hver måned ved stresstestrenten. Månedlig rom er nettoinntekt minus faste utgifter minus betaling på eksisterende gjeld. I stresstesten øker også renten på eksisterende gjeld, med like mange prosentpoeng som renten på det nye lånet. Kalkulatoren finner det lånet som et annuitetslån med dette terminbeløpet kan dekke.

Stresstestrenten er avtalerenten pluss 3 prosentpoeng, men minst 7 %, slik § 5 krever. Testen bruker nedbetalingstiden du velger, men høyst 30 år.

Resultatet viser maks lån, maks boligpris (maks lån pluss egenkapital), månedlig betaling ved valgt rente og gjeldsgraden. Grafen viser de tre grensene, så du ser hvilken som stopper lånet.

Regneeksempel

Enslig med 650 000 kr i bruttoinntekt, 400 000 kr i egenkapital, 40 000 kr i netto månedsinntekt, 20 000 kr i faste utgifter, 5 % rente og 25 års nedbetalingstid:

GrenseBeregningLån
Inntekt650 000 × 53 250 000 kr
Egenkapital400 000 / 0,10 × 0,903 600 000 kr
Betjening20 000 kr i måneden ved 8 % over 25 år2 591 290 kr

Betjeningsevnen begrenser lånet til 2 591 290 kr. Maks boligpris blir 2 991 290 kr, og månedlig betaling ved 5 % rente er 15 148 kr. Gjeldsgraden blir 4,0.

Har samme person 150 000 kr i annen gjeld med 3 000 kr i månedlig betaling, faller maks lån til 2 154 010 kr. Gjelden reduserer både inntektsgrensen og det månedlige rommet. Ved 8 % stresstestrente øker renten på gjelden med 3 prosentpoeng, og det gir 375 kr mer å betale i måneden: 150 000 × 3 % / 12. Rommet blir 20 000 − 3 000 − 375 = 16 625 kr.

Hva som påvirker resultatet mest

  • Månedlig rom. Hver 1 000 kr du har til overs i måneden gir om lag 130 000 kr mer i betjeningsgrensen ved 8 % stresstestrente over 25 år.
  • Rentenivået. Med 3,5 % avtalerente gjelder gulvet på 7 %, og maks lån i eksempelet øker til 2 829 738 kr.
  • Nedbetalingstiden. 30 år i stedet for 25 år gir 2 725 670 kr. Velger du mer enn 30 år, endres ikke grensen.
  • Egenkapitalen. Med 500 000 kr i egenkapital og 1 100 000 kr i samlet inntekt for to personer er det egenkapitalen som stopper lånet på 4 500 000 kr.

Dette tar ikke kalkulatoren med

  • Kalkulatoren kjenner ikke renten og løpetiden på eksisterende gjeld. Den legger renteøkningen fra stresstesten til betalingen du oppgir, regnet av hele restgjelden. Banken bruker de faktiske lånevilkårene og regner kredittrammer som fullt brukt.
  • Nettoinntekt og utgifter oppgir du selv. Banken bruker dokumentert inntekt og egne tall for livsopphold.
  • Kjøpskostnader er ikke trukket fra egenkapitalen. Ved kjøp av selveierbolig betaler du 2,5 % dokumentavgift av kjøpesummen.
  • Bankene kan fravike kravene for inntil 10 % av nye boliglån per kvartal, og i Oslo for inntil 8 % eller 15 millioner kroner. Det er ikke en rettighet for den enkelte kunden.

For betalingsplanen på lånet du finner, bruk boliglånskalkulatoren. Har du dyr gjeld som trekker ned låneevnen, kan refinansieringskalkulatoren vise hva en samling av gjelden gir.

Ofte stilte spørsmål

Hvor mye kan jeg låne med 600 000 kr i inntekt?

Inntektsgrensen er fem ganger brutto årsinntekt, altså 3 000 000 kr i samlet gjeld. Har du 200 000 kr i studielån eller annen gjeld, blir rommet for nytt lån 2 800 000 kr. Egenkapitalen og betjeningsevnen kan gi en lavere grense. Ved 90 % belåning trenger du for eksempel 311 111 kr i egenkapital for å låne 2 800 000 kr.

Hvordan fungerer stresstesten?

Banken skal sjekke at du har nok til vanlige levekostnader hvis renten på all gjeld øker med 3 prosentpoeng, og minst til 7 %. Med 5 % avtalerente testes du ved 8 %. Med 3,5 % testes du ved 7 %. Kalkulatoren finner hvor stort lån du kan betale på ved denne renten med det månedlige rommet du oppgir.

Hvorfor gir ikke 40 års nedbetalingstid høyere låneevne?

Stresstesten i kalkulatoren regner med høyst 30 år, også når du velger lengre løpetid. Månedlig betaling ved valgt rente bruker likevel hele løpetiden du har valgt. Fra 25 til 30 år øker grensen bare litt. I eksempelet med 20 000 kr i rom går den fra 2 591 290 til 2 725 670 kr.

Teller studielån og kredittkort med i gjelden?

Ja. Grensen på fem ganger inntekten gjelder kundens samlede gjeld, også studielån, billån og forbrukslån. For kredittkort og andre rammekreditter regner banken med at hele rammen er brukt i stresstesten. For et forsiktig anslag kan du legge inn hele kredittrammen som gjeld, også om du ikke bruker kortet.

Hvordan regnes inntekten når vi kjøper sammen?

Kalkulatoren legger sammen din og partnerens bruttoinntekt før den ganger med 5. To inntekter på 600 000 og 500 000 kr gir en inntektsgrense på 5 500 000 kr. Nettoinntekten og utgiftene oppgir du samlet for husholdningen. Eksisterende gjeld fra begge trekkes fra samme grense.

Hvor mye egenkapital trenger jeg?

Etter utlånsforskriften kan et boliglån være på inntil 90 % av boligens verdi, så du trenger minst 10 %. Med 400 000 kr kan du kjøpe bolig for inntil 4 000 000 kr, om inntekt og betjeningsevne holder. Kjøper du selveier, kommer 2,5 % dokumentavgift av kjøpesummen i tillegg.

Hvorfor kan banken gi et annet svar enn kalkulatoren?

Banken bruker dokumentert inntekt, egne satser for livsopphold og de faktiske vilkårene på gjelden din i stresstesten. Den vurderer også boligens verdi og kan bruke fleksibilitetskvoten for inntil 10 % av nye boliglån per kvartal, 8 % i Oslo. Kalkulatoren bruker bare tallene du legger inn.

Økonomisk ansvarsfraskrivelse: Beregningene er veiledende og basert på informasjonen du oppgir. Faktiske tall kan avvike avhengig av individuelle forhold, bankbetingelser og markedsforhold. Søk alltid profesjonell økonomisk rådgivning før du tar viktige finansielle beslutninger.

Kilder: Skatteetaten, Nav og SSB (satser for 2026). Kildegrunnlaget ble sist kontrollert .