Slik regner kalkulatoren
Du legger inn total gjeld, nominell rente, fast månedlig betaling og et eventuelt ekstra beløp hver måned. Kalkulatoren regner to planer: én med bare den faste betalingen og én der det ekstra beløpet kommer i tillegg. Resultatet viser hvor lang tid det tar å bli gjeldfri med ekstra betaling, hvor mye tid og hvor mange kroner du sparer, og hvor mye du betaler i renter totalt.
Beregningen går måned for måned. Månedens rente er restgjelden ganger årsrenten delt på 12. Renten legges til gjelden, og betalingen trekkes fra. Den siste betalingen blir bare så stor som det som gjenstår av gjeld og renter, så totalbeløpet blir ikke for høyt.
Med fast betaling hver måned oppfører gjelden seg som et annuitetslån. Antall måneder kan derfor også regnes direkte:
Antall måneder = ln(B / (B − G × r)) / ln(1 + r)
Her er B den månedlige betalingen, G gjelden og r årsrenten delt på 12. Svaret rundes opp til hele måneder og blir det samme som i kalkulatorens simulering.
Betalingen må være større enn renten
Den første månedens rente er gjeld × årsrente / 12. Med 500 000 kr i gjeld og 6 % rente er det 2 500 kr. Betaler du 2 500 kr eller mindre, går ingenting til nedbetaling, og kalkulatoren ber deg øke betalingen. Dekker det ekstra beløpet differansen, viser kalkulatoren tiden med ekstra betaling, men ingen tid eller penger spart, fordi planen uten ekstra ikke blir nedbetalt. Med 2 600 kr i måneden blir du gjeldfri først etter 54,5 år, og rentene blir 1 198 443 kr. De første kronene over rentebeløpet har størst effekt på nedbetalingstiden.
Eksempel: 500 000 kr til 6 % rente
Fast betaling er 8 000 kr i måneden. Uten ekstra betaling tar det 76 måneder, eller 6,3 år, og rentene blir 101 009 kr.
| Ekstra per måned | Gjeldfri om | Totale renter | Spart i renter |
|---|---|---|---|
| 0 kr | 6,3 år | 101 009 kr | 0 kr |
| 1 000 kr | 5,5 år | 87 228 kr | 13 781 kr |
| 2 000 kr | 4,8 år | 76 807 kr | 24 202 kr |
| 4 000 kr | 3,9 år | 62 080 kr | 38 929 kr |
Med 2 000 kr ekstra blir du gjeldfri 18 måneder tidligere. Kalkulatoren viser da 1,5 år spart og 24 202 kr spart. Hele det ekstra beløpet går til avdrag, så restgjelden og dermed renten for neste måned blir lavere for hver betaling.
Dette påvirker resultatet mest
Avstanden mellom betalingen og månedens rente styrer nedbetalingstiden. Høy rente tar en større del av betalingen. Med 12 % rente i stedet for 6 % på den samme gjelden og 8 000 kr i måneden tar det 8,3 år, og du betaler 288 590 kr i renter. Øker du betalingen til 10 000 kr, går tiden ned til 5,8 år og rentene til 196 618 kr.
Flere lån: hvilket skal du betale først?
Kalkulatoren regner på én samlet gjeld med én rente. Har du lån med ulik rente, gir det et mer presist svar å legge inn hvert lån for seg.
To vanlige metoder bestemmer hvor ekstra penger skal gå:
- Lavinemetoden: Alt ekstra går til lånet med høyest rente. Du betaler minstebeløpet på de andre lånene. Metoden gir lavest renter totalt.
- Snøballmetoden: Alt ekstra går til det minste lånet. Du blir raskere kvitt ett lån, men betaler som regel noe mer i renter.
Kredittkort og forbrukslån har ofte mye høyere rente enn boliglån. Hver ekstra krone på den dyreste gjelden sparer derfor mest. Kan du samle dyr gjeld i ett lån med lavere rente og holde betalingen lik, blir du gjeldfri tidligere. Refinansieringskalkulatoren viser hva lavere rente gir.
Det kalkulatoren ikke tar med
Renten står fast i hele perioden. Termingebyr og andre gebyrer er ikke med, så legg inn betalingen uten gebyr. Nye lån og renteendringer er heller ikke med. Vil du se effekten av et engangsbeløp, bruk kalkulatoren for ekstra nedbetaling. Grafen viser hele planen uten ekstra betaling. Blir den planen ikke nedbetalt, viser grafen minst 30 år.
Rentene i resultatet er før skatt. Gjeldsrenter gir fradrag med 22 % i 2026. Renter på 76 807 kr koster dermed om lag 59 900 kr etter skatt når du kan bruke hele fradraget.