Legg inn saldoen på lånene dine, renten og hvor mye du betaler hver måned, så viser verktøyet datoen du er gjeldfri og hvor mye renter du betaler totalt. Du kan sammenligne flere nedbetalingstempo.
Begrepene du møter
Før du tolker resultatet, er det verdt å ha tre begreper klart:
- Restgjeld: Det du fortsatt skylder akkurat nå, uten renter.
- Effektiv rente: Den reelle årskostnaden inkludert gebyrer – det er denne som bestemmer hvor dyrt lånet egentlig er.
- Løpetid: Antall måneder til siste avdrag er betalt.
Kalkulatoren tar restgjeld og effektiv rente, og regner ut hvor mange måneder det tar å nå null med det avdraget du oppgir.
To metoder for å bli gjeldfri raskere
Når du har flere lån, finnes det to anerkjente strategier for rekkefølgen du nedbetaler i:
Snøball-metoden
Du betaler minimumsbeløpet på alt, og kaster alle ekstra kroner på det minste lånet først. Når det er borte, går hele beløpet videre til neste minste. Fordelen er psykologisk: du ser lån forsvinne raskt og holder motivasjonen oppe.
Lavine-metoden
Her angriper du lånet med høyest rente først, uavhengig av størrelse. Dette gir lavest samlet rentekostnad og er matematisk billigst. Et forbrukslån eller kredittkort med 20 % rente bør alltid prioriteres foran et boliglån på 5 %.
Et regneeksempel
Du skylder 120 000 kroner på et forbrukslån med 18 % effektiv rente. Betaler du 3 000 kroner i måneden, bruker du rundt 54 måneder og betaler nær 42 000 kroner i renter. Øker du til 5 000 kroner, er du gjeldfri på 28 måneder og renten faller til rundt 20 000 kroner. Du sparer altså over 20 000 kroner bare ved å øke avdraget.
Når bør du vurdere refinansiering?
Har du flere dyre smålån og kredittkort, kan ett samlelån med lavere rente både senke månedskostnaden og forenkle oversikten. Sliter du med å betale i det hele tatt, har du krav på hjelp: kommunens gjeldsrådgivning og NAVs økonomiske rådgivningstelefon 55 55 33 39 er gratis. Se [NAV om gjeld og økonomi](https://www.nav.no/okonomi-og-gjeld).
Bruk kalkulatoren til å teste hva en ekstra tusenlapp i måneden gjør med gjeldfri-datoen – ofte er effekten større enn folk tror.
Ofte stilte spørsmål
Hvor lang tid tar det å bli gjeldfri?
Det avhenger av total gjeld, rente og månedlig innbetaling. Med 200 000 kr gjeld til 10 % rente og 10 000 kr/mnd er du gjeldfri på ca. 22 måneder. Med 5 000 kr/mnd tar det ca. 49 måneder. Dobler du innbetalingen, halverer du ikke alltid tiden – rentene akkumulerer seg raskere i et lenger forløp.
Hva er det smarteste rekkefølge å nedbetale gjeld?
Det er to vanlige strategier: 'Gjeldslynane' (avalanche) – betal ned dyreste lån (høyest rente) først for lavest totalkostnad. 'Gjeldsnøsten' (snowball) – betal ned minste gjeld først for rasker motivasjon. Matematisk er avalanche billigst, men snowball gir motivasjon gjennom synlige seire. Velg den du holder deg til.
Hva betyr det å nedbetale dyreste lån først?
Dyreste lån betyr lånet med høyest effektiv rente, typisk kredittkortgjeld (20–30 %) foran forbrukslån (8–20 %) foran billån (4–7 %) foran boliglån (ca. 5 %). Hver krone du betaler på høyrentegjeld sparer du mest renter av. Fortsett å betale minimumsbeløp på øvrige lån mens du kanaliserer alt ekstra til dyreste lån.
Hva er gjeldfri-datoen og hvordan beregnes den?
Gjeldfri-datoen er måneden gjelden er fullt nedbetalt basert på gjeld, rente og fast innbetaling. Den beregnes med formelen n = −ln(1 − P×r/T) / ln(1 + r), der P er restgjeld, r er månedlig rente og T er fast terminbeløp. Antall måneder n gir gjeldfri-dato fra i dag.
Lønner det seg å bruke sparepenger til å nedbetale gjeld?
Dersom renten på gjelden er høyere enn avkastningen du kan forvente på sparepengene etter skatt, lønner det seg å nedbetale. Forbruksgjeld med 15 % rente er vanskelig å slå med sikker sparing. Boliglånrente på 5 % kontra indeksfondavkastning på 6–8 % er mer usikkert og avhenger av risikotoleranse. Ha alltid en buffer tilsvarende 2–3 månedslønner i likvide midler.
Kan jeg bruke BSU-midler til å betale ned gjeld?
Teknisk sett kan du ta ut BSU-midler (Boligsparing for ungdom), men du mister da skattefordelen og skattefradraget for innskuddene kan bli krevd tilbake. BSU er primært for kjøp av første bolig. Det er som regel lite lønnsomt å bryte BSU for å nedbetale vanlig forbruksgjeld – vurder andre sparemidler eller inntektsøkning.
Hva er effekten av å øke månedlig betaling med 1 000 kr?
Det avhenger av gjeld og rente. På 200 000 kr gjeld til 10 % med 5 000 kr/mnd innbetaling tar nedbetaling ca. 49 måneder. Øker du til 6 000 kr/mnd, går det ned til ca. 40 måneder – 9 måneder kortere og mange tusen kroner spart i renter. Effekten er størst tidlig i nedbetalingen.
Hva er forskjellen på å bli gjeldfri raskere versus å spare?
Å nedbetale dyr gjeld er en garantert avkastning tilsvarende rentenivået. Betaler du ned 15 %-gjeld, sparer du 15 % av beløpet i rente – risikofritt. Alternativ sparing i aksjer kan gi høyere avkastning på sikt, men med risiko. Generell tommelfingerregel: nedbetal dyr gjeld (over 6–8 %) før du sparer i aksjefond.
Hva er gjeldsregisteret og hva betyr det?
Gjeldsregisteret er et norsk register som inneholder opplysninger om usikret gjeld, som forbrukslån og kredittkort. Banker og kredittinstitusjoner plikter å rapportere inn usikret gjeld og har tilgang til registeret ved kredittvurdering. Hensikten er å hindre at folk låner mer enn de tåler. Du kan selv sjekke din registrerte gjeld på gjeldsregisteret.no.