Hva du legger inn
Du oppgir lånebeløp (opptil 600 000 kr), rente, etableringsgebyr, termingebyr per måned og nedbetalingstid fra 1 til 5 år. Løpetiden stopper på 5 år fordi utlånsforskriften § 13 krever at forbrukslån betales ned månedlig innen 5 år.
Renten kan du oppgi på to måter. Velger du effektiv rente, finner kalkulatoren den nominelle renten som gir denne effektive renten med gebyrene du har lagt inn. Det passer når du bare kjenner tallet fra en annonse. Velger du nominell rente, regner kalkulatoren ut den effektive renten. Gebyrfeltene brukes i begge tilfeller, så de må stemme med tilbudet.
Slik regnes lånet
Lånet regnes som et annuitetslån med like store månedlige terminer. Månedsrenten r er nominell rente delt på 12, og n er antall måneder:
Terminbeløp = lånebeløp × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Månedlig betaling er terminbeløpet pluss termingebyret. Totalt å betale er månedlig betaling ganget med n, pluss etableringsgebyret. Lånekostnaden er totalt å betale minus lånebeløpet, altså renter og gebyrer samlet. Tabellen under resultatet viser rentekostnad, etableringsgebyr og termingebyr hver for seg.
Effektiv rente er internrenten i kontantstrømmen. Du får lånebeløpet minus etableringsgebyret og betaler den månedlige betalingen i n måneder. Månedsrenten regnes om til årsrente med (1 + månedsrente)^12 − 1.
Regneeksempel
Lån på 100 000 kr med 15 % nominell rente, 950 kr i etableringsgebyr, 50 kr i termingebyr og 5 års løpetid:
- Terminbeløp: 2 379 kr, og 2 429 kr per måned med termingebyr
- Rentekostnad: 42 740 kr
- Gebyrer: 950 kr + 60 × 50 kr = 3 950 kr
- Totalt å betale: 146 690 kr, som gir en lånekostnad på 46 690 kr
- Effektiv rente: 17,67 % (kalkulatoren viser 17,7 %)
Kortere løpetid gir lavere kostnad
Samme lån og samme gebyrer med ulik nedbetalingstid:
| Løpetid | Per måned | Lånekostnad | Effektiv rente |
|---|---|---|---|
| 1 år | 9 076 kr | 9 860 kr | 19,44 % |
| 3 år | 3 517 kr | 27 545 kr | 18,04 % |
| 5 år | 2 429 kr | 46 690 kr | 17,67 % |
Lånekostnaden i kroner faller kraftig når du betaler raskere, men den effektive renten stiger litt. Etableringsgebyret fordeles på færre måneder og utgjør derfor en større del av kostnaden per år. For din egen økonomi er kronebeløpet det viktigste tallet, så lenge månedsbeløpet passer i budsjettet.
Gebyrene betyr også mer på små lån. Låner du 30 000 kr på de samme vilkårene over 5 år, blir den effektive renten 21,50 %. Gebyrene er like store i kroner, men utgjør en større del av lånet.
Dette er ikke med i beregningen
- Renten er uendret hele perioden. En flytende rente kan banken endre underveis.
- Ekstra innbetalinger og innfrielse før tiden er ikke med.
- Rentefradraget er ikke trukket fra. Renter på forbrukslån gir fradrag i alminnelig inntekt, og skattesatsen er 22 % i 2026.
- Kalkulatoren vurderer ikke om du får lånet. Banken skal blant annet sjekke at samlet gjeld ikke overstiger fem ganger årsinntekten, og at du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, med minst 7 % rente.
Har du to tilbud, slår du på «Sammenlign to lånetilbud» og legger inn rente, gebyrer og nedbetalingstid fra tilbud B. Har du flere tilbud, kan du legge dem side om side i lånesammenligningen. Vil du se hva det koster å samle dyr gjeld i ett lån, bruk refinansieringskalkulatoren.