Hva kalkulatoren regner på
En spareavtale er et fast beløp som trekkes fra kontoen din hver måned og går til et fond, en sparekonto eller en aksjesparekonto. Kalkulatoren tar startbeløp, månedlig sparing, sparetid, forventet årlig avkastning og en valgfri årlig økning i månedsbeløpet. Den regner i tillegg det samme spareløpet med en rente du velger selv, for eksempel renten på en sparekonto.
Resultatet viser sluttverdi, sum innskudd, avkastning i kroner og forskjellen mot sammenligningsscenarioet. Tabellen under viser saldoen år for år.
Slik regnes det ut
Den årlige avkastningen gjøres om til en månedsrente med tolvte roten: månedsrente = (1 + årlig avkastning)^(1/12) − 1. Med 7 % per år blir månedsrenten om lag 0,565 %. Hver måned vokser saldoen med månedsrenten, og deretter legges månedsbeløpet til. Velger du en årlig økning, ganges månedsbeløpet med (1 + økningen) ved starten av hvert nytt spareår.
Uten årlig økning tilsvarer dette den vanlige formelen for sparing med faste innskudd:
Sluttverdi = startbeløp × (1 + r)^n + månedsbeløp × ((1 + r)^n − 1) / r
Her er r månedsrenten og n antall måneder.
Regneeksempel med og uten årlig økning
Standardverdiene er 10 000 kr i startbeløp, 2 000 kr i måneden, 10 år, 7 % forventet avkastning og 2 % i sammenligningsrente.
| Oppsett | Innskudd totalt | Sluttverdi med 7 % | Sluttverdi med 2 % |
|---|---|---|---|
| Fast 2 000 kr/mnd | 250 000 kr | 361 775 kr | 277 384 kr |
| 3 % økning per år | 285 133 kr | 405 463 kr | 314 741 kr |
Med fast beløp blir avkastningen 111 775 kr, og sluttverdien er 84 391 kr høyere enn i 2 %-scenarioet. Med 3 % økning per år er månedsbeløpet 2 610 kr det siste året. Du setter inn 35 133 kr mer totalt, og sluttverdien blir 43 688 kr høyere enn med fast beløp.
Hva som påvirker resultatet mest
Sparetiden betyr mest. Uten startbeløp gir 2 000 kr i måneden med 7 % avkastning 1 015 073 kr etter 20 år og 2 338 905 kr etter 30 år. Innskuddene øker bare fra 480 000 kr til 720 000 kr, så resten av økningen er avkastning på tidligere avkastning. Renters rente-kalkulatoren viser den samme effekten for andre beløp.
Avkastningen kommer deretter. Modellen bruker samme avkastning hver måned. I et aksjefond varierer avkastningen fra år til år, og verdien kan i perioder være lavere enn det du har satt inn. Med månedlig sparing kjøper du andeler til mange ulike kurser, slik at ikke hele beløpet blir investert på én dag. Rekkefølgen av gode og svake år påvirker likevel sluttverdien, og den er ikke med i kalkulatoren.
Vanlige feil
- Avkastning før kostnader. Kalkulatoren har ikke eget felt for fondskostnad. Trekk den årlige kostnaden fra selv, for eksempel om lag 6,8 % i stedet for 7 % for et fond med 0,2 % årlig kostnad.
- En årlig økning som budsjettet ikke tåler. Økningen gjelder alle år fram til slutten av sparetiden.
- Sluttverdien lest som kjøpekraft. Beløpene er nominelle. Inflasjonskalkulatoren viser hva et beløp tilsvarer i dagens kroner.
Skatt på det du sparer
Kalkulatoren viser tall før skatt. Renter på sparekonto skattlegges som kapitalinntekt med 22 % hvert år. Gevinst på aksjefond med mer enn 80 % aksjer skattlegges når du selger, med en effektiv sats på 37,84 % i 2026 etter skjermingsfradrag. På aksjesparekonto utsettes skatten til du tar ut mer enn du har satt inn. Sparer du i BSU, får du 10 % skattefradrag av opptil 27 500 kr i året, altså høyst 2 750 kr.