Når rentesammenligningen er nyttig
Bankene oppgir sparerenten i prosent, men forskjellen mellom to tilbud er lettere å vurdere i kroner. Kalkulatoren tar ett sparebeløp, én spareperiode og fire renter du legger inn selv. Den viser renteinntekt før skatt, skatt, netto renteinntekt og netto sluttverdi for hvert tilbud, sortert med det beste først. «Potensielt tap» er forskjellen i netto sluttverdi mellom beste og dårligste tilbud.
Kalkulatoren henter ingen renter fra bankene. Finn aktuelle renter hos bankene eller på Finansportalen, som drives av Forbrukerrådet, og legg dem inn i de fire feltene.
Slik regnes det ut
Renten legges til én gang i året. Hvert år trekker kalkulatoren 22 % skatt av årets renter, og resten blir stående og gir rente året etter:
- Rente etter skatt = rente × (1 − 0,22)
- Netto sluttverdi = sparebeløp × (1 + rente etter skatt)^år
- Brutto sluttverdi = sparebeløp × (1 + rente)^år
Med 4 % rente blir renten etter skatt 3,12 %. Brutto sluttverdi viser hva beløpet ville blitt uten skatt. Forskjellen mellom brutto og netto sluttverdi er større enn summen av skatten, fordi pengene som går til skatt, heller ikke gir rente videre.
Regneeksempel: 500 000 kr i 5 år
Standardverdiene er 500 000 kr i fem år med fire renter fra 3,5 % til 5,0 %.
| Rente | Rente etter skatt | Skatt totalt | Netto renter | Netto sluttverdi |
|---|---|---|---|---|
| 3,5 % | 2,73 % | 20 330 kr | 72 080 kr | 572 080 kr |
| 4,0 % | 3,12 % | 23 416 kr | 83 021 kr | 583 021 kr |
| 4,5 % | 3,51 % | 26 550 kr | 94 130 kr | 594 130 kr |
| 5,0 % | 3,90 % | 29 730 kr | 105 407 kr | 605 407 kr |
Forskjellen mellom 3,5 % og 5,0 % er 33 327 kr etter skatt over fem år. Hvert halve prosentpoeng utgjør om lag 11 000 kr på dette beløpet og i denne perioden.
Hva som avgjør forskjellen
Beløpet og tiden avgjør hvor mye en rentedifferanse betyr. På 200 000 kr i ett år gir 0,5 prosentpoeng høyere rente 780 kr mer etter skatt. På 1 000 000 kr i ti år gir den samme forskjellen 52 306 kr. Se hvordan renter på renter vokser over lengre tid i renters rente-kalkulatoren.
Kalkulatoren holder renten fast i hele perioden. Sparerentene følger ofte styringsrenten til Norges Bank og kan endres med kort varsel. Et tilbud med høy rente i dag kan derfor gi mindre enn kalkulatoren viser hvis renten blir satt ned.
Andre vilkår å sammenligne
Renten er ett av flere vilkår. Sjekk disse punktene før du velger:
- Beløpstrinn. Noen kontoer gir høyeste rente bare fra et visst beløp eller opp til et tak.
- Uttak. Noen høyrentekontoer har et fast antall gratis uttak per år og gebyr eller lavere rente etter det.
- Bindingstid. En fastrentekonto eller konto med varsel for uttak gir ofte høyere rente, men pengene er låst.
- Innskuddsgarantien dekker 2 millioner kroner per innskyter per bank. Alle kontoene dine i samme bank regnes sammen.
Vil du regne med månedlige innskudd på én konto, bruk innskuddskalkulatoren. Der godskrives renten også én gang i året, så tallene for samme beløp og rente blir like.
Det kalkulatoren ikke tar med
- Innskudd og uttak i perioden.
- Lavere skattesats i tiltakssonen i Finnmark og Nord-Troms, som er 18,5 %.
- Gebyrer og vilkår for uttak.
- Prisvekst. Alle beløp er i nominelle kroner.