Hva kalkulatoren regner ut
Kalkulatoren viser hva egen sparing kan bli til når du går av med pensjon, og hvor mye du kan ta ut hver måned. Du legger inn alder, ønsket pensjonsalder, månedlig sparing, sparing du allerede har, avkastning i sparefasen, avkastning i uttaksfasen, hvor mange år uttaket skal vare og en skattesats. Resultatet er pensjonskapitalen, månedlig utbetaling før og etter valgt skatt og samlet avkastning.
Pensjon fra Nav og tjenestepensjon fra jobb er ikke med. Kalkulatoren regner bare på pengene du sparer selv.
Slik går beregningen
Sparefasen: Kalkulatoren regner måned for måned. Hver måned vokser saldoen med årlig avkastning delt på 12, og deretter legges den månedlige sparingen til. Dette gjentas for hvert år fra din alder til pensjonsalderen.
Uttaksfasen: Kapitalen fordeles som en annuitet over uttaksperioden. En annuitet gir like store månedlige utbetalinger, der pengene som står igjen, fortsatt gir avkastning. Etter siste utbetaling er kapitalen brukt opp. Setter du avkastningen i uttaksfasen til 0 %, deles kapitalen likt på antall måneder.
Skatt: Skattesatsen trekkes fra hele den månedlige utbetalingen. Satsen er et scenario du velger selv. Kalkulatoren beregner ikke skatten på produktet ditt.
Eksempel med standardverdiene
Du er 35 år, vil ta ut pensjon fra 67, har 200 000 kr spart og setter av 3 000 kr i måneden. Avkastningen er 6 % i sparefasen og 3 % i uttaksfasen, og uttaket varer i 20 år.
| Beløp |
|---|
| Sum innskudd (200 000 + 3 000 × 12 × 32) | 1 352 000 kr |
| Pensjonskapital ved 67 år | 4 830 724 kr |
| Avkastning i sparefasen | 3 478 724 kr |
| Månedlig utbetaling før skatt | 26 791 kr |
| Etter 22 % i valgt skatt | 20 897 kr |
Med 0 % avkastning i begge faser blir kapitalen bare innskuddene, 1 352 000 kr. Kapitalen gir da 5 633 kr i måneden over 20 år.
Hva som påvirker resultatet mest
Avkastning og tid: Med 5 % i stedet for 6 % blir kapitalen 3 821 668 kr, altså omtrent 1 million kr mindre. Starter du ved 45 år i stedet for 35 med samme beløp, blir kapitalen 2 384 903 kr. Venter du med uttaket til 70 år, blir den 5 898 841 kr.
Uttaksperioden: En lengre periode gir lavere månedsbeløp. 25 år i stedet for 20 senker utbetalingen fra 26 791 til 22 908 kr i eksempelet.
Kostnader: Kalkulatoren har ikke eget felt for gebyrer. Trekk årlige kostnader fra avkastningen du legger inn. Et fond med 1 % i årlig kostnad og 6 % brutto avkastning bør legges inn med 5 %.
Velg riktig skattesats
Skatten avhenger av hvor pengene står:
- IPS: Hele utbetalingen skattlegges som alminnelig inntekt med 22 % (18,5 % i tiltakssonen). Utbetalingen har ikke trygdeavgift eller trinnskatt.
- Aksjesparekonto og aksjefond: Bare gevinsten skattlegges. Gevinst ganges med 1,72 og skattlegges med 22 %, som gir 37,84 % av gevinsten. Innskutt beløp kommer ut uten skatt.
- Bankinnskudd: Rentene skattlegges med 22 % det året de blir lagt til kontoen. Uttaket skattlegges ikke.
For aksjefond kan du bruke en lavere sats enn 37,84 %, fordi en del av hver utbetaling er innskutte penger. I standardeksempelet utgjør gevinsten omtrent 72 % av kapitalen.
Dette er ikke med
Kalkulatoren bruker fast avkastning hvert år og tar ikke hensyn til svingninger i markedet, prisstigning, skjermingsfradrag eller formuesskatt. Alle beløp er nominelle kroner. Vil du sammenligne IPS med annen sparing, bruk IPS-kalkulatoren. Hvor mye du får fra folketrygden, kan du regne ut i alderspensjonskalkulatoren.
Ofte stilte spørsmål
Hva er privat pensjonssparing?
Privat pensjonssparing er sparing du gjør utenom offentlig pensjon (folketrygden) og tjenestepensjon fra arbeidsgiver. Det kan inkludere fond på aksjesparekonto (ASK), IPS, aksjer, eiendom og andre investeringer.
Hvor mye bør jeg spare til pensjon?
Det avhenger av ønsket forbruk, Nav-pensjon, tjenestepensjon, tidshorisont, risiko og kostnader. Hent først egne pensjonsprognoser og test flere spare- og avkastningsscenarioer. Kalkulatoren setter ingen universell spareprosent.
IPS eller vanlig sparing?
Ny IPS gir fradrag i alminnelig inntekt, binding og skatt på hele utbetalingen som alminnelig inntekt. ASK mangler innskuddsfradrag. Innskutt beløp kan normalt tas ut før gevinst beskattes. Sammenlign binding, kostnader, skatt, skjerming og behovet for tilgang til pengene.
Hva er trygt å forvente i avkastning?
Ingen markedsavkastning er trygg å forvente. Bruk flere scenarioer og ta hensyn til kostnader, skatt, inflasjon og tap i dårlige perioder. Behandle avtalt bankrente og usikker fondsavkastning som to ulike forutsetninger.
Hva er aksjesparekonto (ASK)?
På ASK kan kvalifiserende aksjer og aksjefond kjøpes og selges uten løpende gevinstskatt inne på kontoen. Innskutt beløp kan normalt tas ut før gevinst skattlegges, og skjerming kan redusere skattepliktig uttak. Produkttilbud og kostnader varierer mellom leverandører.
Hvor viktig er det å starte tidlig med pensjonssparing?
Flere innbetalingsperioder gir mer innbetalt kapital og mer tid for avkastning, men resultatet avhenger sterkt av faktisk avkastning og kostnader. Bruk kalkulatoren til å sammenligne starttidspunkt med samme forutsetninger i stedet for å stole på et fast eksempel.
Hvordan beskattes privat pensjonssparing?
Skattegrunnlaget avhenger av produktet. Renteinntekt inngår normalt i alminnelig inntekt, ASK skattlegger skattepliktig uttak av gevinst etter aksjereglene, og hele utbetalingen fra ny IPS skattlegges som alminnelig inntekt. Feltet i denne kalkulatoren er bare et valgt scenario på hele utbetalingen.
Hvor mye kan jeg ta ut i måneden av 1 million kr?
Med 1 000 000 kr i pensjonskapital, 20 års uttak og 3 % avkastning i uttaksfasen viser kalkulatoren 5 546 kr i måneden før skatt. Uten avkastning blir det 4 167 kr. Avkastningen på pengene som står igjen, gjør at du til sammen tar ut 1 331 034 kr i stedet for 1 000 000 kr.
Hvorfor er det eget felt for avkastning i uttaksfasen?
Mange flytter pengene til tryggere plasseringer når de nærmer seg pensjon, og da blir avkastningen ofte lavere enn i sparefasen. Kalkulatoren lar deg derfor velge en egen sats for årene med uttak. Senker du satsen fra 3 % til 0 % i standardeksempelet, faller den månedlige utbetalingen fra 26 791 til 20 128 kr.
Hvor mye skattefradrag gir IPS i 2026?
Du kan sette inn opptil 25 000 kr i IPS i 2026 og få fradrag i alminnelig inntekt for beløpet. Med 22 % skatt gir det opptil 5 500 kr lavere skatt. Grensen gjelder også premie og gebyrer på årets innskudd. Pengene står uten formuesskatt, og avkastningen skattlegges ikke hvert år.
Når kan jeg ta ut penger fra IPS?
Utbetalingen fra IPS kan tidligst starte når du er 62 år. Den må vare i minst 10 år og minst til du er 80 år. Starter du ved 67, må uttaket derfor vare i minst 13 år. Får du uføretrygd fra folketrygden, kan du kreve at utbetalingen starter med en gang.
Er beløpene justert for prisstigning?
Nei. Kalkulatoren viser nominelle kroner. Med 2 % prisstigning i året vil prisene være omtrent 88 % høyere om 32 år. Da har 26 791 kr i måneden omtrent samme kjøpekraft som 14 200 kr i dag. Vil du regne i dagens kroner, kan du trekke forventet prisstigning fra avkastningen du legger inn.