Beregn hvor mye en IPS-konto vokser frem til pensjonsalder, hvor stort skattefradraget blir, og hva du kan ta ut hver måned når du begynner å motta pengene.
Slik bruker du kalkulatoren steg for steg
- Legg inn årlig sparebeløp. Fra inntektsåret 2026 kan du spare inntil 25 000 kr per år i IPS.
- Velg forventet avkastning. Et globalt aksjefond har historisk gitt 6–8 % nominelt; jo lenger til pensjon, desto mer aksjeandel tåler du gjerne.
- Sett antall år til du fyller 62. IPS kan tidligst tas ut fra 62 år.
- Les av sluttbeholdning og månedlig utbetaling. Utbetalingen må vare i minst 10 år og minst til du fyller 80.
Hva skattefradraget betyr
Sparer du maksbeløpet på 25 000 kr, får du 22 % tilbake på skatten året etter, altså inntil 5 500 kr. Dette er reelt sett et rentefritt lån fra staten som du investerer videre. Til gjengjeld skattlegges utbetalingene som alminnelig inntekt (22 %) når du tar dem ut – ikke som aksjeinntekt. Du betaler altså 22 % i stedet for 37,84 %, men du har fått fradraget på forhånd og sluppet formuesskatt underveis.
Et konkret eksempel
En 40-åring som sparer 25 000 kr i året i 22 år med 6 % avkastning, ender med rundt 1,07 millioner kr ved 62. Fordelt over 18 år (til 80) gir det grovt 60 000 kr per år før skatt. I tillegg har vedkommende fått ca. 5 500 kr × 22 år = 121 000 kr i utsatt skatt underveis, penger som også har vokst i fondet.
Hvem passer IPS for?
- Fastlønnede med marginalskatt over 22 %: Fradraget gir mest når du sparer fradraget i dag og betaler lav sats ved uttak.
- De som klarer å binde pengene: Kapitalen er låst til 62 år – det er ikke en buffer.
- De som allerede har nedbetalt dyr gjeld: Renten på forbrukslån slår avkastningen i IPS.
Viktige forbehold
Du betaler ikke formuesskatt på IPS-beholdningen, og avkastningen skattlegges ikke løpende. Men pengene er bundet, og uttaket beskattes som pensjonsinntekt. Se gjeldende regler og maksfradrag hos [Skatteetaten om individuell pensjonssparing](https://www.skatteetaten.no/satser/maksimalt-arlig-fradrag-for-innbetaling-til-individuell-pensjonsordning/). IPS bør være ett av flere ben i pensjonssparingen, ikke det eneste.
Ofte stilte spørsmål
Hvor mye pensjon får jeg hvis jeg sparer 2 000 kroner i måneden?
Med 2 000 kr/mnd og 6 % gjennomsnittlig årlig avkastning vil du ha ca. 927 000 kr etter 20 år og ca. 2 000 000 kr etter 30 år – takket være renters rente. Med 4 % avkastning blir tallene ca. 735 000 kr og ca. 1 390 000 kr.
Hva er renters rente og hvorfor er det viktig for pensjonssparing?
Renters rente betyr at avkastningen du tjener legges til kapitalen og selv gir avkastning neste år. Over 30 år kan over halvparten av den endelige formuen komme fra avkastning på avkastning, ikke fra de opprinnelige innskuddene. Det gjør tidlig start svært lønnsomt.
Hvor mye bør jeg spare til pensjon?
En vanlig tommelfingerregel er å spare 10–15 % av bruttoinntekten din. Hvis arbeidsgiveren din allerede sparer 4 % i OTP, kan du supplere med 6–11 % selv for å nå målet. Konkret beløp avhenger av ønsket pensjonsnivå, forventet levealder og eksisterende rettigheter.
Hva er forskjellen på pensjonssparing og vanlig sparing?
Pensjonssparing (IPS og lignende) gir skattefordel på innskuddet, men pengene er bundet til du fyller 62 år. Vanlig fondssparing er mer fleksibel, men gir ingen skattefradrag på innskuddet. Avkastning i begge beskattes til utbetaling eller realisasjon.
Hva er IPS og hvor mye kan jeg spare?
IPS (individuell pensjonssparing) er en skattegunstig pensjonsspareavtale. Du kan spare inntil 25 000 kr per år og få fradrag i alminnelig inntekt (22 % skatt, inntil 5 500 kr i lavere skatt per år). Pengene er bundet til du fyller 62 år og tas ut over minst 10 år.
Når bør jeg begynne å spare til pensjon?
Jo tidligere, jo bedre – på grunn av renters rente. En som begynner å spare 2 000 kr/mnd fra 25 år (40 år) ender med ca. 3 900 000 kr ved 65 år (6 % rente). En som begynner fra 35 år (30 år) ender med ca. 2 000 000 kr – altså nesten dobbelt så mye ved 10 år lengre horisont.
Hva er avkastning jeg kan forvente på pensjonssparing?
Historisk har globale aksjeindekser gitt 6–8 % nominelt per år over lang sikt, men avkastning er ikke garantert og varierer. Konservative rentefond gir 2–4 %. For langsiktig pensjonssparing brukes ofte 4–6 % som forsiktig anslag i kalkulatorer. Inflasjon (ca. 2–3 % per år) bør trekkes fra for realavkastning.
Hvordan påvirker gebyrer pensjonssparingen min?
Forvaltningsgebyrer reduserer effektiv avkastning direkte. Et gebyr på 1 % per år i stedet for 0,2 % kan koste deg 15–25 % av endelig formue over 30 år. På 1 million kroner utgjør det 150 000–250 000 kr. Sammenlign kostnader nøye mellom leverandører.
Kan jeg ta ut pensjonssparingen tidlig?
Alderspensjon fra NAV kan tas ut fra 62 år. IPS er bundet til 62 år, med utbetalingsperiode på minimum 10 år. Tjenestepensjon (innskuddspensjon) kan normalt tas ut fra 62 år. Fripoliser følger egne regler. Tidliguttak innebærer levealdersjustering – månedlig beløp blir lavere jo tidligere du tar ut.
Hvor mange år kan jeg forvente å leve som pensjonist?
En norsk mann som er 62 år i dag kan statistisk forvente å leve til ca. 83–84 år; en kvinne til ca. 86–87 år (Statistisk sentralbyrå). Det betyr 20–25 år som pensjonist. Levealdersjusteringen i NAV-pensjonen baserer seg på kohortens forventede levealder ved uttakstidspunktet.