Start med saldoen du allerede har
Legg inn dagens IPS-saldo, årlig sparing, alderen din, ønsket uttaksalder og forventet årlig avkastning etter kostnader. Kalkulatoren regner år for år frem til uttaksalderen og viser verdien ved pensjon, samlet innskudd, avkastningen og en jevn månedlig utbetaling.
Slik regner kalkulatoren
Antall spareår er uttaksalder minus alderen din. Hvert år skjer to ting:
- Saldoen vokser med avkastningen: saldo × (1 + avkastning).
- Årets innskudd legges til ved slutten av året. Innskuddet begrenses til 25 000 kr, som er IPS-grensen for 2026.
Ved uttak trekker kalkulatoren 22 % skatt av hele verdien, fordi uttak fra ny IPS skattlegges som alminnelig inntekt. Nettobeløpet deles på antall utbetalingsmåneder. Utbetalingen skal vare i minst 10 år og minst til du fyller 80, så kalkulatoren bruker det høyeste av 10 år og 80 minus uttaksalderen.
Skattefradraget er 22 % av hvert nye innskudd. Kalkulatoren viser summen av fradragene separat og legger den ikke til sparekapitalen.
Regneeksempel
Du er 35 år, har 100 000 kr i IPS, sparer 25 000 kr i året og regner med 6 % avkastning etter kostnader. Uttak fra 67 år.
| Post | Beløp |
|---|
| Spareår | 32 |
| Innskudd inkludert startsaldo | 900 000 kr |
| Verdi ved 67 år | 2 917 583 kr |
| Herav avkastning | 2 017 583 kr |
| Skatt ved uttak, 22 % | 641 868 kr |
| Netto til utbetaling | 2 275 715 kr |
| Utbetalingsperiode | 13 år (til 80) |
| Netto per måned | 14 588 kr |
| Sum skattefradrag i spareperioden | 176 000 kr |
Alle beløp er nominelle kroner i år 32. Med 2 % prisvekst per år er 2 917 583 kr verdt rundt 1,5 millioner i dagens kroner. Vil du se tallene i dagens kroner, kan du legge inn avkastning minus forventet prisvekst.
Hva som påvirker resultatet mest
Tid. Starter du ved 45 år i stedet for 35, med samme saldo og sparing, blir verdien 1 445 161 kr ved 67 år. Ti færre år halverer omtrent sluttsummen, selv om du bare sparer 250 000 kr mindre.
Avkastning. Med 5 % i stedet for 6 % i eksempelet faller verdien ved 67 år fra 2 917 583 kr til 2 358 965 kr. Ett prosentpoeng over 32 år utgjør altså over en halv million. Kostnader i fondet trekker like mye som lavere avkastning, så legg inn avkastningen etter kostnader.
Uttaksalder. Uttak fra 70 år gir tre år mer vekst og en utbetalingsperiode på 10 år. Nettobeløpet per måned blir da 23 104 kr i eksempelet. Uttak fra 62 år gir 7 493 kr per måned over 18 år.
Det kalkulatoren ikke tar med
- Avkastning under uttaksperioden. Pengene står fortsatt investert mens de betales ut, så den faktiske utbetalingen blir høyere hvis avkastningen er positiv.
- Din faktiske skatt. Kalkulatoren bruker 22 % både på fradrag og uttak. Har du lav alminnelig inntekt, kan fradraget være mindre verdt, og uttaket kan bli skattlagt lavere.
- Svingninger. Kalkulatoren bruker samme avkastning hvert år.
- Folketrygd og tjenestepensjon. Se alderspensjonskalkulatoren og tjenestepensjonskalkulatoren for de delene.
Ofte stilte spørsmål
Hva er IPS?
Ny IPS er en skattefavorisert og bundet avtale for individuell pensjonssparing. I 2026 kan samlet innbetaling, inkludert bestemte kostnader knyttet til årets innskudd, være inntil 25 000 kroner. Innskuddet gir fradrag i alminnelig inntekt, saldoen er unntatt formuesskatt, og avkastningen skattlegges ikke underveis.
Når kan jeg ta ut IPS-penger?
Alderspensjon kan tidligst tas ut fra 62 år. Utbetalingen skal vare i et fast antall år, minst til fylte 80 år og i minst 10 år. Har du rett til uføreytelser fra folketrygden, kan du kreve at utbetalingen starter tidligere etter reglene for ordningen.
Er IPS bedre enn aksjesparekonto?
Det kan ikke avgjøres av innskuddsfradraget alene. IPS er bundet, har fritak for formuesskatt og beskattes som alminnelig inntekt på hele uttaket. ASK er mer fleksibel, har andre regler for skjerming og skattlegger i hovedsak gevinst ved uttak. Sammenlign samme kontantbelastning, kostnader, risiko, skatt og behovet for tilgang til pengene.
Hva skjer med IPS ved død?
Kapitalen faller ikke bort. Den kan brukes til barnepensjon eller etterlattepensjon til ektefelle, registrert partner eller samboer etter reglene i innskuddspensjonsloven. Kapital som ikke brukes slik, utbetales som et engangsbeløp til dødsboet. Utbetalingene skattlegges som alminnelig inntekt.
Hvor bør jeg plassere IPS-pengene?
Investeringsvalget avhenger av tid til uttak, økonomisk bæreevne, samlet pensjon og hvor store svingninger du tåler. Sammenlign forventet risiko, totalpris og hvilke fond eller andre plasseringer avtalen faktisk tilbyr. Kalkulatorens avkastningsfelt er et scenario, ikke en prognose.
Kan jeg ha IPS i tillegg til obligatorisk tjenestepensjon (OTP)?
Ja, ny IPS er en separat privat avtale og kan brukes ved siden av tjenestepensjon. Uttaket fra ny IPS skattlegges som alminnelig inntekt, ikke som personinntekt med trygdeavgift og trinnskatt. Andre pensjonsordninger og skatteforhold må vurderes separat.
Hva koster det å ha en IPS-konto?
Prisene varierer mellom avtaler og investeringer. Kontroller administrasjonsgebyr, eventuell forsikringspremie, forvaltningskostnader og andre produktkostnader i avtalen og nøkkelinformasjonen. Kalkulatoren trekker ikke kostnader automatisk; legg derfor inn forventet avkastning etter kostnader hvis du vil modellere netto utvikling.
Hvordan brukes eksisterende IPS-saldo?
Saldoen er kapitalen ved starten av spareperioden. Den forrentes med avkastningen du oppgir, og årets nye innskudd legges til ved slutten av hvert år. Skatteverdien av nye innskudd vises separat og legges ikke automatisk til saldoen.
Hvilken IPS-kalkulator skal jeg velge?
Denne siden viser eksisterende IPS-saldo, nye årsinnskudd og et uttak ved valgt alder. Bruk [IPS med produktkostnad](/sparing/ips-kalkulator) for ny sparing med en separat årlig kostnadsprosent. Bruk [aksjesparekonto-kalkulatoren](/sparing/aksjesparekonto-kalkulator) for sparing uten binding til pensjonsalder.
Hvor mye har jeg ved pensjon hvis jeg sparer maks i IPS fra 35 år?
Med 25 000 kr i året fra 35 til 67 år og 6 % avkastning etter kostnader blir verdien 2 272 244 kr uten startsaldo. Du har da satt inn 800 000 kr, og resten er avkastning. Etter 22 % skatt ved uttak gir det 11 361 kr i måneden over 13 år.
Hvor mye er IPS-fradraget verdt over hele spareperioden?
Fradraget gir 22 % av innskuddet i lavere skatt, høyst 5 500 kr i året ved 25 000 kr i innskudd. Over 32 år blir det 176 000 kr. Pengene kommer som lavere skatt året etter og står ikke på IPS-kontoen. Kalkulatoren viser derfor summen separat fra sparekapitalen.
Hvorfor trekker kalkulatoren 22 % skatt av hele uttaket?
Uttak fra ny IPS skattlegges som alminnelig inntekt med 22 %, både innskudd og avkastning. Uttaket regnes ikke som personinntekt, så det gir ikke trygdeavgift eller trinnskatt. Fradraget du fikk ved innskudd var også 22 %, så skattefordelen ligger i at avkastningen vokser uten løpende skatt.